COMO ESCOLHER UMA PREVIDÊNCIA PRIVADA? | PGBL ou VGBL; Regressiva ou Progressiva; Resgate ou Renda

E aí pessoal do você mais rico quem fala é brano perinho criador do canal e nesse vídeo eu vou dar continuidade à série de quatro vídeos que farei sobre o tema previdência privada Lembrando que no primeiro falei sobre a criação da Previdência pública qual era o intuito o que aconteceu e porque ele está dando errado e provavelmente você não vai se aposentar com qualidade no segundo sobre o lançamento do nosso Fundo de Investimento uma previdência privada e Como irá funcionar e agora no terceiro depois que você já viu porque a Previdência pública não dá certo porque vale a pena ter uma previdência privada com seus vários benefícios e para quem não viu basta procurar aqui no canal vamos falar sobre a escolha da previdência para você se é melhor um PGBL um vgbl tabela progressiva regressiva se é melhor o resgate ou algum tipo de renda tudo isso nesse [Música] conteúdo lembrando aqueles que acompanha o canal na segunda-feira dia 10 de outubro nós iremos abrir a nossa previdência para captação vai est disponível em várias plataformas XP rico BTG modal banco Inter isso só para citar algumas das principais mas realmente estará em várias ou você também pode investir através do nosso aplicativo da grown e tem um link aqui para que você faça parte da lista de espera assim que o aplicativo tiver disponível na segunda-feira eu vou fazer um vídeo investindo por lá inclusive você pode fazer da mesma forma agora entrando no conteúdo em si Lembrando que aqui eu já tô partindo do ponto onde você decidiu ter uma previdência privada e agora quer escolher qual a melhor opção para você dentro das previdências privadas Nós temos duas modalidades de escolha o PGBL e o vgbl e a sigla em si não diz muita coisa PGBL é plano gerador de benefício livre vgbl é vida gerador de benefício livre e geralmente o que o pessoal sabe é que nossa PGBL só vai valer a pena se você faz declaração completa de Imposto de Renda é esse o clichê que está espalhado pela indústria e é uma meia verdade porque colocar dessa forma muita gente já pensa Ah então PGBL não é para mim porque eu faço declaração de imposto de renda todo ano mas eu seleciono a opção simplificada e não é bem assim mas antes de entrar nessa parte Vamos bater os benefícios de cada uma das modalidades começando pelo PGBL o ponto chave do PGBL é entender que você pode deduzir até 12% da sua renda tributável isso desde que você faça a declaração completa e também tem que ter uma contribuição para a Previdência pública se você não contribui e trabalha inclusive tá errado porque isso é crime de su negação previdenciária mas contribuindo e fazendo declaração completa até 12% da sua renda tributável pode ser deduzida esse dinheiro você iria aplicar na hora que você faz essa aplicação na Previdência você obté um desconto no Imposto de Renda hoje mas vai ter que pagar esse imposto lá na frente só que com uma alíquota menor ou seja na prática você adia o pagamento de R agora para investir o dinheiro deixar ele trabalhando para você e pagar imposto só no futuro e numa lí quota mais baixa caso você faça uma boa opção na hora de escolher o tipo de tributação que você terá sobre sua previdência um ponto que veremos ainda neste vídeo um outro detalhe do PGBL também é que diferente dos investimentos tradicionais onde Imposto de Renda incide apenas sobre o lucro no PGBL ele incide sobre todo o capital aportado nossa Bruno não entend isso tá meio vago Dando um exemplo para que você entenda então Imagine que você tem uma renda bruta anual de R 100. 000 e Aqui nós temos duas opções na tabela uma onde você não faz nada e a outra onde você faz um PGBL e pega 12% da sua renda tributável que é o limite para o qual você pode obter benefício aplicando em um PGBL e manda para essa previdência então agora a base de cálculo de onde irão cobrar o imposto de renda não é mais 100. 000 nesse caso passa a ser 100.

000 menos 12. 000 aplicados 88. 000 para uma renda anual desse tamanho você pagaria 27,5 por de Imposto de Renda 27.

5% sobre 100. 000 dá 27. 500 é isso que você paga na opção sem PGBL já na opção com PGBL você vai ter uma cobrança de 27.

5% sobre 88. 000 porque você reduziu a sua base tributável de modo que ao invés de pagar 27. 500 de imposto você vai pagar 24.

200 uma economia de R 3. 300 E aí sua renda líquida no ano o dinheiro que você tem disponível para gastar ou para investir para fazer o que você quiser com ele no final das contas fica maior Então veja que você tá ganhando dinheiro de volta para investir Lembrando que por isso como você tá ganhando dinheiro de volta agora que no PGBL o imposto vai ser cobrado sobre o todo e não apenas sobre os rendimentos mas isso só quando você decidir usar o dinheiro para quem já viu o vídeo anterior vamos lembrar que previdências privadas não tem a cobrança do com cotas que vai incidindo sobre Fundos multimercado por exemplo pegando parte do lucro a cada se meses na Previdência o dinheiro fica focado até que você decida resgatar ou usar o dinheiro através de algum esquema de renda que também veremos aqui neste vídeo poxa é interessante mas tem aquele ponto de que o PGBL Só serve para quem faz declaração completa de imposto de renda e isso é uma meia verdade Na verdade uma interpretação errônea de para quem o PGBL vai ser útil porque ele pode ser útil para você a ponto de valer a pena passar a fazer declaração completa por conta do PGBL e para mostrar como você pode ver isso na prática Eu vou acessar o último programa de imposto de renda que nós temos disponível que é o do ano de 2022 relativo às movimentações feitas em 2021 por lá você consegue simular para ver se o PGBL serve para você ou não E se não servir a gente entra na outra previdência que é o vgbl estou aqui dentro do programa de Imposto de Renda naquela aba que mostra a renda tributável recebida de pessoa jurídica então tem aqui o que eu ganho de prolabore pela minha antiga empresa na verdade ganhava né E aqui o salário que eu tenho dentro do grupo primo então para aqueles que especulam sobre quanto eu ganho no grupo primo é bem pouquinho que não afinal das contas o que a gente faz de resultado a gente quer reinvestir na própria empresa eu estou abrindo mão do hoje para colher Mais no futuro assim como eu faço investir uma previdência privada mas por que que eu tô mostrando essa área porque essa aqui somado com outras rendas que eu posso ter na declaração é a minha renda tributável e veja que aqui neste momento Se eu escolher a opção por deduções legais que é o outro nome que nós temos para declaração completa eu vou ter que pagar r$ 491 13 Se eu escolher o desconto simplificado eu vou ter que pagar menos 1764 e49 Então veja que nesse momento vale mais a pena eu optar por desconto simplificado afinal de contas vou pagar quase metade do imposto que eu pagaria por deduções legais então batendo olho nisso uma pessoa que é leiga ela fala bom se o PGBL é só para quem faz declaração completa a declaração completa no meu caso não vale nem um pouco a pena então PGBL não serve para mim mas não é isso que você tem que fazer o que você tem que fazer para ver se um PGBL vale a pena para você é simular a criação de um PGBL você vem aqui em pagamentos efetuados novo coloca o código 36 previdência complementar e agora você vai colocar aqui no campo valor pago aquilo que você iria investir nessa previdência ao longo do ano lembrando do limite de 12% da sua renda tributável Bruna eu não posso aplicar mais do que isso até pode mas aí você perde aquele benefício de poder deduzir esse dinheiro da sua renda tributável por exemplo naquela tabela quando a pessoa tinha uma renda tributável de 100. 000 ela tinha o benefício de investir até 12 aí a renda tributável dela baixava para 88 se ela investisse 20 Não baixaria para 80 continuaria 88 se ela investisse 50 continuaria 88 então não haveria mais benefício ao se fazer isso então imaginando que eu consiga investir os 12% da minha renda tributável ao ano nossa eu não sei quanto é minha renda tributável Você pode até colocar um número qualquer aqui muito alto coloquei aqui 100.

000 por exemplo na hora que eu dou ok o programa mesmo me avisa o total dos seus rendimentos é 137. 000 de modo que 12% é 16. 450 e25 então eu venho aqui edito e coloco Exatamente esse valor 16.

450 e 25 e dou ok vejam que nós tivemos uma alteração nessa parte lateral antes por desconto simplificado era melhor agora por deduções legais passou a ser melhor para mim agora eu tenho imposto a restituir aqui e antes eu tinha que pagar Então apesar de no início achar que um PGBL Não valeria a pena para mim vejam que na prática eu ganharia dinheiro de volta ao fazer um PGBL e isso é muito bom desde que você Invista o dinheiro em um fundo que temha baixas taxas que tem uma boa performance ao longo do tempo que tem uma carteira diversificada Justamente que a gente vai oferecer através da Previdência arca mais detalhes disso no vídeo dois da série Poxa Bruno mas eu não vou conseguir investir 12% ao ano Isso é muita coisa então você vem aqui e simula aquilo que você acha que vai conseguir investir Digamos que fosse r$ 8000 ao ano deu Ok mesmo assim investindo menos de 12% nesse caso ainda valeria a pena imposto a pagar no desconto simplificado 1. 700 imposto a pagar nas deduções legais 1000 291 Ah eu vou investir ainda menos do que isso vou conseguir investir só 5. 000 no PGBL então simule com 5.

000 nesse caso já deixa de valer a pena então caso você só possa investir da sua renda tributável 5. 000 ao ano na Previdência então PGBL não seria a melhor opção para você ainda valeria a pena manter no desconto simplificado ou tentar investir mais dinheiro no final das contas Então as vantagens do vgbl como eu já disse ele é ideal para quem faz declaração simplificada Ou nem declara Imposto de Renda o imposto de renda vai incidir apenas no final e só sobre os rendimentos diferente do PGBL e ele funciona de forma análoga há um Fundo de Investimento tradicional mas sem cobrança do comicas e com todos os benefícios previdenciários que já vimos no vídeo dois benefício acessório não entra em inventário Não tem cobrança do itcmd dependendo do estado vai diretamente para quem você colocou o nome sem muito embaraço em termos de burocracia e o fato de que na Previdência ao invés de só resgatar você pode escolher também algum pagamento de renda mas entrando até nessa parte de só ter cobrança de imposto no lucro no vgbl e no PGBL sobre o todo e mostrando aqui uma aplicação de mesmo valor de 200. 000 feitos numa previdência PGBL vgbl do mesmo fundo então terão exatamente o mesmo rendimento e digamos que esse rendimento foi ao longo de 10 anos de 300.

000 Ou seja no final nós temos um total bruto de 500. 000 em cada uma dessas previdências e com uma cobrança de imposto de renda de apenas 10% imaginando que você pegou a tabela agressiva de Imposto de Renda que nós veremos como funciona mais à frente no caso do vgbl o seu Imposto é cobrado apenas sobre o lucro 10% dos 300. 000 30.

000 de imposto você tem 470. 000 líquido já no PGBL você tem a cobrança de imposto sobre o todo teremos 10% dos 500. 000 200.

000 investidos mais 300. 000 de rendimento dando 50. 000 de imposto você teria 450.

000 no final Poxa então PGBL Vale menos a pena do que o vgbl não porque você tem que se lembrar que no caso das pessoas para quem valia a pena fazer o PGBL você tem desconto de imposto de renda hoje para pagar o imposto de renda só no futuro mas aí você deixou o dinheiro trabalhando por você durante 10 anos talvez até mais do que isso não tem limite pro tempo que você pode deixar o dinheiro investido em uma previdência e na hora de pagar imposto a invés de pagar 27,5 aqui você tá pagando apenas 10 Então veja que ambas as previdências são úteis o que muda é para quem vai ser útil no meu caso por exemplo eu já adianto para vocês que eu teria as duas previdências nossa Bruno Como assim um pgb para mandar até 12% da minha renda tributável aquele dinheiro que vocês viram que aparece na minha declaração e um vgbl para mandar aquilo que eu queira além dos 12% e a primeira que eu vou criar inclusive é um vgbl no próximo vídeo para fazer uma aplicação inicial de 1 milhão e assim que eu vou começar e veja que apenas começar Eu pretendo fazer aplicações regulares a minha previdência privada na grão e para quem quiser inclusive um outro vídeo mostrando na prática a questão do PGBL que eu devo fazer lá em dezembro deixa aqui nos comentários tendo demanda eu faço esse vídeo para você vocês agora entrando na outra pergunta que deve ser respondida depois que você já decidiu se é PGBL vgbl ou se você fará inclusive ambas porque tem muito dinheiro para aplicar que não entra na sua renda tributável a hora agora é de escolher Como vai ser a cobrança de imposto sobre esse dinheiro se para você é melhor uma tabela regressiva ou progressiva inclusive o nome completo da tabela é regressivo definitivo mas eu vou chamar apenas de regressiva ou progressivo compensável mas chamaria aqui também Para efeito de simplificação apenas de progressivo vendo primeiro primeiro a questão da tabela regressiva ela é parecida com a tabela de renda fixa que nós temos PR os investimentos com a diferença de que alíquota Inicial é mais alta e a alíquota final é mais baixa o tempo é muito mais estendido mas digo parecida no intuito de que quanto mais tempo o dinheiro fica investido menos imposto você paga Então veja que se o seu dinheiro ficou investido durante 2 anos ou menos você pagaria 35% de imposto entre 2 e 4 30 entre 4 e 6 25 e depois vai reduzindo a cada 2 anos para 20 15% até que acima de 10 anos você pagaria apenas 10% de imposto de renda no vgbl apenas sobre o lucro no PGBL sobre o todo e a tabela progressiva já é uma velha conhecida nossa porque é a mesma tabela usada paraa cobrança do Imposto de Renda onde você tem alíquotas indo de zero até o máximo atual de 27,5 por. Poxa Bruno Então você usou o exemplo de 10% de cobrança de imposto anteriormente mas eu posso inclusive ficar com imposto mais baixo eu posso ficar e ento se eu tiver um ganho anual de 22. 847 uns quebrados ou pagar menos de 10% pagando 75% na tabela progressiva caso a minha renda não ultrapasse os 3.

919 que estão aqui na tabela é isso pode vir acontecer mas é raro E por que que eu digo que é raro porque se você escolhe a tabela progressiva e começa a tirar esse dinheiro anualmente ou em algum esquema de renda onde você tem um pagamento mensal desses valores feitos pela seguradora que está por trás do fundo de previdência o que acontece é que esse pagamento ele vai Se somar com a sua renda vamos imaginar o exemplo da pessoa que por exemplo tem um imóvel alugado e recebe desse imóvel uma renda de r$ 1900 você olha a tabela e vê Poxa r$ 1900 tá isento Além disso ela ganha um salário mínimo pelo seu trabalho mais ou menos r$ 1. 100 também estaria isento e ela também coloca um benefício de previdência privada tendo cuidado de limitar esse benefício até uma faixa de isenção ela coloca 100. 800 que também é menos do que os 1900 então muita gente fala Nossa essa pessoa está isenta de imposto não porque toda essa renda terá que ser somada Então veja que nisso o aluguel de 10000 mais o salário mínimo de 1.

00 mas o benefício da Previdência que eu coloquei aqui como r$ 800 somados daria um total de R 4. 800 e 4800 já enquadrariam essa pessoa na faixa mais alta de imposto de renda com uma cobrança de 27,5 por. por conta disso as previdências que eu já fiz até agora para mim e paraa minha esposa e as que eu virei a fazer no futuro Muito provavelmente serão enquadradas na tabela regressiva aquela onde a alíquota diminui com o passar do tempo porque na progressiva é muito fácil de você chegar numa faixa de imposto maior do que os 10% que você tem na tabela regressiva caso deixe o dinheiro investido durante bastante tempo Lembrando que na minha visão previdência privada é um investimento de longo prazo para o qual você tem que se planejar pensando em se manter aplicado durante mais ou menos o período de 10 anos mas logicamente existem exceções se de repente alguém da sua família por exemplo não não tem renda não tem capacidade de gerar renda e você quer montar uma previdência para dar um pagamento que seja inferior ao limite da cobrança de 75% de imposto de renda na tabela progressiva você pode fazer isso então cada caso é um caso no final das contas mas pra boa parte de vocês eu acredito que a tabela regressiva será mais interessante e o próximo ponto é decidir depois de manter o dinheiro aplicado num PGBL num vgbl dependendo de cada caso fazendo aportes recorrentes e deixando o tempo passar é como você ir utilizar esse dinheiro e diferente de um Fundo de Investimento tradicional onde a única opção é resgatar o dinheiro na Previdência você continua tendo opção de resgate mas você tem outras opções onde a seguradora começará a te dar uma renda mensal da maneira que você preferir e Existem várias Então vamos supor que Você investiu durante bastante tempo e tem 1 milhão na sua previdência privada e aí você pensa Ah eu posso resgatar esse dinheiro pagar o imposto ou chegar pra seguradora e você pode chegar em várias seguradoras diferentes ver qual vai te pagar mais e falar seguradora Eu quero uma renda mensal temporária durante um prazo aí de 10 anos e a seguradora vai e faz suas contas e fala bom eu vou te pagar por 10 anos mas tem a chance de você vir a falecer no meio do caminho por exemplo sempre existe uma chance estatística de que isso possa acontecer então na minha conta aqui eu posso te pagar r$ 9.