Aula 04: Cheque (Requisitos, Circulação, Endosso Cruzamento e Compensação) - Concurso Banpará 2025

fala pessoal sejam bem-vindos a mais uma aula para o concurso do ban Pará e só lembrando vocês que quem quiser ter acesso ao curso completo com apostila e slides em PDF material de resumo direcionado para revisão e um banco com questões comentadas O link tá aqui na descrição e no mais peço para vocês não esquecerem de deixar o like e desejo a vocês uma excelente aula vamos lá cheque ele é uma ordem de pagamento à vista em que o a pessoa que emite o cheque dá uma ordem para o banco aonde essa pessoa ela tem conta para fazer o pagamento de um determinado valor ao beneficiário desse cheque então por exemplo né eu na posição de um emitente de um cheque eu emito esse cheque a uma pessoa que é o beneficiário e eu dou a ordem ao meu banco para que ele faça o pagamento desse cheque quando a pessoa que é beneficiária ela for lá e for fazer o desconto desse cheque tá então assim eu tenho três partes né três partes que figuram e nessa nesse fluxo aqui eu tenho o emitente pessoa que emitiu o cheque também chamado de sacador eu tenho o beneficiário que é chamado de emissário também e eu tenho o sacado que é o banco do emitente tá então de novo só pra gente entender eu tô aqui eu venho emito um cheque tal como tá aqui embaixo a gente já vai falar sobre e eu tenho conta em um banco eu passo esse cheque para uma terceira pessoa n ela recebe esse cheque e em posse desse cheque ela vai até um banco que pode ser o mesmo banco aonde eu tenho conta ou pode ser outro banco e ela vai solicitar o pagamento do valor que está presente aqui no cheque tá então se por exemplo aqui eu tenho um valor de R 1000 né Essa pessoa ela vai levar até o banco solicitar esse pagamento de R 1000 aí o banco né Se for um banco diferente ele vai se comunicar com o banco do emitente do cheque e vai acontecer esse pagamento né vai acontecer através do pagamento em dinheiro ou daqui a pouco mesmo depósito em conta tá então e o fluxo do cheque envolvendo essas três pessoas é assim essa pessoa aqui é o emitente também chamado de sacador essa daqui é o beneficiário também chamado de emissário o banco aonde o emitente tem conta é chamado de sacado e eu ainda posso ter um banco diferente Aonde a pessoa levou que é a instituição financeira acolhedora que é onde foi apresentado o cheque em algumas situações a instituição financeira acolhedora pode ser o mesmo banco do emitente pode ser o sacado perfeito Tá então vamos lá algumas características aqui do cheque por ele eh ser Essa ordem de pagamento ordem de pagamento à vista ele Ele também é um título de crédito tá então ele tem uma lógica que ela é parecida por exemplo com as duplicatas com as notas promissórias e quais as diferenças em relação a uma nota promissória é que enquanto que a nota promissória ela é uma promessa de pagamento o cheque não ele já é uma ordem de pagamento à vista à vista porque a princípio eu não tenho um prazo uma vez que o cheque ele foi emitido naquele valor de R 1000 e a pessoa recebeu o cheque se ela quiser descontar ela pode Desc contar a qualquer momento ela não tem um prazo que ela tem que esperar tá a gente vai ver que daqui a pouco existe o tal do cheque pré-datado que tem um prazo de vencimento mas ainda assim ele não perde a característica de ser de pagamento à vista tá E aqui eu tenho exemplo então de um cheque tá e a pessoa que tá emitindo ela vai ter que trazer um tanto de informações aqui alguns dos quais são requisitos essenciais que sem eles né o cheque ele vai perder então e a sua validade vamos lá então Quais são esses requisitos itos aqui primeiro a denominação cheque inscrita no contexto do título o título esse cheque tá e expressa na língua em que este é redigido tá então tem aqui cheque né exemplo aqui do Banco do Brasil mas só pra gente ter uma ideia Outro ponto que também é requisito a ordem Incondicional de pagar uma quantia determinada tá então pague por este cheque é uma ordem que está sendo dada ao banco do emitente né pague por este cheque a D E daí tem que vir aqui escrito por extenso Qual que é o valor tá então no nosso caso lá era R 1000 né então vai preencher aqui com R 1000 Mas além de ter o valor por extenso eu também tenho que ter em algarismo tá então eu vou colocar aqui também R 1000 e aí a gente já vai comentar sobre isso também bom o nome do banco ou a instituição financeira que deve pagar o sacado tá aqui né no nosso exemplo a indica do lugar de pagamento tá Também está para cá a assinatura do emitente o sacador ou né a pessoa que tem a emissão desse cheque ou de seu mandatário com poderes especiais tá então é tudo isso daqui tem que est presente nesse título que é o cheque em relação aos valores um ponto importante tá eu tenho o valor por algarismo e por extenso vamos supor que em determinada situação e eu tenho aqui 1000 escrito por extenso enquanto que aqui nos algarismos eu tenho o valor de eh R 10. 000 e aí nessa situação porque o banco ele vai receber esse cheque e ele vai ter que olhar as informações para fazer o pagamento se eu tenho uma divergência entre o valor em algarismo e o valor por extenso qual que vai valer bom em caso de divergência nesses valores vai prevalecer o valor por extenso tá então se eu tiver aqui R 10. 000 e aqui R 1000 nesse caso vai valer o por extenso vale R 1.

000 Qual que é a lógica por trás disso que é mais difícil falsificar mais difícil de trocar aqui o valor por extenso do que o por algarismo tá nesse caso talvez não né porque eu coloquei R 1000 mas vamos pensar que fosse qualquer outro valor seria mais difícil né enquanto que aqui eu tenho por exemplo antes eu teria que ter o valor de 1000 né é mais fácil a pessoa vir aqui e colocar um outro zero e modificar o valor do cheque tá então por conta disso em caso de divergência vai valer aqui o valor por extenso exceto o centavos tá aí os centavos eh se eu tiver por exemplo aqui né R 1000 e aqui eu tiver r$ 1. 000 com99 aí não vai valer o por extenso tá daí vai valer os algarismos então se for por centavos aí Vale aos algarismos Quando a gente tiver uma divergência entre os dois se for preenchido mais de um valor prevalece aquele de menor valor tá então se por acaso aqui na quantia por extenso a gente ter o preenchimento de dois valores por exemplo r$ 1 1000 aqui e depois 4. 000 aqui qual que vai prevalecer vai prevalecer o de menor valor situações aí onde a gente tem divergência bom em relação então a esses requisitos em relação ao modelo do cheque olha só a gente tem o que a gente chama de modelo padrão atualmente esse modelo padrão de cheque ele é convencionado pelas próprias instituições financeiras Então não é mais o banco central que vai lá e vai dizer qual que é o modelo padrão hoje em dia são as próprias instituições que convencionam e quais características esse cheque ele deve ter bom em relação a aceite tá porque quando eu falo por exemplo de uma duplicata o a pessoa que recebe a duplicata Ela tem que dar o aceite que é quando ela confirma essa dívida que ela confirma então que ela está e devendo para pessoa no cheque a gente não tem o aceite tá em outras palavras o cheque ele não admite aceite que é a concordância do devedor em pagar então o emitente do cheque ele não precisa dar o aceite concordando com a dívida porque o cheque ele é uma ordem de pagamento à vista e ele deve ser pago no momento que ele for apresentado para o banco então se o banco ele receber o cheque ele vai fazer o pagamento é isso que a legislação sobre esse título de crédito fala outras características agora sobre o pagamento tá o cheque ele deve ser pago pelo banco no dia em que for apresentado isso tá tranquilo qualquer escrito no cheque diferente disso considera-se não escrito porque ele é uma ordem de pagamento à vista tá então se tiver lá escrito no cheque né não descontar esse cheque eh até o dia tal não vai valer tá não vale qualquer escrito no sentido que diga que esse cheque não pode ser pagado à vista porque ele tem que ser pagado à vista em relação a apresentação que é quando a pessoa ela leva o cheque até o banco para ser descontado Eu tenho dois prazos Aqui tá o prazo para que uma pessoa que recebeu esse cheque aqui ela leve até o banco É de 30 dias a contar do dia da emissão do cheque né a gente tem a data aqui que tem que ser preenchida no lugar onde houver de ser pago Tá mas detalhe é 30 dias se o cheque ele for da mesma praça e quando eu falo da mesma praça eu tô falando do mesmo município tá então se o cheque ele é de Porto alegre se ele for apresentado em Porto Alegre em até 30 dias ele tá dentro do prazo acima disso ele já não pode mais ser apresentado e de 60 dias quando ele for emitido em outro lugar do país ou no exterior tá quando for de Praça diferente esse prazo ele dobra Esse é o prazo para apresentar o cheque mas lembrem que o cheque ele é um título de crédito tá ou seja ele vai tá representando uma dívida ali que o emitente tem com o beneficiário e se eventualmente não acontecer o pagamento pode existir aqui uma ação de cobrança só que né como toda ação de cobrança existe um prazo de prescrição até quando o beneficiário ele pode entrar com essa ação o prazo de prescrição pro cheque ele é de 6 meses contados da expiração do prazo de apresentação então detalhe importante é aqui qual que é o prazo de prescrição Depende se for Mesma Praça é 6 meses depois que terminou o prazo de apresentação se for de Praça diferente de município diferente ele é de se meses mas contado Depois desses 60 dias um é 6 meses depois de 30 e o outro é 6 meses depois de 60 e eu falei né que o cheque ele é uma ordem de pagamento à vista mas no início aqui eu também falei que existe o tal do cheque pré-datado esse cheque aqui ele tem a característica de ter uma data futura para pagamento mas nant não falou que o cheque ele tem que ser pago no momento que ele é apresentado ao banco e qualquer escrita ao contrário disso ela não é considerada é verdade por isso que o cheque pré-datado ele é um acordo comercial entre as duas partes mas se a pessoa né Vamos pensar que o cheque ele foi emitido para ser pago daqui 3 meses tá então aqui na data né Vamos pensar que aqui a gente tá em maio a princípio a pessoa que passou o cheque ela teria que colocar aqui né e dia 2 de Maio do ano Mas ela tá colocando para uma data futura ao invés de colocar Maio ela tá colocando para julho desse mesmo ano então é uma data futura Esse é o cheque pré-datado mas se ele for apresentado agora em maio mesmo ele contando aqui com prazo para junho julho que seja o banco ele vai ter que fazer o pagamento porque qualquer escrita ao contrário disso ela é não é considerada tá mas aí como ISO da aqui é um acordo comercial entre as duas partes se por acaso o emitente ele foi prejudicado porque a pessoa foi lá e descontou esse cheque antes do pagamento aí depois ele pode entrar com uma ação né contra essa pessoa mas o banco ele vai fazer o pagamento porque a legislação fala que o cheque ele é uma ordem de pagamento à vista tá então o cheque PR datado ele tem uma data futura para pagamento mas ele pode ser descontado antes da data e aí se prejudicar a gente tem a possibilidade de indenização agora algumas modalidades no tocante aqui a emissão dos cheques tá eu tenho o chamado cheque ao portador que é quando o beneficiário do cheque não é indicado nesse caso tá quando o cheque ele for ao portador ele não pode ter um valor superior a R 100 e ele pode ser sacado por qualquer pessoa no banco é o que a gente chama aqui né de um endosso em branco muito parecido com isso Tá mas é o cheque ao portador porque ali eu não tenho então o nome do beneficiário tá tá aqui o cheque né aonde eu teria aqui o nome da pessoa né aqui preenchido não é preenchido esse nome aqui então a princípio esse cheque vale para qualquer pessoa e aí a pessoa pode apresentar no banco sem esse preenchimento aqui desde que o valor do cheque não seja superior a R 100 então 99 com99 seria o limite aqui do cheque ao portador E aí como ele não tem o nome aqui esse cheque ele pode ficar transacionando no mercado né uma pessoa pode passar pra outra e pra outra por isso que é o chamado end Doo em branco né porque aqui a gente não tem o nome do beneficiário estipulado outra modalidade cheque nominal eu passo a ter o nome né nominal nome ou também nominativo a ordem aqui é quando o emissor ele indica o nome do beneficiário então preenchido aqui o nome do beneficiário mas não escreve após o nome do beneficiário a expressão não a ordem ou não transferível ou ainda proibido o endosso ou outra equivalente esse cheque Ele só pode ser apresentado ao banco pelo beneficiário indicado no cheque e ser transferido por endosso do beneficiário Tá então vamos lá venho aqui né no cheque e escrevo a João beleza se eu não escrever mais nada aqui esse cheque ele está nominativo ao João e ele pode ser de um valor superior né a r$ 1 porque agora ele está nominativo agora r$ 1.

000 por exemplo aí o João e apenas o João ele pode levar esse cheque para ser descontado outra pessoa não mas se o João quiser né como ele tem essa ordem de pagamento para receber r$ 1. 000 Se ele quiser ele pode endossar esse cheque a uma outra pessoa né então ele endossa aqui né endossa al pesg por exemplo tá E aí agora quem é que vai poder apresentar esse cheque agora né como tá endossado aqui ao ao Pedro apenas o Pedro vai poder então apresentar esse cheque aqui porque tem um indosso então no nominativo a ordem é possível fazer um endosso E como eu tô colocando o nome da pessoa aqui é o que eu chamo de endosso em preto tá então cuidado para não confundir Quando o cheque ele é ao portador eu não tenho o nome da pessoa aqui ele pode ser endossado pode né vai ser um indoo em branco porque eu vou continuar sem o nome a partir do momento que eu coloquei o nome da pessoa aí eu preenchi o campo aqui daí ele vai ser nominativo e Mesmo ele sendo nominal ou nominativo ele pode ser endossado mas aí vai ser o endosso em preto aqui não se fala mais é endossa em branco tá E aí nessa situação né Aonde a pessoa ela endossou só essa nova pessoa vai poder então receber o cheque e aqui o valor pode ser maior do que r$ 1 mas existe ainda o nominal não a ordem quando o emissor ele indica o nome do beneficiário tá aqui né João e e El escreve após nome do benefici a expressão não a ordem ou não transferível ou proibido indo ou outra ainda equivalente aí esse cheque ele somente pode apresentado ao banco pelo beneficio indicado no cheque e não pode ser transferido por ele então João e né poderia escrever aqui não a ordem ou seja acabou é apenas o João que é beneficiário desse cheque o João ele não vai poder endossar esse cheque a ninguém mais tá porque tá escrito aqui Não a ordem é diferente do nominal a ordem cheque cruzado É quando o emissor ele faz duas linhas paralelas no cheque Isso significa que o cheque ele deve ser Obrigatoriamente depositado eu não posso receber em dinheiro esse cheque tá então vem aqui e coloca né duas linhas paralelas E aí tem o endosso geral aliás tem o cheque cruzado em geral e o específico Tá eu já mostro para vocês então quando a pessoa ela vai lá eh na instituição financeira para receber o dinheiro do cheque ou ela pode receber esse dinheiro eh depositado na sua conta ou ela pode trocar esse cheque e receber em dinheiro né dinheiro físico mesmo quando eu tenho essas duas linhas traçadas paralelas esse cheque ele tem que ser depositado em conta com corrente não dá para pegar em dinheiro mesmo tá E aí né eu tenho o chamado cheque cruzado geral que é quando eu tenho esses dois traços Paralelos na frente do cheque indicando que ele deve ser depositado e eu tenho o especial que daí é diferente porque aqui no especial vai ser indicado o nome de um banco específico entre os dois traços indicando que esse cheque ele deve ser Obrigatoriamente depositado em conta mas esp especificamente naquele banco em específico tá então se eu venho aqui no cheque e escrevo caixa aí eu sei que como eu tenho as duas linhas paralelas ele tem que ser depositado em conta como ele tem o nome da caixa aqui ele vai ter que ser depositado na Caixa Econômica Beleza ainda aqui eu tenho o chamado cheque visado tá que é quando o banco ele coloca um visto atestando que é saldo suficientes para que o cheque ele seja emitido tá porque uma característica do cheque é o seguinte eh quando pessoa ela vem aqui e emite o cheque e passa esse cheque para uma terceira pessoa essa pessoa que tá recebendo o cheque como é que ela vai saber se essa outra pessoa ela tem saldo na conta para conseguir fazer o pagamento porque se a outra pessoa que não tiver o saldo na conta esse cheque ele não vai ser pago né porque lembrem eu tem a figura aqui do banco dessa pessoa e do banco aonde vai ser apresentado o cheque que pode ser o mesmo banco não tem problema mas aí quando esse banco ele mandar informação para esse outro né mostrar o cheque que tem que ser pago esse banco ele vai acessar a conta dessa pessoa né lembrem que o cheque ele é do valor de R 1000 né que a gente colocou se essa pessoa ela tem r$ 2000 em conta o que que vai acontecer o banco ele vai vir aqui vai pegar esses 2 2. 000 vai pegar r$ 1.

000 desses R 2. 000 e vai fazer o pagamento e a pessoa ela vai ter um débito aqui na conta dela de R 1. 000 que foi o cheque né que foi compensado Mas e aí se ela não tivesse r$ 1.

000 se ela tivesse na conta R 900 aí paga R 900 desse cheque o R 100 fica faltando não daí nessa situação esse cheque ele não vai ser pago porque o banco ele vai olhar na conta tem R 900 não tem os R 1. 000 que são suficientes esse cheque ele não vai ser pago e o banco ele vai devolver né esse banco aqui ele vai devolver o cheque a essa pessoa a gente já vai falar sobre isso aqui ele voltou então Eh por motivo 11 primeira apresentação de cheque sem fundo Tá certo então essa pessoa aqui o o problema que ela tem quando ela recebe o cheque e talvez é um um dos principais motivos pelos quais os cheques eles não são eh nem sempre bem vistos por quem aceita né É porque essa pessoa ela não consegue saber se essa outra ela tem ou não saldo na conta e aí pode ser uma dor de cabeça grande né quando ela for tentar descontar ela não ter saldo não não conseguir fazer o desconto cheque porque a outra pessoa não tem saldo tá agora o cheque visado ele é diferente porque aqui o banco ele vai colocar um visto atestando que é saldo suficientes pro cheque emitido tá então a pessoa ela veio aqui ela emitiu o cheque E aí o banco ele vai lá e ele dá o visto dele nesse cheque aqui dizendo Sim essa pessoa ela tem saldo na conta tá E aí essa pessoa ela recebe o cheque eh Com mais confiança porque o cheque porque o cheque ele foi vistado pelo banco atestando que existem esses recursos na conta da pessoa tá já falei aqui em relação ao cheque cruzado modalidade geral especial e agora em relação à pessoa favorecida tá quem é que pode então receber o cheque o cheque ele pode ser emitido a ordem do próprio sacador tá por conta de terceiro ou ainda contra o próprio banco sacador Desde que não ao portador tá esse é o chamado cheque administrativo Qual que é a característica do cheque administrativo é que esse cheque administrativo ele quem emite ele é o banco tá não é mais a pessoa que emite então no nosso caso aqui essa pessoa por exemplo né Ela Quer Passar um cheque mas daqui a pouco o valor não é de 1. 000 daqui a pouco o valor é de r$ 1.

000 e aí ao invés de ela emitir o cheque ela pede pro banco emitir esse cheque obviamente Que no nome dela no valor de r$ 1. 000 Por que que vai fazer isso né porque a pessoa que vai receber esse cheque vai ver que esse cheque ele foi emitido pelo banco também atestando que tem saldo na conta então é bem parecido na verdade com o cheque visado a diferença é no visado é que a pessoa emite e o banco dá o visto e no cheque administrativo é o banco que emite atestando o saldo para valores maiores eh é melhor nesse sentido porque a pessoa que recebe sabe que existe saldo suficiente para fazer o pagamento tá então uma modalidade aí o cheque administrativo em relação ao aval né porque o cheque ele é um título de crédito Então ele pode receber o aval que é uma forma de garantia pode e como é que funciona dado pela simples a assinatura na frente do cheque tá então dá para colocar aqui no cheque né E por aval de Maria e esse cheque né tá aqui pro João então se a pessoa que emitiu que fui eu né Renan emitiu cheque pro João e se eventualmente acontecer de eu não ter dinheiro para pagar esse cheque o João ele também pode cobrar da Maria né porque a Maria ela foi avalista desse cheque ela se obriga ela se torna solidária pelo pagamento do valor que consta aqui no cheque né dos R 1000 que a gente tem falado tá então é possível sim estabelecer a garantia por aval também chamada aí de garantia fidejussória ou na verdade né é uma modalidade de garantia fidejussória o aval usado em títulos de crédito o aval ele pode ser parcial ou total aqui é uma exceção tá porque em regra o aval ele não pode ser parcial mas para cheques e também outros títulos de crédito que estão previstos em legislação o aval ele pode ser parcial tá então A dívida é de 1000 mas daqui a pouco né a Maria ela tá se responsabilizando só por uma parte desses r000 só por R 700 então no cheque o aval ele pode ser parcial e o avalizado ele tem que ser indicado na falta de indicação considera-se avalizado o emitente tá então como assim nessa situação aqui fica muito claro que quem é o avalizado aqui é o emitente do cheque Eu né porque esse cheque aqui ele não sofreu endosso mas daqui a pouco se ele começa a ter endosso nesse cheque aí fica dúvida né esse aval é para qual dessas pessoas aqui né para quem recebeu endosso para quem não recebeu bom na falta de não tá expresso aqui para quem que é esse aval aí vai se considerar que o aval é para o emitente do cheque tá a primeira pessoa que emitiu beleza e o avalizado no caso é a pessoa que recebe a garantia do aval como é que funciona a compensação né falando sobre esse procedimento aqui aonde a gente já já tem alguma ideia né aonde o banco ele vai verificar com o banco sacado para fazer o pagamento desse cheque é isso que a gente chama de compensação é esse processo né que a pessoa leva o cheque até o banco a acolhedor e o banco acolhedor ele vai levar esse cheque vai mostrar esse cheque ao banco sacado para fazer o pagamento ao beneficiário isso é a compensação é esse tempo né esse tempo que leva entre a pessoa aqui que solicitou o desconto do cheque até que ele receba efetivamente Isso é o que a gente chama de compensação vamos entender então aqui a compensação é o processo pelo qual os bancos ajustam e liquidam as obrigações financeiras entre si resultante das transações realizadas por seus clientes tá ajustam e liquidam as obrigações financeiras aqui é a obrigação que a gente colocou é dos R 1. 000 aí como é que funciona tá só pra gente entender eu vou ter aqui o banco a o banco b o banco c e o banco D então a pessoa aqui que emitiu o cheque no caso eu eu posso ter conta aqui no banco a né então a minha conta é aqui no banco a e a pessoa que recebeu o cheque o beneficiário ela pode ter conta no banco B E aí a ela vai levar lá no banco B solicitar o desconto desse cheque e o banco B ele vai ter que se comunicar aqui com o banco a para que aconteça esse pagamento é assim então que acontece esse ajuste e liquidação das obrigações isso tudo aqui acontece por meio do sistema de pagamentos brasileiro tá que é um conjunto de entidades e instituições que vão promover entre outras coisas a compensação de cheques Tá mas tudo que envolve aí a operação financeira as compensações acontecem aqui por meio do SPB que é um conjunto de instituições e sistemas também tá perfeito e bom o banco no caso aqui o banco a e o banco B cada um desses bancos eles têm uma conta lá no banco central que vai ser utilizada para movimentar para fazer esses ajustes tá então por exemplo aqui se o banco al for um banco comercial ele vai ter que ter uma conta chamada de reserva bancária lá no banco central E aí essa conta vai ter um valor lá né que pode ser sei lá R 100.

000 que vai ser izada para fazer essa troca entre as instituições tá é claro que o banco a ele vai pegar o dinheiro da conta do nosso cliente mas aí esse valor vai lá pra conta de reserva bancária que que é o que essa que esse banco tem lá no banco central e da conta de reserva bancária desse banco a vai lá para o banco B tá então sai né Eu tô aqui eu tenho minha conta né tem minha conta corrente no banco a o banco a ele recebeu então a solicitação para fazer o pagamento do cheque ele vai lá na minha conta corrente pega R 1. 000 passa pra conta de reserva bancária dele da conta de reserva bancária dele vai lá para a conta de reserva bancária do banco B da conta de reserva bancária do banco B é feito o pagamento pra pessoa que solicitou o desconto esse tempo todo para que tudo isso aconteça esse tempo todo atualmente demora um dia útil tá contado do dia útil seguinte ao dia do depósito antigamente existia aqui e diferentes prazos a depender do valor do cheque tá então cheques que tinham menor valor demoravam mais cheques de maiores de de maior valor demoravam menos agora não para qualquer um independentemente do valor o prazo para compensação é de até um dia útil e daí aqui tem um exemplo né de como é que funciona isso daqui então por exemplo o João tem uma conta no banco a emite um cheque de 500 para pagar a Maria que tem conta no no banco B aí a Maria deposita o cheque recebido de João no banco B que é a instituição financeira acolhedora né é todo esse processo aqui que a gente fez aí o processo de compensação acontece assim o banco B ele envia informação à comp a gente já vai falar sobre que vai verificar a validade do cheque e confirma se a conta do banco a tem Fundos suficientes aí depois acontece o ajuste dos saldos falando então sobre Quem é responsável tá porque eu falei que isso acontece por meio do SPB que é um conjunto de entidades instituições que vão fazer a liquidação das operações Mas qual sistema qual entidade que é responsável especificamente por cheques aí é que tá tá o serviço de compensação de cheques ele é regulamentado pelo Banco Central do Brasil e operacionalizado pelo Banco do Brasil por meio da tá aí a instituição a centralizadora da compensação de cheque a comp é ela que vai fazer esse processo todo de verificar né E aí e tendo saldo suficiente tendo a situação Então vai acontecer toda essa transferência que eu coloquei para vocês a compensação el é realizada por acerto de contas essas contas aqui entre instituições financeiras a instituição financeira sacada banco a e a instituição financeira acolhedora banco B dos cheques acolhidos tá então a comp ela verifica essa questão né de de O cheque está com os requisitos está preenchido e tudo mais Eh vai solicitar o banco aá para ver se tem saldo na conta corrente do nosso cliente e aí depois vai acontecer esse ajuste aqui através das contas que cada um dos bancos tem no banco central As instituições titulares de contas de reserva bancária tal como essa que tá no exemplo e também daquelas instituições que T conta de liquidação nas quais sejam mantidas contas de depósito movimentáveis por cheque ou que emitam cheque administrativo conforme a gente colocou elas são obrigadas a participar da comp tá porque a comp vai fazer essa compensação dos cheques beleza bom lembrem que eu falei aqui né que vai acontecer essa verificação para ver se tem saldo né para ver se tem condição de fazer o pagamento eu falei aqui que se não tiver esse cheque ele vai voltar e isso de voltar por não ter saldo é uma situação de devolução de cheque mas não é apenas nessa situação que os cheques eles vão ser devolvidos tá agora a gente vai ver quais são as principais situações aonde acontece a devolução de cheque Renan essa devolução acce para quem Para o emitente ou para o beneficiário tem que ficar bem claro que vai ser pro beneficiário tá é o beneficiário que vai receber o cheque de volta porque o emitente o que que ele fez o emitente ele passou o cheque pro beneficiário agora o beneficiário ele tem esse cheque que é um título de crédito ele vai levar até o banco vai deixar lá no banco para que aconteça o processo de compensação nesse processo falhou alguma coisa o cheque vai ser devolvido ao B beneficiário tá porque representa essa dívida que o emitente tem com beneficiário os motivos de devolução de cheques são identificados por código tá então por exemplo o motivo 11 ele significa cheque sem fundos Primeira apresentação então nosso exemplo aqui o que que aconteceu né a pessoa ela foi lá ela passou o cheque no valor de aqui tá 100.