O Esquema Bilionário dos Planos de Saúde

Tem plano de saúde no Brasil que até aceita a sua  sogra — mas só até 67 anos, 11 meses e 29 dias. Se passou disso, tá fora, mesmo pagando. Esse tipo de regra escondida mostra como funciona o sistema — e quem ele tá tentando deixar de fora.

Enquanto isso, as mensalidades viram um segundo aluguel, com um aumento de 55% desde 2020, por  isso, sete em cada dez usuários comprometem até um terço da sua renda mensal com despesas médicas. Tudo isso com a bênção de uma agência reguladora que parece mais preocupada em não incomodar  as empresas do que em proteger quem paga. Os planos de saúde viraram uma espécie de  "imposto privado obrigatório" que só aumenta, mas entrega cada vez menos.

O que surgiu como  uma alternativa pra quem não quer depender da ineficiência do SUS, parece ter se  tornado uma versão premium do mesmo. Indo mais a fundo nesse assunto, eu descobri  que o verdadeiro problema dos planos de saúde não é o valor que você paga — mas sim  que o sistema todo é insustentável. Então, o que acontece quando seu plano de  saúde quebra no meio do seu tratamento?

E quem realmente protege você quando  a própria agência reguladora falha? Antes de entrar nos problemas atuais, precisamos  entender o que é a saúde suplementar. É o sistema paralelo ao SUS, que atende quem paga para ter  acesso mais rápido a médicos, exames e hospitais.

É o que chamamos de planos de saúde particulares. Este sistema funciona com base em três atores principais: as operadoras, empresas que vendem e  administram os planos; os prestadores de serviço, hospitais, clínicas, laboratórios e  profissionais da saúde; e os usuários, pacientes que pagam pelo serviço. Na teoria, esse  tripé deveria funcionar de forma equilibrada, com cada parte cumprindo seu papel.

Mas a realidade é outra. Existe um clima constante de desconfiança entre esses três  atores. As operadoras acham que os médicos e hospitais cobram demais.

Os prestadores reclamam  que os planos pagam pouco. E o paciente fica no meio desse jogo de empurra, muitas vezes ouvindo  que o tratamento que precisa não está coberto. O pior é que essa confusão toda não é por  acaso.

"As operadoras também nem sempre têm parâmetros seguros para suas posições e essa  ignorância generalizada provoca resultados prejudiciais aos usuários", conforme  aponta texto de Natanael Soares. Ou seja, muitas vezes as decisões sobre o que cobrir  ou não são tomadas sem base técnica clara. O mercado de saúde suplementar no Brasil surgiu e  cresceu em paralelo ao SUS.

Estudos apontam que, quando o SUS foi criado em 1990, o empresariado  da medicina já articulava para oferecer planos simplificados ao Estado. O setor privado cresceu  rapidamente, aproveitando as falhas do sistema público e a demanda por atendimento mais ágil. Mas nos últimos anos, uma transformação vem acontecendo: a concentração de mercado.

O  que antes era um setor com diversas empresas competindo entre si, hoje é dominado  por alguns poucos grupos gigantes, que estão engolindo os concorrentes menores. A estratégia é clara: verticalização. Isso significa controlar toda a cadeia, desde  a operadora do plano até os hospitais, clínicas, laboratórios e farmácias.

É uma  "cadeia societária interligada, gerando uma oligopolização do setor de saúde privado no  Brasil", como descreve o advogado Antônio Campos. Isso afeta diretamente o usuário. Segundo  dados recentes, "sete em cada dez usuários de saúde suplementar comprometem até um terço  com despesas médicas da sua renda mensal".

A saúde privada virou um boleto fixo  com peso de aluguel para muita gente. Mas como esse sistema se transformou num esquema  bilionário que parece beneficiar a todos, menos o paciente? E por que os preços só aumentam  enquanto o atendimento parece piorar a cada ano?

Em 2024, os usuários dos planos de saúde foram  surpreendidos por reajustes que parecem ter saído do controle. Segundo o advogado Antônio  Campos, "o foco das operadoras de planos de saúde em 2024 é reajustar os planos, mesmo  que perca clientes. Privilegiar rentabilidade, mesmo que implique em perder segurados".

Para se ter uma ideia, “em 2023, os planos tiveram reajustes em torno  de 25%, bem superior a uma inflação que fechou em 4,62%. ” Uma diferença gritante  que pesa no bolso de milhões de brasileiros. E não é só nos planos de saúde que vemos  aumentos muito maiores que a inflação oficial.

Isso acontece em praticamente  todos os serviços essenciais no Brasil. Quando a sua moeda se desvaloriza 21,8%  em um único ano como aconteceu em 2024, não adianta economizar ou investir em reais, porque em pouco tempo seu dinheiro  guardado já não compra a mesma coisa. É por isso que eu uso e recomendo a Nomad,  a patrocinadora deste vídeo.

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A criação da Atlântica Hospitais, fruto da união  entre Rede D'Or, Sulamérica e Bradesco Seguros, é o exemplo mais recente dessa concentração. Como  alerta Antônio Campos, "é a Saúde Suplementar cada vez mais nas mãos de poucos". Essa concentração não é apenas uma fusão de empresas.

É um modelo que busca  dominar verticalmente toda a cadeia - da farmácia ao hospital. Isso favorece uma prática  questionável: o alinhamento de preços. Na prática, essas poucas empresas combinam os preços entre si,  mesmo sem admitir.

Todas seguem valores parecidos, como se usassem a mesma tabela.  “É um cartel", afirma Campos. O CADE, Conselho Administrativo de  Defesa Econômica, órgão responsável por investigar e punir esse tipo de conduta,  já abriu diversos processos administrativos justamente para apurar a existência de  cartel entre prestadores e operadoras.

Parece que a gente está bem representado,  mas no Brasil nada é o que parece. O mesmo CADE, aprovou a fusão da Rede D'Or com  a Sulamérica. A justificativa foi que a união representaria "apenas 20%" de participação  no mercado.

Mas como aponta Antônio Campos, "de 20% para 30% é um pulo". O problema não é  só o percentual, mas o precedente que isso abre. Essas fusões criam um ambiente onde a  livre concorrência deixa de existir, e o consumidor se torna refém de poucas  operadoras com enorme poder de barganha.

Isso não só impacta nos valores cobrados, mas  afeta diretamente a qualidade do serviço prestado. E esse parece ser o padrão que se repete em outros  setores essenciais no Brasil. Assim como aconteceu com a telefonia, que depois da privatização  viu a concentração em poucas operadoras e o consequente alinhamento de preços, o mercado de  planos de saúde segue o mesmo caminho.

É mais um exemplo de como a falta de uma regulação  eficiente, que garanta a concorrência real, acaba prejudicando quem mais importa: o  consumidor que paga a conta mês após mês. E o contato com os planos de  saúde também está prejudicado. A digitalização dos serviços, que poderia  facilitar o atendimento, virou uma barreira.

"Não há mais humanos a quem se possa fazer uma  única pergunta. É tudo digital, via aplicativos e mensagens de redes sociais. " Para quem não  domina a tecnologia - especialmente idosos - o acesso ao suporte se tornou quase impossível.

E é justamente esse público que sofre ainda mais. O Estatuto do Idoso é claro: "É vedada a  discriminação da pessoa idosa nos planos de saúde pela cobrança de valores diferenciados em razão  da idade". Mas a realidade mostra outra coisa.

Em tabela recente de valores de planos de uma  dessas seguradoras constava a seguinte informação: "Promoção para empresas de 03 a 09 vidas – válida  até 30/06/2023: Serão aceitos titulares, cônjuge, filhos, pai, mãe, sogro e sogra  até 67 anos 11 meses e 29 dias". A exclusão não acontece só por meio de  valores abusivos. Ela é arquitetada nos critérios de entrada, nas regras  ocultas e na burocracia digital, empurrando quem mais precisa para fora do sistema.

Mas como esse sistema todo é controlado? A ANS, Agência Nacional de Saúde Suplementar,  foi criada para equilibrar esse jogo. É dela a responsabilidade de fiscalizar as operadoras,  aprovar os reajustes, intervir em casos de abuso e garantir os direitos dos usuários.

Mas o que  se vê na prática é um órgão distante e lento. "A atuação da ANS está extremamente  deficiente, prejudicando os usuários e os hospitais independentes". Um dos exemplos mais emblemáticos dessa falha foi o colapso da Unimed Paulistana,  que quebrou e deixou mais de um milhão de pessoas sem cobertura de uma hora para outra.

A  ANS aprovou um acordo "vergonhosamente desfavorável aos antigos clientes",  retirando direitos e serviços adquiridos. Em outras fusões polêmicas, como a união da  Rede D'Or com a Sulamérica, a ANS ficou em silêncio. Mesmo com alertas de concentração e  de possíveis riscos à concorrência, a agência não impôs restrições nem exigiu contrapartidas.

A ANS também não tem sido eficaz na fiscalização dos reajustes abusivos. Em vez de limitar  os aumentos, a agência apenas homologa os números apresentados pelas operadoras -  muitas vezes baseados em critérios que os próprios usuários não têm acesso. Mas enquanto grandes grupos de saúde anunciam fusões bilionárias, existe o outro  lado dessa moeda: o modelo de negócios é supostamente insustentável.

Apesar de elas terem  registrado um lucro recorde durante a pandemia, quando houve o isolamento social e os  pacientes cancelaram procedimentos médicos, as “Operadoras registraram prejuízo operacional  de R$ 18 bilhões entre 2021 e setembro de 2023”. E com isso, as operadoras estão redesenhando  seus produtos para serem mais restritivos, especialmente nas modalidades de adesão e  para pequenas e médias empresas - justamente as que atendem à pessoa física. Em uma declaração, Maurício Lopes, presidente da Qualicorp, deixou claro o futuro dos planos  de saúde: "Esse modelo de produto com rede muito ampla, reembolsos elevados e sem coparticipação,  não vai ser de longo prazo para o varejo".

Traduzindo do corporativês para o português  claro: se você é pessoa física ou dono de pequena empresa, pode esquecer aquele plano de  saúde que cobria tudo, em qualquer hospital, sem taxas extras. Esses benefícios agora  serão exclusivos para quem trabalha em grandes corporações ou tem dinheiro de sobra.  Para o restante de nós, o futuro são planos cada vez mais básicos, com redes reduzidas e  cheios de "pegadinhas" como coparticipação, onde você paga uma parte de cada procedimento.

A resposta das operadoras à crise tem sido o chamado "downgrade" - basicamente uma  redução de benefícios. Nos últimos anos, os planos com coparticipação aumentaram  4,58%, chegando a 60% do mercado. Além disso, cresce o número de planos com cobertura apenas  regional, que já representam 43,5% do total.

Enquanto as mensalidades dos planos aumentaram  quase 55% desde 2020 - praticamente o dobro da inflação - a qualidade do serviço despencou.  Com isso, o número de queixas disparou. Em 2020, o IGR, índice geral de reclamações,  junto à ANS era de 21,8.

No ano passado, saltou para 55,3 e agora está em 58,2. Muitas  das queixas dizem respeito à rede credenciada e ao valor reembolsado - ambos cada vez menores. Mas então, se o modelo atual já não é sustentável nem para as operadoras nem para os usuários, para  onde caminha o sistema privado de saúde no Brasil?

E quando um plano de saúde quebra, quem paga  a conta? O que acontece com os milhares de pacientes que confiaram suas vidas a uma  empresa que simplesmente deixa de existir? É justamente o que está acontecendo neste momento  com uma das mais tradicionais operadoras do país.

A Golden Cross é um dos nomes mais tradicionais  do mercado de planos de saúde no Brasil, e também o mais novo exemplo de um sistema em colapso. Em março de 2025, a ANS anunciou que mais de 290 mil usuários da Golden Cross teriam que  migrar para outras operadoras até 11 de maio, após identificar "graves anormalidades  administrativas e econômico-financeiras" na empresa. Na prática, isso representa a  falência operacional da operadora, que terá seu registro cancelado junto à agência reguladora.

Essa decisão da ANS é uma das mais sérias que podem ser tomadas contra uma operadora.  Ela tem como objetivo evitar que os clientes fiquem sem atendimento, permitindo  o que se chama de portabilidade especial. A portabilidade especial é o direito que o  cliente tem de mudar de plano sem precisar cumprir de novo o período de carência,  aquele tempo que o plano exige para começar a oferecer certos atendimentos, como  internações ou cirurgias.

Com essa medida, os usuários da Golden Cross podem trocar de plano  mantendo o tempo de carência que já cumpriram. Mas tem um detalhe importante, como alerta  o advogado Rafael Robba: "as operadoras não são obrigadas a manter as mesmas condições e  valores oferecidos pela Golden Cross". Isso significa que os pacientes podem enfrentar  reajustes ao migrar para novos planos.

A Golden Cross contesta a decisão da  ANS e tenta revertê-la na Justiça, alegando que sua situação é reversível. Mesmo  que obtenha uma liminar, a incerteza para os beneficiários já está estabelecida - especialmente  para idosos e pessoas com doenças pré-existentes, que são justamente os que mais enfrentam  obstáculos para serem aceitos em novos planos. Como aponta o advogado sanitarista Silvio  Guidi, "A perda da carteira é a medida mais drástica a ser tomada, pois significa,  na prática, a falência da operadora.

Isso porque, ao contrário de empresas comuns, que  podem pedir falência ao Sistema Judiciário, as operadoras de planos de saúde estão sujeitas a um  regime especial de liquidação conduzido pela ANS". Essa falência disfarçada mostra como  a falta de fiscalização constante, combinada com a fragilidade econômica de algumas  operadoras, cria uma bomba-relógio silenciosa que explode nas mãos do consumidor. O problema dos planos de saúde não é uma falha pontual, mas um sistema que foi se  desbalanceando aos poucos, até chegar num ponto onde quem paga mais, muitas vezes, recebe menos.

A concentração do mercado, os reajustes abusivos, a falta de fiscalização da ANS e agora  o colapso da Golden Cross mostram as grandes falhas do sistema privado de saúde. Uma solução de mercado seria estimular a entrada de novos players e modelos de negócio mais  inovadores e centrados no paciente. Quando há mais concorrência, naturalmente os preços tendem  a cair e a qualidade dos serviços a melhorar.

Mas ao mesmo tempo é um mercado complexo, amplo e  que mexe com algo sensível, a saúde das pessoas. O fortalecimento de órgãos de fiscalização, como  o CADE e a própria ANS, também seria fundamental para coibir práticas abusivas e garantir que o  mercado funcione de forma justa e transparente. O SUS é uma ótima ideia.

Saúde para todos, ponto.  Mas na prática tem inúmeras coisas para melhorar e não é tão simples quanto “jogar mais dinheiro”. E no privado a coisa não melhora muito, por que as operadoras jogam dos dois lados:  “assumem duplo papel no que tange aos preços: o de comprador, na relação com os seus prestadores  credenciados e o de fornecedor, na relação com os seus beneficiários”​.

Isso cria um conflito  de interesses enorme. Enquanto brigam para pagar menos aos hospitais, aumentam as mensalidades  dos clientes alegando aumento de custos. No final, o que vemos é um  reflexo do Brasil como um todo: um país onde o acesso a serviços essenciais  como saúde depende se você é rico ou não.

Nem o governo resolve tudo sozinho com o  SUS, nem o mercado privado oferece solução. E você concorda comigo? E o que  acha desse verdadeiro "imposto privado obrigatório" que a gente chama de  plano de saúde?

Comenta aqui embaixo e não esquece de me dizer o que achou desse vídeo. Agora, se quiser entender o que eu chamo de Algoritmo Humano e como você pode usá-lo  pra levar um canal no YouTube de 0 a 100 mil inscritos, confere uma aula  grátis no primeiro link da descrição, ou aponta a câmera do seu celular pro QR code  que tá na tela antes que essa aula saia do ar. E pra entender como o Brasil perdeu uma guerra,  gastou milhões, sacrificou milhares de vidas e no fim das contas ainda saiu derrotado —  criando um novo país que até hoje muita gente nem sabe que já foi nosso — confere esse  vídeo aqui que tá na tela.

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