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olá olá meu povo estão ao vivo aqui para falar com vocês mais uma vez para terminar o nosso a nossa Tríade de conteúdos para 2025 primeiro eu quero saber se vocês gostaram dos conteúdos anteriores quero já pedir para vocês darem um like claro e quero também anunciar o meu convidado super especial nessa Tríade que é o Nélio Olá povo da Marile povo da nor tudo bom prazer Quem ainda não conhece eu sou Nélio cuido aqui da parte de planejamento financeiro eh planejamento familiar e inclusive também a parte de previdência Entra muito quando a gente fala

de planejamento familiar e financeiro Então Marília convidou aqui pra gente falar sobre esse assunto bem especial que nunca sai de moda é isso e Previdência é um assunto que todo mundo me pergunta se eu recebo 10 perguntas num dia pelo menos uma é sobre previdência é e Previdência assim para começar começando do começo começando do começo para quem a gente vai falar sobre os as várias formas né os veículos né Para você fazer uma boa previdência mas para quem que é os investimentos de previdência a quem eles se destinam maravilha então vamos lá primeiro dando

uma resposta mais simples e direta quando você tem um objetivo de investir para um Horizonte de mais de 10 12 15 anos o investimento em previdência ele passa a fazer bastante sentido a gente vai explicar aqui obviamente de maneira mais superficial e mas ainda assim com bastante conteúdo um pouco do resumo do por que isso acontece Tá mas a gente tem também aqui na na série da do YouTube viver na semana viver de pré que a gente gravou um tempo atrás entrando em bastante detalhe quer dizer é o assunto que nem você falou muita gente

pergunta por quê porque realmente tem muito detalhe tem muito ponto a ser observado muita informaçãozinha ali que se a gente não tomar cuidado a gente pode tomar decisão errada então previdência é um assunto que dá pra gente aprofundar o quanto queira mas a ideia da Live hoje é explicar de uma maneira mais macro despertar ali o interesse e os principais cuidados que você tem que ter para de repente não fazer uma previdência no formato errado e aí a gente explica tudo direitinho mas de maneira geral Quero investir para longo prazo vou Tom uma série de

benefícios fiscais para fazer isso se Além disso eu também tenho uma renda tributável mais alta que normalmente é o caso do Servidor Público ou funcionário registrado seletista né Eh acima de uns R 8 R 9.000 por mês eu vou ter duplamente um benefício fiscal e a gente vai falar um pouquinho mais sobre isso excelente Então você tem que ter um Horizonte relevante longo prazo vou colocar minha reserva de emergência na no fundo de previdência não vou colocar o dinheiro que eu quero construir o meu imóvel daqui a do a 5 anos não vou colocar o

dinheiro que eu quero fazer a faculdade do meu filho depende seu filho é pequenininho talvez até possa fazer sentido mas você tem que ter esse prazo esse Horizonte de investimento de longo prazo Por que María porque se você saca antes você tem penalidades E aí não vai valer a pena tá e se você saca depois de 10 anos você tem benefícios em relação ao que já tá por aí então vou pedir para vocês eh o Ricardo falou assim tenho acompanhado esse documentário muito legal né esse de previdência que você falou boa boa e eu quero

pedir para vocês irem colocando perguntas e dúvidas que vocês têm sobre a Previdência enquanto o Nélio vai falando aí eu vou lendo aqui e vou e vou falando para vocês o ceta falou assim boa tarde estão respondendo perguntas Claro estamos a Vivo exatamente para isso tá olhando o chat aqui e exatamente aqui para responder às dúvidas de vocês ô Nélio e e quais os os os as capas né os Fundos que existem pra gente investir em previdência vamos lá Primeiro de tudo é fazendo uma distinção bem importante a gente divide a parte do planejamento financeiro

em dois grandes setores Imagina assim primeiro eu vou desenhar a planta de uma casa eu vou saber quantos quartos eu quero ter banheiro onde fica a sala vai ter piscina ou não vai ter essa é a parte que a gente fala do planejamento financeiro a decisão se faz sentido ou não previdência para você tá nessa etapa no desenho da sua casa a segunda etapa é realmente Executar a construção quer dizer que cor que vai ser o piso do banheiro que cor que vai ser o azulejo da cozinha Isso é o que a gente fala já

da parte de investimentos É de fato ter ali aquela coisa mais madura os investimentos eles precisam atender o propósito do seu planejamento de vida então quando a gente fala do momento de planejamento ainda sem entrar especificamente em Fundos em quais ativos investir para quem que vai fazer sentido a Previdência toda vez que a gente quer atingir nossa liberdade financeira qualquer pessoa que quer atingir sua liberdade financeira ela primeiro precisa acumular um certo patrimônio tá então vou acumular aí 1 2 3 5 10 milhões deais e depois eu vou pegar esse patrimônio que eu acumulei ao

longo da vida e transformar ele em renda passiva ou seja em vez de eu ter que trabalhar todo dia me esforçar a sair de casa ganhar dinheiro eu eu tenho um monte de patrimônio que eu acumulei e eu saco esses patrimônios de forma mensal para eu poder pagar as minhas contas que é a etapa de liberdade financeira de fato a Previdência ela pode ser utilizada nesses dois momentos antes de eu me aposentar então comecei a guardar dinheiro pro meu futuro eu posso investir em previdência e ela também pode ser usada depois de eu me aposentar

quer dizer eu acumulo um recurso entrego pra seguradora e a seguradora combina comigo falou Néo eu vou te pagar R 10.000 por mês até você morrer eu posso morrer amanhã posso morrer daqui 5 anos posso morrer daqui 10 daqui 20 daqui 30 anos mas a segura ou daqui se você é daqueles freaks de isso exatamente que entende todos os assuntos de Como prolongar a sua saúde a sua vida e etc esses caras contratar um fundo de previdência na aposentadoria vale a pena porque a seguradora vai olhar e fala assim ah normalmente vai morrer com sei

lá 85 86 o cara vai até 110 né mas basicamente A ideia é essa assim a seguradora ela trabalha com risco e isso no caso o que a gente chama de risco de sobrevida Então imagina você montou teu planejamento direitinho para que tu tu viva bem até osos seus 90 anos só que você vive até os 95 até os 100 105 Então você não vai ter renda para isso então basicamente a Previdência ela é um veículo para você acumular e receber uma renda fixa Tá mas a gente quando desenha um planejamento de uma família a

gente usa muito no intuito da fase de acumulação por conta de alguns benefícios fiscais primeiro benefício fiscal muito interessante normalmente um investimento ele vai ter um regime de tributação que vai de 22,5 até 15% maril entende bem de renda fixa Tá super acostumada com essa tabelinha dos 22,5 aos 15 quando quando a gente fala de uma previdência a tributação vai de 35 que é maior do que os 22,5 mas ela chega em 10% eu sei que parece assim falando Ah de 15 para 10 A diferença é só 5% mas não é lembra que é 50%

a mais de imposto que você paga dos 10% até os 15 então eu reduzir ali 33% de quanto eu devo de imposto vai fazer muito sentido então eu quero tomar previdência que eu pague ali mais ou menos 10 nunca é exatamente 10 porque tem aporte zinhos né ao longo do tempo mas vou pagar ali 10 11 no máximo de imposto Então esse é o primeiro benefício por isso a gente falou que faz sentido para quem vai investir para um Horizonte acima de 10 anos 10 12 15 anos porque essa alíquota média de quanto você paga

de imposto cai para 10 11% em vez de ficar nos 15 Beleza se alguém tiver alguma dúvida ou observação ou comentário pode mandar no chat aqui que a marí tá de olho tem vários já já o Felipe tá perguntando assim tenho 40 anos qual a porcentagem da minha carteira que devo dedicar para aposentadoria e qual o produto Maravilha FIPE Vamos lá eh essa pergunta e e assim às vezes parece que a gente tá sabonetando e tentando esquivar mas não é porque planejamento financeiro é uma coisa muito particular e muito sensível à sua vida vou dar

um exemplo você tem 40 anos mas você tem filho não tem parte do teu patrimônio financeiro é para custear os objetivos de viagem do seus filhos estudos intercâmbio quanto você tem de compromissos financeiros então de maneira geral o que que a gente fala assim a nossa visão de planejamento é como se fosse um sanduichinho tá a gente sempre vai trabalhar um planejamento financeiro como se fosse um sanduíche você pode gostar de sanduíche de salão de queijo de palmito de frango não importa mas todo sanduíche tem um pão de baixo e um pão de cima o

que muda é o recheio na nossa visão de planejamento o pão de baixo é tua reserva financeira então primeiro você precisa ter uma reserva que te segure e o pão de cima é a liberdade financeira você com 40 anos tá super animado trabalha tem pique faz um monte de coisa como vai ser sua vida com 60 65 70 naquele momento você precisa ter uma renda para te favorecer Então a gente vai fazer essa conta de trás para frente em vez de eu te falar que percentual da tua carteira deveria est alocado pra Liberdade financeira a

gente tem que ver quanto você queria receber de liberdade Financeira no futuro por exemplo r$ 1.000 e eu preciso ver quanto eu tenho que acumular para isso por exemplo 1 1,5 milhão R milhões R 3 milhões deais e aí a gente vai fazer a conta de quanto que você tem que sair hoje para chegar nesse 1,5 milhão investindo quanto por mês pode ser que no teu caso 100% da carteira precise para esse objetivo e aí entra a parte sensível do planejamento que é falar OK O que que você prefere ter uma renda lá na frente

de 10.000 ou você talvez trocar isso por algum outro objetivo ter uma renda menor mas também realizar algumas outras coisas tá então assim de maneira geral a gente também fala lembrando da parte dos investimentos Eu não falo Quanto quanto você deveria ter na carteira de previdência em percentual eu falo que classe de ativo você deveria ter em percentual que classe de ativo em bolsa que classe de ativo em multimercados desculpa que percentual em bolsa percentual em multimercados percentual em renda fixa E aí a gente busca previdências cujo Fundo de Investimento e a María também vai

falar um pouco mais sobre isso cujo fundo de investimentos tem aquela característica Tá mas de maneira geral depois a gente vai passar para vocês também alguns simuladores algumas possibilidades para te ajudar a fazer essa conta por isso que é muito valioso o trabalho do planejador para entender o teu cenário e o teu momento só para não deixar ele sem resposta eu tenho uma conta que eu fiz mais ou menos para me balizar é é como o Nélio falou não sei se vai ser o seu caso era na época o meu caso então V só te

dar um exemplo tá e se eu for investir por 30 anos a partir de agora então quanto que eu tenho que acumular do meu patrimônio para eh para aposentar com o mesmo nível de gastos que eu tinha né com o mesmo padrão de vida que eu tinha antes se a taxa de juro Real média dos seus investimentos for 55% você precisa economizar 27,5 do seu salário se a taxa de juro Real for 65% você precisa e e economizar 20% do seu salário se a taxa de juro Real for 75% que é o que tá agora

você precisa economizar mais ou menos 15% do seu salário para manter o padrão de partindo do zero durante 30 anos agora ah Marília já tenho 500.000 aí você vai ter que fazer a conta na calculadora e tal exato e o principal tá esse esses percentuais que a Marília passou não necessariamente vão estar todos no veículo previdência tá por isso que a gente fala de de entender porque assim é um dinheiro que você separa para Liberdade financeira mas talvez disso faça sentido ter uma parte em previdência outra parte em títulos públicos né a gente tem até

agora o renda mais quem foi um título feito para facilitar na cabeça das pessoas essa ideia de patrimônio é igual a renda mensal a gente tem na cabeça que são duas coisas muito diferentes tenho 1 milhão ganho 3.000 por mês na verdade as duas coisas elas são iguais dado uma taxa de juros que converte um no outro tá então o renda mais ele ajuda a facilitar essa visibilidade aldre tá perguntando o seguinte dúvida tenho dúvida tenho previdências para as minhas duas filhas após elas completarem 18 anos elas mesmas poderão ter acesso para aportar e sacar

excelente pergunta tá Audrey vamos lá vai depender de como você constituir o Plano Toda vez que a gente constitui um plano eu escolho um titular do plano esse titular pode ser você ou pode ser direto a sua filha mesmo ela sendo menor de idade e sua dependente se quando você constituiu o plano elas são as titulares sim com 18 anos elas vão ter autonomia total para chegar na instituição financeira pedir o resgate se elas quiserem pegar todo o dinheiro sumir viajar o mundo elas podem tá por isso que muitas vezes a gente fala faz sentido

talvez deixar no seu nome para elas como beneficiárias mas aí obviamente mais paraa frente você teria que fazer essa doação ou algo do tipo então de maneira geral cada caso é um caso mas eu costumo recomendar para as pessoas que façam no próprio nome em vez do nome dos filhos para poder ter mais essa autonomia de como usar o dinheiro até porque eventualmente se o dinheiro ele vai ser usado para educar ação é muitas vezes é você mesmo que vai usar vai fazer o saque vai pagar as prestações né agora se você tem um excelente

relacionamento com as suas filhas você já as educa financeiramente desde cedo Que Seria maravilhoso você estaria de parabéns e elas terem essa noção de que aquele patrimônio é delas elas podem usar e conduzir e elas vão ter a responsabilidade e do ponto de vista burocrático fica mais fácil o dinheiro já está no CPF delas tá Ó tem outra pergunta aqui de calculadora depois eu acho que a gente poderia disponibilizar uma calculadora para eles o semeto tá perguntando assim quanto precisa se investir Por quanto tempo se eu quero acumular uma renda de 20.000 líquidos uhum resposta

se você for investir por 30 anos você precisaria poupar com juro Real de seis aproximadamente 4100 aproximadamente tá então só para você ter uma ideia esses 4100 vamos ver naquela regrinha lá que eu falei para você esses 4100 representam grosso modo 21% da renda da renda se você tivesse uma renda de 20.000 por mês então Lembra daquela regrinha de bolso que eu falei se você poupar grosso modo 20% por um 30 anos você vai ter você vai manter o seu padrão de vida se você quiser um padrão de vida maior você vai ter que aumentar

esse percentual se você topar um padrão de vida menor você pode reduzir esse percentual sim e importante tá eu sei quando a Marilha fala durante 30 anos Às vezes a gente sente um incômodo assim nossa durante 30 anos né É mas se quiser 10 você vai ter que isso não você tem que aumentar mas o que que a gente gosta de falar e até bom citar a própria aldre É eu sei que a gente mesmo no nosso planejamento muitas vezes fica difícil então vai ter um momento que a gente vai ter que talvez aumentar esse

percentual de poupança ou pegar um bônus ou alguma coisa do tipo mas pensa que se você começa a separar dinheiro pro seu filho logo quando ele nasce com 30 anos que é o começo da vida adulta né termina de de de se formar começar a trabalhar tá começando a organizar a vida adulta a pessoa começa a vida já com 300 R 400 R 500.000 eu falo imagina como teria sido a tua vida se de largada aos 25 30 anos você tivesse recebido da família já R 300 R 500.000 para você realizar tudo aquilo que você

quer então assim sim investimentos com qualidade eles levam tempo mas não tem atalho né então acho que essa se eu acho que se eu recebesse R 300.000 a minha família eu ia ter gastado tudo você ia ter gastado tudo mas ó excelente ponto em Marilha Mas é por isso porque assim não adianta Só tu dar o dinheiro tem que ir junto vir todo o trabalho de educação que pois tanto eu quant a Mar a gente foi aprendendo na vida tomando porrada né E aí você se arrepende Nossa das decisões que tomei lá atrás e hoje

na verdade a gente existe aqui por isso porque a gente não quer que vocês cometam os mesmos Eos que a gente cometeu lá atrás Total boa o Ricardo tá falando uma coisa ele tá perguntando o seguinte não sei se vale a pena investir a via PGBL no tesouro IPCA mais e ter o benefício do ir A1 ou no tesouro direto IPCA mais equivalente com taxa de administração mais em conta essa é a pergunta chave Essa é muito boa essa é uma pergunta muito boa vamos lá então antes de responder essa pergunta primeiro até para quem

não conhece né talvez você que fez a pergunta já sabe bem as diferenças mas explicando quando você escolhe investir em previdência Você tem dois caminhos principais ou você vai abrir um plano do tipo vgbl ou você vai abrir um plano do tipo PGBL Qual que é a principal diferença no vgbl você vai pagar um imposto quando você fizer o resgate só sobre a rentabilidade no PGBL quando você resgatar você vai pagar imposto sobre tudo aí você vai falar cara que estupidez né Óbvio que eu prefiro pagar só sobre a rentabilidade mas o pulo do gato

é como você vai pagar imposto sobre todo o montante no PGBL você pode abater isso do seu Imposto devido a cada ano então vou fazer a declaração do meu imposto de renda de 2024 eu posso virar e falar assim investir em PGBL Então imagina que eu pagaria por exemplo R 10.000 de imposto mas eu fiz esses investimentos em PGBL meu imposto devido aquele ano cai para dois ou ou seja ou eu reduzo quanto eu pago ou que é mais comum no caso de quem é seletista ou funcionário público você vai ter uma restituição de r$

2000 que você pode obviamente pegar esse dinheiro reinvestir uma série de coisas então no plano PGBL você tem a todo o aporte que você faz você vai ter essa devolução de uma parte do seu Imposto normalmente vai ser 27,5 porque tá na faixa das pessoas que ganham acima de 55 60.000 por ano então você diminui 27,5 daquele valor que você aportou em previdência se você fizer só no tesouro você vai pagar imposto sobre esse dinheiro que foi aplicado quer dizer recapitulando no tesouro eu pago imposto de renda sobre o dinheiro que eu ganhei e investir

no tesouro no PGBL eu consigo ter um benefício fiscal e não pagar Imposto de Renda sobre o valor que eu apliquei na Previdência Ou seja eu tenho aí pelo menos 27,5 por de ganho tá na maioria dos casos e a gente também tem simuladores e calculadoras que a gente vai deixar aqui compartilhar com vocês para te ajudar nessa tomada de decisão E aí é o que eu falo normalmente caso geral ganho menos do que 6 6 7 R 8.000 por mês sou seletista normalmente vai valer a pena o o vgbl se você ganha mais do

que isso normalmente vai valer a pena um PGBL com benefício fiscal Mas além disso também tem que entender se você tem Independentes gastos com despesas médicas educação e uma série de outras despesas que também podem ser abatidas do Imposto por isso que eu falo assim na Live para todo mundo a gente não tem como dar a resposta mas o benefício de você investir numa estratégia de IPC mais a através de um fundo de previdência você tem ali sim um ganho fiscal bem significativo tá E que faz sentido de novo não todo o teu patrimônio ali

agora né é uma coisa que que o Thiago falou que ele tem razão né Não sei se foi o Thiago acho que não não lembro não foi o Ricardo é o PGBL também depende da taxa de administração né porque se você for investir num num fundo de previdência que investe no IPC a mais e pagar uma taxa de administração de 1% an aí já era né Aí Já Era exatamente né E aí volta aquilo que eu falei quando eu tô desenhando a planta da casa eu decido se é vgbl ou PGBL decidi que vou fazer

um PGBL para mim para eu poder e acumular patrimônio PR os meus filhos ou algo do tipo onde eu vou investir esse dinheiro aí sim se tem sentido IPC a mais na sua carteira você pode comprar um IPC a mais Quais são as gestoras que oferecem um um fundo de previdência atrelado a IPC mais tem várias como né o Ricardo foi né que falou e a Marília reforçou aqui você tem que olhar a taxa de administração e aí até aproveito para fazer esse parênteses eu já trabalho com produto de previdência há mais de 10 anos

a gente pegou uma fase que o produto previdência ele tinha um estigma muito negativo por quê porque o banco vendia fundo de renda fixa com 2,5 de administração e ficava com todo benefício para ele todo benefício para ele cobrando ainda a taxa de carregamento na entrada então aportava R 1000 R 30 já era descontado ali então assim isso Sei lá uns 7 8 anos atrás foi minguando minguando e hoje é muito raro a gente vê alguém que tem uma previdência ou com administração exagerada ou eh de fato ali cobrando taxa de carregamento mas aí que

entra essa questão na Previdência você pode adotar adotar uma estratégia que não seja totalmente de renda fixa mas que você tenha ali Talvez uma estratégia multimercado e entra outro benefício quando você investe em um fundo de renda fixa ou em um fundo multimercado a gente tem os famosos com cotas todo Maio e Novembro antes de você sacar o dinheiro você não tá pensando em sacar o dinheiro é para longo prazo mas o estado vai lá e dá uma mordida nas tuas cotas né ou seja ele antecipa um imposto que seria cobrado no resgate quando você

tem um fundo multimercado ou de renda fixa dentro de um veículo de previdência você não tem com cotas então também é uma maneira de você parece que não mas cada mordidinha dessa ali que vai baixando um pouquinho um pouquinho tua rentabilidade depois de 10 15 20 anos faz muita diferença bast Di é isso tem bastante gente perguntando do bmr gente antes de entrar em produtos específicos Eu acho que eu vou focar nas nas dúvidas Gerais né é como o Nélio falou primeiro você desenha a estrutura da casa você decide se vai ter piscina se não

vai ter piscina enfim depois você vê o acabamento né Eh Então qual fundo qual ativo eu vou escolher E aí depois você vai selecionando esses ativos eh então ainda vou pegar aqui algumas algumas outras dúvidas ainda falando aí desse planejamento da casa aí depois a gente vai PR os ativos em si o Carlos falou assim o que vocês acham do renda aa mais do tesouro direto ótimo ponto vamos lá só pergunta boa gente só pergunta boa não por isso que é legal o pessoal da norde realmente é outro nível né Vamos lá o renda a

mais ele serve e da mesma forma que a Previdência tanto no período de acúmulo quanto no período de distribuição qual que era grande diferença antes imagina que eu tinha né Eh eh interesse em ter a minha liberdade financeira através de títulos públicos se eu comprasse um tesouro e PC mais um pré fixado tinha que carregar Até o vencimento ou no melhor cenário tinha os de juros semestrais que são bons para um planejamento né eu sei que eh mensalmente eu gasto 10.000 eu preciso de um cupom semestral de 60 para eu pagar as minhas despesas o

tesouro renda mais ele entra para facilitar esse momento de recebimento você faz os recebimentos mensais então fica muito mais palpável né você você pode fazendo esses saques ali durante 20 anos você vai tendo ali aquela renda de novo tem o risco de sobrevida né se se você for for uma pessoa que vai viver 30 40 50 anos depois da aposentadoria tem que fazer um planejamento com um pouquinho mais de cuidado então o renda a mais ele tem esse grande benefício eu consigo travar a taxa desde agora no momento da contratação quanto que eu vou receber

Mas eu posso acumular patrimônio numa carteira de investimentos e um ano se meses antes de me aposentar eu posiciono no tesouro renda mais para receber essas rendinhas mensais eu também posso acumular patrimônio no renda mais e antes de de fato começar a receber né os valores de mensalidade eu posso fazer o saque e aplicar num produto de previdência ou em alguma outra estrutura então assim o que eu costumo falar cada um tem o seu ponto positivo seu ponto negativo e seu ponto de observação o que via de regra a gente sempre tenta fazer é nunca

travar muito do seu dinheiro então por mais que teu objetivo seja Liberdade financeira eu não me sentiria confortável de ter todo o patrimônio só no tesouro renda mais de novo a gente pode vender antecipadamente com marcação a mercado e tudo mais mas normalmente são títulos muito longos Tá e por mais que às vezes hoje a gente olha taxas aí de 75 7.8 e a gente acha que são excelentes taxas a gente não tem como saber como vai ser o cenário daqui 5 10 15 20 anos talvez aquela taxa que parecia muito boa Deixa de tá

então ter mobilidade é bom mas de maneira geral que eu costumo falar se a pessoa não gosta de investimentos que muita gente não gosta né quem tá aqui realmente gosta se interessa Mas se a pessoa não gosta não quer ficar o dia inteiro olhando prestando atenção entendendo regra o tesouro renda mais ele é um excelente atalho pra pessoa ter na cabeça dela aquele conceito de acumulo tantos títulos recebo r$ 500 por mês Maravilha quero receber 6.000 preciso de quatro vezes aquele número de títulos vou comprando ao longo da vida então do ponto de vista Educacional

e do ponto de vista de simplificação ele é muito bom mas a gente que trabalha com gestão de patrimônio a gente gosta da mobilidade de montar carteiras porque a gente vai adequando ali a cada momento né a cada um dois anos a gente vai fazendo ajustes que podem capturar mais valor tá Então depende também muito do perfil duas perguntinhas técnicas aqui no caso do PGBL o benefício é bom para quem recolhe previdência na fonte é isso é vamos lá não é não é recol o que eu entendo de recolhe o benefício da Previdência na fonte

é que quando você recebe seu contracheque a Previdência oficial já tá descontada e vamos lá normalmente esse acaba sendo o caso PGBL você só vai ter o benefício fiscal se você recolhe uma previdência oficial essa previdência oficial pode ser o INSS que é a Seguridade Social ou algum regime próprio como normalmente é o caso de servidores públicos então se você é um servidor ou seletista você recolhe Agora imagina um outro cenário Você tem uma renda muito grande na pessoa física de aluguéis aluguel você não recolhe INSS na fonte ele é uma renda que não é

tributada na fonte mas imagina que você recebe vários aluguéis E você tem um recolhimento de previdência oficial num num prolabore de uma empresa que você tem por exemplo a renda dos aluguéis ela é uma renda tributável você tem que pagar né o imposto de maneira progressiva Então nesse caso o PGBL vai fazer sentido por mais que talvez o recolhimento de previdência dela oficial seja muito baixa porque ela só recolhe um prolabore como sócio de de uma empresa tá por isso que eu digo assim essas eu sei que parece que tá tentando esquivar Mas elas sempre

dependem porque tem esses cenários se você que tá mandando a mensagem tem um recebimento de 20 30.000 de aluguéis de imóveis essa renda ela é tributável então você pode aproveitar o benefício fiscal do PGBL que significa eu pegar 12% da minha renda tributável ou seja se minha renda tributável é 100.000 eu posso pegar 12.000 e aplicar num plano de PGBL Tá mas normalmente o caso mais padrão caso comum que a gente encontra de fato São pessoas que recolhem a Previdência oficial fte que são sstas e funcionários públicos legal o pessoal tá perguntando bastante de produtos

específicos entãoo que a gente pode começar com essa pergunta do thgo tem um PGBL para 15 anos mas ele mas ela me deu um retorno abaixo de 9% no último ano vale a pena ficar fazendo mudança de fundo de aposentadoria boa as perguntas estão encaixando em temas Até que a gente não tava pensando em falar mas fazem sentido vamos L uma outra Grand vantagem que a gente enxerga em fundos de previdência é justamente que você não paga imposto para fazer portabilidade de estratégia que que isso significa imagina que aqui junto com a amaril a gente

definiu uma carteira e essa carteira vou dar um exemplo ela tem 40% em renda fixa e 60% em renda variável e eu compro isso tudo através de fundos E aí a gente vê por uma série de questões do cenário que agora tá sendo mais favorecido uma outra Classe A gente quer mudar essa carteira de em vez de 40 60 para 70 30 se eu fiz essa aplicação em fundo 555 que a gente chama né que são os Fundos normais eu vou ter que fazer um resgate do dinheiro que tá no fundo de renda fixa e

aplicar num fundo de renda variável Quando eu fizer esse Resgate eu pago o imposto agora se eu tenho dentro de uma previdência 40% em renda fixa e 60 em renda variável e eu quero mudar eu portabilizar a previdência eu não eu não pago o imposto não tenho nenhum pênalti eu simplesmente portabilizar as seguradoras elas vão travar para que você faça portabilidades e em 60 dias isso significa antes de 60 dias tu não pode fazer outra eles vão te dar uma carência de portabilidade mas quando a gente fala de de fato desenhar carteiras e investimentos raríssimas

vezes dentro de 60 dias você vai mudar da água pro vinho a estratégia tá então sim você pode portabilizar para um fundo que renda mais e manter um PGBL na mesma estratégia o mesmo tempo de investimento mesmo prazo e Horizonte que você busca resgatar ou convertê-lo em renda se achar que fizer sentido né boa Tem bastante gente aqui perguntando do do bmr eu vou só explicar um pouquinho como a nossa tese de investimentos né como o Nélio falou você tem que ter o horizonte de investimentos de 10 anos no mínimo Por conta desses benefícios tributários

senão você não colhe esses benefícios tributários e às vezes pode pagar até mais então o legal de quando você tem esse Horizonte de longuíssimo prazo é que você pode tá tendo uma crise no curto prazo Mas você não vai prestar atenção na rentabilidade de curto prazo do seu fundo então você pode se aproveitar que nas crises os preços estão muito baixos dos ativos e investir em fundos de previdência expostos a ativos mais arriscados porque você tem um Horizonte muito longo então você pode esperar aquela crise passar né Isso é a grande difícil de você investir

com Horizonte é é muito longo é diferente por exemplo de você investir numa época que os preços estão muito caros eles podem ficar mais caros sempre podem mas talvez nesse período de 10 anos você dê alguma crise no meio do caminho e ela pode acontecer sei lá bem na hora que você vai retirar Enfim então um dos melhores momentos para você entrar num fundo de previdência é exatamente no momento atual né que a bolsa tá super barata a gente tá nos menores e preços sobre lucro históricos eh a gente se você olha a bolsa desde

2000 e 12 se não me engano você nunca ficou num pi tão baixo como atual então Eh e tudo por conta de de uma crise de credibilidade fiscal Então você investindo hoje em previdência e se expondo tanto ações quanto renda fixa taxas super altas né IPCA mais 7,5 você tá contratando para daqui a 10 anos um potencial muito maior de rentabilidade do que esses próprios ativos que você tá comprando né então do ponto de vista macroeconômico agora é um excelente momento e o bmr que que ele faz o bmr ele é grosso modo tá não

é exatamente isso mas é grosso modo 70% renda fixa 30% ações então mais ou menos 30% da carteira 1/3 da carteira vai ter ações brasileiras ou ações internacionais mais quando a gente gostar e tudo e 70% renda fixa podendo ter IPC a mais e se aproveitar dos benefícios de marcação a mercado então é uma carteira para um perfil moderado ou conservador porque tem bastante renda fixa mas que se permite se aproveitar do momento atual de mercado com ações baratas e e com títulos públicos com taxas muito altas para vislumbrar um alto potencial de retorno no

longo prazo né na frente de 2 anos a gente também tem um outro produto que é quase o espelho desse é 70% ações e 30% renda fixa que é o at70 Então a gente tem esses dois produtos de previdência e que são muito legais porque a gente mistura renda fixa com ações em proporções diferentes mas a gente V acha que vale muito a pena investir em fundos de ência com exposições em ação no momento atual para se beneficiar exatamente desse Horizonte super longo Lembrando que daqui a 10 anos já vai ter passado eleições de 2026

já vai ter passado eleições de 2030 né então assim muita coisa pode mudar em termos de política econômica então se você olha aqui você tá no meio de uma crise fiscal Até lá você pode ter resolvido E aí o preço dos ativos vai ser completamente outro tem ações que podem se multiplicar por cinco né é 50000% de retorno então vale muito a pena né n vale é e assim O importante que você tenha estômago para isso tá saiba o que você tá e investindo O que que você tá fazendo que que eu costumo dizer no

longo prazo a renda variável tende a pagar mais do que a renda fixa por quê Porque todo dono de empresa que tá listado em bolsa entende muito de Finanças ele sabe o que tá fazendo então ele olha a projeção de juros no Brasil e ele fala se em vez de eu deixar esse dinheiro esse Capital parado me rendendo o que o que a celic tá rendendo se eu f fizera iniciativa de montar essa empresa no segmento de óleo gás mineração transporte logística varejo e etc ele acredita que ele vai ter um retorno maior do que

se ele deixar o dinheiro parado na renda fixa e obviamente a gente sabe que as cotações vão flutuar não tem dúvida mas que ao longo do ao longo prazo elas vão ali mais ou menos seguir os resultados Então quem monta uma empresa espera que a rentabilidade do negócio seja maior do que a renda fixa se eu vou investir para daqui 10 15 20 anos faz muito sentido est bem exposto em renda ável mas o que que a gente vê quando de fato a gente lida com o investidor alguém contrata um investimento de previdência para 10

15 20 anos mas no primeiro segundo ano ele oscila Porque o mercado oscila e aí a pessoa se sente desconfortável e se você desistir da Estratégia se você sair antes de esperar ter o o benefício do resultado você passou a parte ruim sem ter colhido os frutos bons quer dizer você tem o trabalho de plantar pagar altíssimos impostos ainda vai pagar altos impostos então assim não se você fala Vou investir para longo prazo tem que ser ter sido uma decisão bem pensada estruturada e falado Olha a gente quer aqui de fato atingir um patrimônio de

X para poder ter tranquilidade financeira Eu não vou mexer nesse dinheiro não espero né Às vezes acontece algum imprevisto Mas tudo bem E tem isso se acontecer um imprevisto você pode resgatar você só paga um imposto mais alto por isso você é desincentivar a fazer mas ainda assim é muito mais barato do que você pegar um crédito Então se precisar você pode acessar o dinheiro tá mas Lembrando que isso que a marelia Falou tanto das possibilidades de investir no bmr que é esse fundo um pouquinho mais mais conservador moderado quanto no at que é aquele

fundo mais agressivo você pode fazer tanto num PGBL quanto num vgbl se você não tem previdência e enxerga que faz sentido na sua carteira você pode fazer a contratação de qualquer um desses dois fundos tanto no PG quanto no VG se você não sabe qual faz mais sentido para você ou PGBL ou vgbl a gente tem aqui uma calculadora que depois a gente vai mandar nos comentários e deixar fixado aqui e eu posso até se tiver um tempinho ainda mostrar ao vivo aqui como que funciona para você fazer essa conta tá o thao eu perguntou

assim o bmr está posicionado para trazer retornos acima de PCA + 7 no longo prazo exatamente assim primeiro que a gente comprou eh a gente tá com títulos e PC a mais né Na parte de renda fixa a gente tá com bastante título e PC a mais Eh e Atualmente as taxas estão acima de PCA + 7,5 né tá 7,80 por exemplo a b35 que é uma das BS que a gente mais tem dentro do fundo eh e segundo que ele tá em ações com múltiplos muito baixos ações como eu falei para vocês né né

com um potencial de valorização muito alta eh Então essa é a ideia né A ideia é a gente render bem mais do que um IPC a mais do governo eh inclusive o Bruce sempre que ele vai comparar eh a rentabilidade da bolsa e a rentabilidade da carteira dele ele faz questão de comparar com a rentabilidade de um de um IPC a mais que é exatamente o benchmark né que o pessoal de bolsa usa porque é um ativo real sim né A empresa ela ela Repassa a inflação também então acaba sendo um ativo real então então

sim assim a ideia é exatamente essa né ter uma rentabilidade acima do IPCA mais 7 perfeito eh tão perguntando de marcação a mercado do IPCA mais se eu poderia explicar um pouquinho é é o seguinte imagina que você tem um IPCA + 7,5 que é grosso modo a taxa que tá hoje se esse IPCA mais 75 se a taxa de mercado desse título cai para IPCA mais 5,5 invés de nesse período que a queda aconteceu você render IPCA + 5,5 ou IPCA mais 7,5 você vai render muito mais você vai render PCA mais 10 e

PCA mais 11 por quê pela pelo efeito de marcação a mercado Então esse título vai ser repressif para refletir essa nova taxa Ora se eu tenho um título que a taxa é menor só que ele vai chegar no mesmo lugar lá no futuro que que eu tenho que fazer valorizar muito o preço dele né aí a a taxa interna de retorno que eu tiver no final das contas vai ser menor então quando a taxa de juro cai eu tenho esse benefício esse ganho de marcação a mercado eh por isso que a gente tá eh eh

com os títulos e PCA mais na carteira agora um porque eles protegem a gente contra a inflação E no momento de crise de credibilidade é mais defensivo né você ter uma posição eh protegida contra inflação e dois se as coisas melhorarem você também tem o benefício da marcação ao mercado Então acho que é um título que te protege bem num cenário ruim e tem ganho de marcação ao mercado num cenário positivo Então acho que então acho que que é muito é muito positivo desses dois lados exato e e para quem tá interessado no no bmr

acho que tem um QR Code eh não sei deve ter um um um link aqui embaixo tem tem um link aqui embaixo na descrição do vídeoo que fala mais sobre o bmr tá então se vocês quiserem conhecer tá aí o link Ô Nélio você quer mostrar uma simulação vamos lá vou mostrar para vocês umas calculadoras aqui que a gente tem que podem ajudar de novo tá não é para considerar que isso daqui é uma verdade absoluto isso daqui é um guia é um Norte para ajudar os meninos estão colocando aqui na tela essa primeira calculadora

que eu vou mostrar para vocês aqui é a calculadora de liberdade financeira planejamento de aposentadoria tem vários nomes né aposentadoria Às vezes tem um nome meio um estigma ruim mas é liberdade financeira então aqui a gente vai colocar né o nosso e-mail Então você coloca o seu e-mail aqui direitinho enquanto o Nélio fala gente eu só eu só gostaria muito de pedir para vocês mais curtidas nesse vídeo deixem o like aí deixem um like aí porque a gente tá passando um conteúdo gratuito e super de qualidade exatamente Então vamos lá essa daqui é a nossa

planilha de planejamento de aposentadoria vou falar aqui quanto que você tem de idade não vou colocar o número real não né Marília senão Ah a minha coloca 25 isso a idade da Marília 25 e a idade alvo de aposentadoria 55 anos tá aqui você escolhe o seu perfil de investidor mais para frente vou explicar por disso eh e o patrimônio Inicial Ou seja eu estou partindo de r$ 50.000 por exemplo cada um vai ter um perfil um momento e aportes mensais são aqueles números que a María falou tem uma renda de 8.000 consigo separar 20%

Vou investir 1.600 nessa estratégia e lá na frente eu quero preservar esses 8.000 de renda Então a gente vai calcular aqui o que o nosso simulador vai entregar para você é just justamente o desenho de como vai ser a sua evolução patrimonial Então essa essa área em azul é a evolução real do seu patrimônio Então você estaria trabalhando dos 25 aos 55 e atingiria ali aproximadamente r. 400.000 a partir daí a gente tem duas possibilidades primeira possibilidade seria você fazer alguns saques mensais e preservar o patrimônio que que significaria preservar o patrimônio atingir 1.400 eu

saco só a rentabilidade e preservo o patrimônio tá E aí o meu patrimônio nunca acaba eu posso deixar din e assim por diante e a outra que é essa linha Mais Escura que normalmente é o caso das pessoas reais é onde você tem que consumir o patrimônio quer dizer eu atinjo 1 milhão 400 e eu posso consumir 6.541 tá da minha renda e esse patrimônio ele vai acabar aos 95 anos que de novo é uma expectativa de vida que a gente considera confortável com os números que eu coloquei aqui o patrimônio acabaria com 79 anos

tá então de maneira geral isso é um simulador possível obviamente esse dinheiro aqui que a gente tá falando ele é única e exclusivamente um valor que vende fruto dos seus investimentos mas se você por exemplo trabalha e tem direito ao benefício do INSS ou algo do tipo leve em consideração que aos 62 anos para mulheres ou 65 para homens de novo né tem a regra do pedágio que vai mudando Depende muito da sua idade mas de maneira geral com pessoas que ainda estão um pouco mais longe da aposentadoria a gente fala de 62 ou 65

anos nessas idades você passaria a ter uma renda complementar da sua Previdência Social então se você fala 6500 daria Maravilha já tá tudo certo se você fala não não tenho nada de insss eu não quero contar com nada de Previdência Social aí a gente teria que aumentar aqui no canto superior esquerdo tem uma engrenagenzinha que a gente pode usar para configurar esses números Então vamos supor se em vez da minha carteira render 4.9 acima do IPCA né é isso de rentabilidade real líquida quer dizer o desconto imposto e o desconto inflação se a minha carteira

tiver rendendo Opa aqui 6.02 6.0 6% mais ou menos já dá eu consigo com 6% nota que a área Azul ela fica coincidente com aquela curva então eu sei que agora eu preciso montar uma carteira que persiga IPCA mais 6 de rentabilidade vejo o título do Tesouro entregando IPCA + 7,5 Maravilha sorriso de orelha a orelha esperamos a gente não sabe né que talvez daqui um tempo não seja tão fácil os os títulos públicos pagarem uma taxa tão alta e aí você vai ter que montar uma carteira com um pouco mais de exposição ao risco

tá se você quiser você pode aumentar sua renda des Jada eu não quero sacar oito eu quero sacar por exemplo 10 e aí talvez o teu dinheiro acabe antes mas com isso eu também posso aumentar aqui os meus aportes mensais de 16.00 para 2100 e com 2100 eu consigo quer dizer de maneira geral aqui você consegue entre aspas brincar com esses valores essas variáveis para você saber o quanto você precisa a gente tem também as tabelas de sensibilidade que é uma maneira bem rápida de você enxergar com qual idade quanto eu contribuo o que que

eu teria de renda Projetada de novo sempre nos dois modelos na renda de perpetuidade que é aquela renda que o dinheiro se mantém o principal ou consumindo o patrimônio até os 95 anos e você consegue também fazer o cálculo de saques necessários se para eu juntar é uma renda de 10.000 aos 54 anos eu tenho 50.000 eu preciso aportar 2.500 por mês tá Então essa é a calculadora de liberdade financeira para vocês inserirem colocarem os valores e botarem ali num postit numa marquinha num papel 2.495 é o quanto eu tenho que aportar por mês e

aí vem outra grande vantagem do produto previdência enquanto outros investimentos eu preciso tirar o dinheiro da conta Transferir pra corretora investir decidir onde investir na Previdência quando você contrata você já pode ter o débito automático na sua conta você não tem que pensar Você não tem que ter esforço você uma mão na roda principalmente para aquelas pessoas que têm dificuldade de se planejar né seja se seu salário cair de a um você já coloca para debitar dia dois isso isso não porque é assim todo mês tem exceção ah não mas esse mês t aniversário esse

mês teve casamento esse mês eu fui comprar o presente se o dinheiro tá disponível na conta a gente sabe é você gasta Você consome você vê agora se tem o débito que nem a Marilia falou no dia ou no dia seguinte e o dinheiro nem passa na sua mão você não sente falta isso é uma loucura do do do comportamento humano mesmo a gente não sente falta de um dinheiro que a gente não tem a gente só sente falta do dinheiro que a gente viu né então o débito automático ele ajuda bastante tá é isso

E aí só para concluir a gente tem também a calculadora de regime tributário essa calculadora a gente tem no formato de vídeo Quiz que a gente vai explicar cada uma das perguntas com calma para vocês verem ou no formato de formulário e só para mostrar aqui um exemplo para vocês né Então deixa eu colocar aqui meu e-mail e eu coloco que eu recebo 13º que eu tenho uma renda tributável mensal de 9.500 por mês e que além disso eu recebo outras rendas tributáveis tá de novo aqui não vai entrar 13º aqui não entra PLR mas

entram outras rendas tributáveis como móveis por exemplo e que eu recebo mais 25.000 de outras rendas tributáveis Ou seja no ano eu ganho 148.500 eu estou declarando meu ir no modelo completo por exemplo tá ou simplificado se for o seu caso e contribuo com uma previdência oficial aqui a gente já calcula mais ou menos o quanto vai ser a sua previdência oficial a gente consegue pegar a sua receita e estimar esses números e Marco aqui que eu tenho dois dependentes legais de novo aqui são dependentes no seu Imposto se você ajuda sua mãe seu tio

seu irmão não importa mas eles não estão no teu imposto eles não entram aqui despesas com instrução eu vou marcar aqui por ano quanto cada dependente teve então por exemplo ah escola do meu filho foi 5.000 por ano e escola da minha filha foi 4.200 por ano esses valores eles têm um teto que não é a gente que coloca é o governo Então se o teto é baixo tá é 3.000 e pouco não reclamem conosco reclamem com o governo e aqui de instrução própria vou colocar que não gastei nada e eu tive aqui eh 12.000

de despesas médicas nem um gasto dedutível e eu não faço PGBL porque eu não tinha assistido essa Live ainda não sabia que eu podia fazer o PGBL quando eu calculo a gente vai ter essa informação aqui explicada para você no modelo simplificado você teria que pagar 22.876 de imposto no modelo completo que é o que você tá fazendo Você pagaria 1.724 e se você fizesse o modelo completo com investimento máximo em PGBL você pagaria 1300 eh Desculpa 13.137 Ou seja economiza 4587 de imposto tá então aqui a gente consegue te ajudar a tomar essa decisão

também de novo como a gente falou no começo esse tema ele é extremamente extenso tá se você realmente se interessa gosta acompanha aqui a gente nas redes sociais no Instagram da Marília continua vendo tudo que a gente produz que a gente sempre vai te ajudar de novo gratuitamente com informação porque a gente quer que vocês tenham mais acesso e mais educação e obviamente além de todos esses conteúdos a gente tem também dois ótimos fundos de previdên para quem tem a visão de longo prazo e a gente tem também todas as séries de assinaturas tá para

você ficar sempre acompanhando o mercado previdência é um investimento um pouco mais passivo né não preciso ficar acompanhando eu contrato panho em débito e tudo bem mas a gente sabe que quem tá aqui gosta bastante do assunto e a gente convida vocês a sempre acompanharem a gente ó o Carlos tá perguntando onde tem essas planilhas onde tem essas planilhas eu vou mandar o link aqui pro Ricardo ele vai fixar logo depois que o vídeo terminar o ao vivo ele fica na nossa AB al se você for no canal da norde no ao vivo ele vai

est disponível e ali de comentários fixados ou na descrição do vídeo a gente vai incluir o link da planilha de liberdade financeira e o link do simulador de imposto Tá modestia parte esse simulador ele tá Impecável é o melhor simulador de imposto do Brasil n é muito bom com planilhas gente vocês viram né a planilha mexe tudo puxa tudo direitinho né e a gente fez né a gente tem a nossa equipe de desenvolvedores aí para desenvolver Mas o que eu falo assim além da da parte técnica o que ficou muito caprichado é que aqui a

gente não simplesmente simula já vi muito simul ador de PGBL é assim se você aportar tanto você desconta tanto mas você não sabe nem se a pessoa tem direito ao benefício do PGBL Eu Já atendi cliente que fez o PGBL porque viu na internet que tinha o benefício só que era empresário que não fazia sentido que não recolhe Previdência Social sabe assim não não encaixava então ele induziu ao erro porque falava quanto você vai aportar a nossa calculadora observa todos esses cenários para te dar essa devolutiva boa eh então eu já eu já deixei também

o link aí do at70 para quem pediu o o tirza pediu Então já tá aqui nos comentários do vídeo o link do at70 embaixo do comentário do vídeo também tem o link do bmr e vamos colocar também aqui embaixo o link de tudo isso que o Nélio falou para vocês fazerem a própria conta de vocês tá bom e a ideia é ajudar gente então usem a planilha e usem aí esses links e eh faz as simulações de vocês qualquer dúvida a gente tá aqui manda também nos comentários do vídeo que a gente responde eh assim

que a a gente conseguir e é isso espero que tenha ajudado Espero que tenha esclarecido um pouquinho mais essa parte de previdência e super Obrigada né super Obrigada n imagina um prazer est aqui muito obrigado pela presença de todos vocês lembrando compartilha esse vídeo com o pessoal a gente não tá exagerando e de novo isso aqui tudo é gratuito tá a pessoa não precisa virar nosso assinante de fato Tem muita gente que contrata previdência no modelo errado no formato errado com propósito errado e perde dinheiro no momento do saque a pessoa precisa saber se você

tem alguém que você gosta muito você quer que essa pessoa ganha dinheiro tem um bom futuro tem uma boa prosperidade Compartilha esse conteúdo com ela e deixa o like aqui também pro YouTube entregar para cada vez mais pessoas valeu valeu pessoal i