VALE A PENA FAZER CONSÓRCIO EM 2024? (O que ninguém te conta)

você acha que consórcio é um bom negócio deixa aqui nos comentários antes de assistir o vídeo até o final você já fez um consórcio hoje em dia tem consórcio para tudo né iPhone viagem carro casa tem consórcio até para silicone Pois é eu sei que muita gente faz consórcio para fugir do financiamento Esse é o argumento mais comum quem vende consórcio geralmente fala assim ó parcela ela é baixinha o financiamento tem muito mais juros do que o consórcio no financiamento você vai pagar muito mais no Consórcio você tem a chance de ter acesso ao seu bem muito antes o ponto é será que o consórcio de fato vale a pena será que ele é mais vantajoso que o financiamento Será que o consórcio pode ser considerado investimento e Será que vale a pena fazer um consórcio para investir o dinheiro porque tem gente falando que você vai ficar milionário com consórcio é isso que a gente vai tentar descobrir no vídeo de hoje e antes mais nada clica no botão de curtir e se inscreva vamos começar assim ó como funciona o consórcio consórcio surgiu na década de 60 logo depois da instalação da indústria automobilística no Brasil e só surgiu porque o brasileiro não tinha acesso a crédito fácil ou seja não tava nada fácil fazer financiamento aí Alguns funcionários do Banco do Brasil tiveram uma ideia Brilhante de formar um grupo de amigos para Juntar uma grana e comprar carros Então vou dar um exemplo com números para ficar mais fácil de entender imagina 50 amigos todos esses 50 amigos querem comprar um carro cada carro custa R 50. 000 todo mês esses amigos vão pagar uma parcela de R 1. 000 Ou seja no primeiro mês como são 50 pessoas elas vão ter 50.

000 então no primeiro mês já daria para comprar um carro logo cada mês uma pessoa vai poder ser sorteada porque seria randomicamente e poderia pegar esse carro aí no final de 50 meses Todo mundo vai ter pago os 50. 000 e todo mundo vai ter o carro então se você for o primeiro a ser sorteado seria ótimo você pagou r$ 1. 000 já ter um carro se você for o último não seria muito legal porque você demoraria 50 meses para comprar o carro então você teria um efeito de sorte no meio da jogada Essa foi a ideia que esses funcionários do Banco do Brasil tiveram a diferença é que na época foi um grupo de amigos que teve essa ideia hoje tudo isso é administrado por algum grande banco e é supervisionado também pelo banco central e lendo assim parece maravilhoso a lógica por trás do consórcio Realmente é muito boa mas você acha realmente que o banco faria tudo isso e não ganharia nada é claro que não Óbvio que não o banco precisa ganhar uma grana em cima disso então além das parcelas pagas todos os meses você paga uma taxa de administração também e daqui a pouco eu vou te explicar mais sobre essa taxa Calma que eu vou chegar lá mas para você entender um pouco mais de como o consórcio de fato funciona vamos simular na prática isso daqui quando aquele grupo de amigos se juntou para comprar um carro cada um pagava r$ 1.

000 e no final de 50 meses Todo mundo tá com carro simples assim só que se você fizer um consórcio hoje além das parcelinhas de 1. 000 você vai pagar também uma taxa de administração o seguro que pode ser opcional dependendo do plano que você contrata e um fundo de reserva então na prática existem esses três custos embutidos no Consórcio eu fiz uma simulação para você entender cada cada um deles e só para deixar claro essa simulação eu fiz um site do Banco do Brasil mas serve para qualquer consórcio Então você entra no site e você seleciona qual tipo de consórcio você quer por exemplo Imóveis agora você vai escolher o valor do imóvel por exemplo R 350. 000 depois você precisa escolher o bem de referência o bem de referência nada mais é do que o bem que você vai ganhar Caso seja sorteado por exemplo no site do Banco do Brasil você pode colocar 350.

000 que é o valor do imóvel ou até 70. 000 E por que que existe essa diferença de valores tão grande é porque funciona assim imagina que você quer comprar uma casa que custa R 350. 000 mas decide entrar em um consórcio onde o bem de referência é R 70.

000 Isso significa que as parcelas que você paga todo mês são calculadas com base nesse valor de R 70. 000 Então as parcelas são menores e mais fáceis de pagar se você for sorteado e ganhar ao invés de você ganhar a casa que vale 350. 000 você vai receber uma carta de crédito no valor de R 70.

000 então você pode usar essa carta de crédito como parte do pagamento para comprar casa de 350. 000 por isso vamos colocar então um bem de referência aqui de 70. 000 agora você vai escolher o valor da sua parcela por exemplo 450 feito isso agora você precisa escolher o modelo de contemplação que você quer contratar Olha esse exemplo aqui ó R 222 parcelas de R 425,3 E o menor lance contemplado no valor de R 47.

0 555,9 o menor lance contemplado significa que esse é o valor mais baixo que alguém ofereceu e ganhou o direito de usar a carta de crédito isso acontece porque no Consórcio além do sorteio você pode fazer um lance para tentar ser contemplado mais rápido você também tem a porcentagem do menor lance contemplado que é 68 por ou seja o menor lance que foi de 47. 5 5590 Vale 68 do valor total da carta de crédito e você também tem a informação das vagas disponíveis no grupo que são 2314 esse é o número de pessoas que ainda podem entrar no grupo de consórcio feito isso agora você precisa escolher se você quer o seu plano com ou sem seguro por exemplo no nosso caso se você pagar r$ 111 a mais na parcela o consórcio pode ser quitado caso você faleça depois disso você pode decidir se quer contratar esse consórcio ou fazer uma simulação nova o ponto aqui é se você multiplicar R 425,3 por 222 meses você vai perceber que você vai gastar na verdade R 94. 43 6,58 só que a sua carta de crédito é de 70.

000 essa essa diferença existe por conta das taxas na própria simulação do Banco do Brasil você consegue entender quanto de taxa você tá pagando na simulação que a gente fez 31. 9 do valor seria só de taxa de administração 3% vão pro fundo de reserva e No total você vai pagar de taxas 34. 9 por.

Ou seja a sua carta de crédito era de 70. 000 só que você vai pagar algo em torno de R 24. 000 em taxas e detalhe nesse caso são 222 parcelas ou seja são 18 anos pagando todos os meses e para ter acesso à carta de crédito você precisa ser sorteado só que isso pode acontecer no primeiro mês você der sorte ou só depois de 18 anos já no financiamento você financia e já tem acesso ao bem quase que instantaneamente sabe o que que acaba acontecendo muito a pessoa faz um consórcio de 18 anos fica anos pagando a parcela do consórcio e sem o imóvel enquanto isso tá pagando aluguel para morar em algum lugar até porque ela só vai ter acesso ao imóvel Quando ela for sorteada e adivinho que as pessoas que vendem consórcio usam de argumento para defender que nesse caso faz sentido ter um consórcio Ah mas você pode dar um lance e ser contemplado mais rápido mas deixa eu te explicar como que isso funciona vamos supor que a sua carta de crédito é 70.

000 você vai lá e dá um lance de por exemplo 40. 000 se você der o maior lance de todos você vai ser o próximo contemplado o mês que vem você ganha sua carta de crédito o problema é que na maioria dos consórcios um lance para ser contemplado passa dos 50% do valor total na simulação que a gente fez a carta de crédito era de 70. 000 o menor lance era de 47.

000 Ou seja você precisaria dar um lance de 68 do valor do consórcio para receber o valor no mês seguinte é basicamente assim que um consórcio funciona e antes de continuar Me responde uma pergunta você conhece alguém que fez um consórcio e conseguiu ser contemplado no primeiro mês deixa aqui nos comentários agora pergunta que não quer calar tem gente que diz que como a carta de crédito vai aumentando com o tempo o consórcio pode ser considerado investimento se você assistiu a Tier list que eu gravei aqui pro Canal Você viu que eu não considerei o consórcio um investimento eu vou deixar o link do vídeo aqui no card Mas vamos tentar entender um pouquinho mais dessa lógica que as pessoas defendem de consórcio Como investimento então consórcio é investimento pensa comigo vamos supor que você tem 222 parcelas do consórcio para pagar você foi sorteado no mês 30 só que seu amigo foi sorteado no mês 200 seria justo vocês receberem exatamente o mesmo valor na carta de crédito é óbvio que não porque se você recebe R 70. 000 no mês 30 e o seu amigo recebe os mesmos R 70. 000 no mês 200 você poderia ter investido esses 70.

000 no mês 30 receber juros até uma 200 supondo que você tivesse investido a uma taxa de 0. 8% ao mês no mês 200 quando o seu amigo receber 70. 000 você teria R 270.

000 ou seja 200 200. 000 a mais que o seu amigo e é por isso que o valor das parcelas ele vai se reajustando com o tempo e você vai pagando cada vez mais também e como que o banco reajusta essas parcelas depende do tipo de plano que você escolhe e do bem que você quer adquirir mas geralmente funciona assim IPCA que é inflação para consórcios de carros e motos e o INCC pros consórcios de imóveis se você é brasileiro você provavelmente já conhece o IPCA nada mais é que inflação como eu já falei mas o INCC é um dos principais indicadores inflacionários da construção civil e só para vocês terem uma ideia o INCC 10 acumulados nos últimos 12 meses é de 3. 65 por.

PC nos meses foi de 3. 93 então você pode olhar para esses números e pensar pô Prim mas tá tranquilo não dá nem 4% de aumento mas olha como foi o INCC nos últimos anos 8. 68 por em 2020 14.

03 em 2021 9,41 em 2022 e 3. 34 por em 2023 e o IPCA é a mesma coisa 452 em 20 10. 06 em 21 5.

78 em 22 e 4. 62 em 2023 então pode ser que o reajuste seja tranquilo mas pode ser que você tenha um reajuste na parcela do seu consórcio de 10% ou até 15% sem falar que o consórcio ele não vai te dar absolutamente nenhum rendimento você só vai receber o valor quando você for contemplado é quase como se fosse uma poupança forçada aliás tem mais duas coisas que a gente precisa bater aqui a primeira delas é sobre as taxas a segunda é sobre os lances na nossa simulação de consórcio eu mostrei que as taxas chegavam a 34. 9 por.

se você investir os mesmos R 425 por mês numa taxa de 0. 8% ao mês que é uma rentabilidade factível você vai ter no final de 222 meses um patrimônio de R 28. 6 68,83 já no Consórcio Se Você investiu os mesmos R 425 por mês numa taxa de 0,49 ao mês que foi a média do INCC nos últimos 10 anos você vai ter no final de R 222 meses R 170.

000 14426 fora isso você vai ter que pagar taxa de R 34,90 São R 59. 000 só de taxa investindo você terá R 250. 000 pelo consórcio você terá 110.

000 E lembra que eu falei agora há pouco sobre o lance a gente fez uma simulação onde a carta de crédito era 70. 000 e o menor lance era de R 47. 000 E mesmo se você tivesse esses 47.

000 para dar o lance e conseguir pagar o bem no mês seguinte faz mais sentido você investir esse dinheiro e comprar o bem de uma vez olha no nosso exemplo aqui ó fazendo pelo consórcio a parcela era de R 425,3 por 222 meses onde você vai gastar 94. 43 658 só que a sua carta de crédito é de 70. 000 investindo R 425,3 por mês a uma taxa de 0.

8 por mês durante 130 meses que é só um pouco mais da metade do tempo do consórcio você vai ter acumulado R 96. 000 muito mais do que a carta de crédito e se você decidir investir por 200 meses você vai ter um patrimônio de R 259. 000 agora também tem muita gente que defende que dá para ficar milionário com esse negócio que se chama alavancagem com consórcio isso existe basicamente alavancagem com consórcio ela pode ser feita de três formas alavancagem tradicional alavancagem otimizada e alavancagem financeira Mas calma que eu vou explicar cada uma delas porque algumas delas T enriquecido de fato algumas pessoas alavancagem tradicional funciona assim imagina que você quer comprar um imóvel de 300.

000 você faz um plano de consórcio daí você vai lá paga algumas parcelas que dão por exemplo r$ 2. 0 e depois de um ano você é sorteado e você recebe esses 300. 000 Ou seja você pagou 20.

000 e agora você tem disponível 300. 000 para comprar um imóvel então o consórcio ele alavancou a sua capacidade patrimonial Essa alavancagem é o que eu expliquei no vídeo até agora já alavancagem otimizada funciona assim imagina que você tem R 1 milhão reais e você tá pensando em comprar um imóvel ao invés de você comprar o imóvel de 1 Milhão você pega por exemplo 500. 000 e mantém aplicado no fundo com liquidez diária daí você faz um consórcio de 1 milhão e usa os outros 500.

000 para fazer um lance no Consórcio ou seja se o seu lance for vencedor você usou 500. 000 para levantar um capital de 1 Milhão E você ainda tem mais 500. 000 investidos no fundo de liquidez e agora como você tá com imóvel você pode usar o dinheiro da locação mais o rendimento do dinheiro no fundo para pagar as parcelas do consórcio e ainda tirar a diferença agora Como que funciona a alavancagem financeira no Consórcio vamos dizer que você fez um consórcio de R 100.

000 aí você pagou por exemplo 600 por mês durante 10 meses ou seja você pagou 6. 000 no total se você for contemplado por sorteio você pode vender a Sua cota do consórcio Digamos que você venda a Sua cota por r$ 5. 000 Isso significa que você pagou R 6.

000 que são 10 parcelas de 600 você recebeu r 25. 000 e você lucrou R 19. 000 em 10 meses a rentabilidade que você conseguiu aqui foi de 29 ao mês Qual que é o problema disso tudo a Sua cota pode ser contemplada mais tarde e aí você pode ficar até o final do consórcio pagando as parcelas e só no final ser contemplado O que você pode fazer então é adquirir várias cartas de crédito de valores menores E assim a sua chance de contemplar mais cedo fica maior só que mesmo assim existe um risco de você demorar para receber o dinheiro sem falar que você não vai ter liquidez porque você não pode resgatar Quando você quiser agora se o gerente te ligar pedindo para você fazer um consórcio e dizendo que se você fizer o consórcio ele vai aumentar seu limite vai te dar um negócio ali num cartão diferente cheque especial cara Calma talvez não seja um bom negócio bom na Na minha opinião consórcio não é investimento deixa aqui nos comentários a sua opinião eu quero saber o que vocês acham desse assunto polêmico Então até aqui a gente já viu o seguinte como funciona um consórcio a gente simula um consórcio na prática a gente fez alguns exemplos para ver se o consórcio pode ser considerado investimento ou não mas uma das perguntas que eu mais recebo quando assunto é consórcio é o que é melhor consórcio ou financiamento vamos lá o argumento em favor do consórcio e do financiamento é muito simples o consórcio não tem juros mas o bem só é seu quando você for sorteado já o financiamento tem juros mas desde a primeira parcela o bem já é seu mas e financeiramente na matemática bruta qual faz mais sentido pro seu bolso para ajudar a gente a responder essa pergunta a finclas montou uma planilha que a gente vai usar agora então ó vamos botar aqui ó um consórcio de R 70.

000 que é o valor do bem financiamento de 70. 000 também taxa Total aqui vou botar uns 35% de taxa taxa de juros efetiva mensal vou botar 1. 1 mais ou menos nesse caso eu pagaria uma parcela um pouco maior aqui do consórcio no final das contas eu teria pago 94.

000 no consórcio e no financiamento teria pago 90. 000 então custa operação do consórcio seria um pouco maior agora vamos supor que eu consigo diminuir essa taxa para 1% o financiamento melhor ainda mais se essa taxa fosse para 30% ainda assim não seria suficiente se fosse para 25% aí eu já teria aqui um consórcio mais atrativo o que vai definir se é melhor consórcio ou financiamento vai depender de uma matemática e do que você vai fazer com dinheiro claramente agora vamos ver o que acontece com o prazo aqui por exemplo se eu fosse fazer uma coisa para 180 meses aqui em ambos em 180 meses o financiamento ele teria um custo mais alto 150 91. 000 um custo do financiamento e o custo da do consórcio seria de 91.

000 qual que é a diferença a diferença é que no financiamento você pode acabar morando no imóvel desde agora e no Consórcio é possível que você no mês 180 Se você não der nenhum lance você pegue o seu imóvel que pode às vezes nem tá custando mais esse preço então tem essa diferença também quanto maior o prazo matematicamente falando é pior o financiamento mas também tem um outro efeito que é e se o imóvel se valorizar mais do que o ajuste do seu consórcio Pode ser que aquele bem que era 70. 000 na hora do consórcio tenha se valorizado muito mais do que o INCC e com 91. 000 você já não consiga mais comprar aquele bem que você conseguia antes porque agora ele tá custando 200.