Evitando ARMADILHAS ao investir em CDB | 5 Erros ao investir em Renda Fixa, CDB, LCI, LCA, CRI e CRA

vocês não param de comprar CDB LC e LCA não é mesmo meu povo os clientes aqui do Elvis chegam com a carteira inteira travada do CDB LC Ah não gente não dá hoje eu vou falar para vocês dos cinco maiores erros dos investidores de cdbs lci LCA também tudo junto tá bom vem comigo [Música] o lado bom de se investir em CDB se ele fez no momento atual é que as taxas estão muito altas então muita gente pensa Ah por que que eu vou tomar risco se as taxas de juros são tão altas assim é

só me travar num produto mais seguro do banco e pronto eu não preciso fazer mais nada é verdade é verdade sim agora quando você vai montar uma carteira de produtos bancários você precisa ter alguns cuidados senão você pode acabar na rua da Amargura e se arrependendo depois então agora eu vou começar com cinco principais erros que eu vejo aqui que os clientes cometem frequentemente Tá bom vamos lá primeiro erro não se atentar ao indexador do seu título né do seu produto bancário quais indexadores Existem os pré-fixados os indexados a inflação e os pós fixados o

pré-f vai ser aquele que tem uma taxa por exemplo 12% 13% 15% Às vezes a gente vê por aí né são os pré-fixados é aquela taxa e pronto os outros são ipca+ ipca+ é ipca+ alguma coisa por exemplo 5% mais IPCA 6% mais IPCA certo e tem os pós-fixados que é em percentual do CDI então 100% CDI 105% CDI 200% do CDI já viram Pois é cada um desses indexadores se comporta de uma maneira diferente dado cenário macroeconômico então por exemplo Teve muita gente mas muita gente mesmo que comprou CDB pré-fixado na época que a

SELIC estava dois por cento e a taxa de juro longa tava seis sete por cento e compra o CDB pré-fixado de 5 anos de 10 anos sei lá que que que acontece a pessoa até hoje tá com uma carteira rendendo 6% ao ano enquanto a taxa de juro hoje é 13 14 né então o que que acontece quando você vai se travar em um CDB você tem que ter a mínima noção de cenário macroeconômico para você não acabar pegando o CDB pré-fixado que a taxa não vai se mexer no momento de mínimas na taxa né

nesse momento é melhor você pegar um pós-fixado porque quando as taxas de juros subirem junto com a SELIC você passa a render mais né se você pega um 100% CDI e o CDI passa de dois para 1375 você passa render 13,75 né por cinco anos então assim é muito importante você saber a tentar o indexador não é qualquer sair pegando ou então tem gente que pega todos né ah não sei qual que é para pegar pega todos não sabe qual que é para pegar pega após fixado porque pelo menos em média você vai render a

taxa de juro neutra brasileira não pega o pré-fixado a uma taxa de juro mínima ou então quando você acha que as taxas juros estão muito altas e vão cair Aí sim ao invés de você pegar o pós-fixado Aí sim você pega o pré né e garante aquelas taxas muito altas que você acha que vão cair lá na frente tá então se atente ao indexador porque ele pode mudar completamente a rentabilidade da sua carteira aí você fica rendendo um pouco rendendo abaixo do CDI não entende porque é porque você tá com uma carteira inteira travada em

pré-fixado às vezes até de emissor bom mas quem não vai render nada né O que me leva ao segundo ponto que é a pessoa não se atenta ao emissor a pessoa chega na corretora no Itaú na XP no BTG no Bradesco e acha que o CDB É do Itaú da XP do Bradesco mas não é né quando você recebe um CDB Às vezes a pessoa me manda só o print né no telegram lá do renda fixa pro Marília esse CDB é bom só tem o prazo e a taxa mas eu falo gente mas CDB de

que emissor né quem tá te devendo o emissor é super importante gente porque a taxa só vai ser uma taxa boa se ela for de um emissor bom né como é que você vai saber se a taxa é boa ou não você vai comparar com a taxa do governo e vai ver se para aquele emissor se o risco daquele emissor Exige uma taxa muito maior que a do governo ou só um pouco tipo maior do que do governo né E aí você faz análise comparativa então às vezes a pessoa tá rendendo até um juro legal

mas tá tomando tanto risco no emissor que não tá valendo a pena esse investimento né vou dar um exemplo aqui chegou um cliente aqui no Elvis né é com dizendo que tinha investido num CDB muito legal e tal e tinha investido todo o patrimônio né num CDB que tava com uma taxa muito boa aí a pessoa falou assim ah esse CDB é do banco de demais né me ofereceram aquele CDB tava muito boa e eu e eu investi eu falei assim tá legal mas assim você deu uma olhada no balanço do banco de demais ah

não não veio aí eu abri aqui no renda fixa pro para pessoa na frente dessa pessoa abrir análise que a gente fez do banco de demais né E a nossa recomendação para esse banco é não investir a gente tá um pouco mais cauteloso com o banco Porque apesar deles terem mostrado um crescimento da Carteira de crédito tá vendo esse crescimento carteira de crédito veio com o crescimento muito grande ó da carteira DH O que que a carteira DH quando você faz um empréstimo você tem que o banco central obriga que você classifica as pessoas né

que você emprestou dinheiro ah o a a é aquela pessoa que nossa muito segura tem muito patrimônio e tal não vai te devoltar de jeito nenhum não vai te calotar B é um pouquinho menos você chegou no D até o h você começa Inclusive a ter pessoas que já estão atrasadas no pagamento né Então olha só a carteira do dg mais no ano de 2022 a carteira DH passou a ser 39% né com clientes ruins ou em atraso olha o risco que essa pessoa tá correndo né no momento em que aí na de implicência no

Brasil tem aumentado muito por conta das taxas de juros no momento onde o comprometimento da renda das pessoas tá nos maiores patamares históricos Então olha o risco que essa pessoa tá correndo e essa pessoa não sabia que tava correndo esse risco né tava olhando só para taxa então é o emissor é importante porque por essa mesma taxa que você poderia comprar um CDB por exemplo do digimais você poderia também comprar um CDB por exemplo do daycoval vou mostrar para vocês a carteira DH por exemplo do daycoval e o roe né assim a rentabilidade do daycoval

aqui vamos entrar aqui no renda fixa pro dá uma olhada aqui nos resultados do banco a gente também vê né uma expansão da Carteira de crédito né isso também acontece no daycoval mas olha só Olha como a carteira DH tá comportada né e vem até caindo em relação aos últimos anos isso porque o daycoval é um banco que atua com empréstimos um pouco mais arriscado né E mesmo assim cresceu em cima de uma carteira de crédito um pouco mais seguro Então nesse momento de instabilidade macroeconômica é importante você pegar um banco um pouco mais seguro

né E às vezes eles estão pagando quase a mesma taxa Então olha como análise do emissor também é uma análise importante porque às vezes você tá correndo risco à toa a Marília Mas e o FGC o FGC não garante tudo então não preciso simplesmente não me preocupar com crédito e aí vem o terceiro erro o FGC gente é uma figura assim como por exemplo a Porto Seguro né ou a Sulamérica Saúde enfim como é que funciona uma Porto Seguro uma seguradora ela faz o seguro por exemplo do seu né e te cobra vamos supor um

percentual um prêmio né daquele valor total que elas assegura e ela um pedaço ela pega para lucro e um pedaço ela pega para caixa o quanto que ela vai pegar para caixa o quanto ela estimar que vai ser assim mistralidade então vamos supor que 10% das pessoas que fazem seguro de carro não geram Sinistro né e sei lá dá um PT no carro então ela vai deixar em caixa sei lá 12 15% né para ter cachos suficiente para pagar a sinistralidade o resto é o lucro que ela vai ter da operação Mas que que acontece

se a sinistralidade de carro saltar num certo ano por algum motivo de 10 para 20%, o que vai acontecer é que a Porto Seguro quebra certo porque ela tava acostumada do nível de sinistralidade guardava aquilo de caixa então ela quebra a ufgc é a mesma coisa ele tem liquidez 2.3% do que ele garante né 2.3% ele tem de caixa Marília Qual é a sinistralidade no Brasil é baixa geralmente quebra um banco aqui um acolá né Esse ano acho que foi a brk e a portocred se não me engano né então aqui o macular tranquilo ele

aguenta e se a gente tiver uma crise no sistema financeiro a lá sobre Prime como aconteceu nos Estados Unidos se isso acontecer ele quebra e não garante o seu dinheiro Isso quer dizer corra pelas montanhas não confie no FGC Não de jeito nenhum Isso quer dizer o FGC também tem risco de crédito então se você tem dois cdbs pagando praticamente a mesma coisa uma de um banco que está um pouco mais redondinho naquele momento e o outro é num banco que está sofrendo um pouco mais naquele momento para que que você vai depender do você

investir no outro entende não é uma escolha inteligente para o seu patrimônio o FGC ele tem que ser usado com cautela né não é para investir em qualquer banco seguro e depois rezar para a gente não tem uma crise financeira Tá certo então tome cuidado investindo qualquer banco em só por conta do FGC quarto ponto e que eu tô vendo direto aqui nas carteiras do nosso clientes da UEL carteiras de cdbs muito travada você daqueles que gosta de investir em CDB por três anos por cinco anos e isso é um problema quando eu vou usar

cdb's ou L6 ou LC nas carteiras dos clientes eu uso no máximo para um ano ou para um ano e meio vai estourando explodindo Porque Marília porque a economia como eu falei para vocês acontecem ciclo às vezes ciclos de expansão retração e tal e esses ciclos econômicos geram muito oportunidade Então quando você tem uma crise você pode investir na Bolsa por exemplo e ganhar 50% seu patrimônio quando você tem um ciclo de queda de juros você pode investir num pré-fixado e ganhar 40% do seu patrimônio né então os círculos econômicos vão gerando oportunidades de você

mudar de patamar em relação ao seu patrimônio só que se você tem uma carteira travada por cinco anos são cinco anos perdendo oportunidade de gerar mais retorno e às vezes você trava sua carteira inteira por conta de 5% a mais do CDI e às vezes de um CD embaixo né então para render 5% a mais não CDI de 7% que tá o CDI eu me travei por cinco anos Olha como não faz sentido perdendo assim a oportunidade de ganhar 40% em um pré-fixado no ipca+ ou na Bolsa ou no fundo imobiliário percebe que não faz

sentido abrir mão de liquidez é algo que só deve ser feito se você tem muita coisa a ganhar com isso não é 5% a mais o CDI não que te faz abrir mão de liquidez então eu vejo também às vezes a pessoa colocou num CDB ou não coi né um coe de sete anos vai render quanto 15% para fixado é uma taxa boa é mas mesmo história um pouco mais o CD atual você vai ficar sete anos sem perdendo todas as oportunidades que aparecerem no mercado né às vezes não vale a pena liquidez é algo

extremamente importante ali que desde a flexibilidade que a gente precisa para colocar você nas boas oportunidades não vou colocar com todo seu patrimônio Óbvio que não vai depender do seu nível de aversão ao risco preciso de uma carteira flexível o suficiente para aproveitar as oportunidades maravilhosas e assimétricas que aparecem Então não fica travando toda sua carteira em CDB longo o você quer usar travar um pouquinho mais para ganhar um pouquinho mais no máximo um ano um ano e meio não trava muito porque daqui a um ano e meio cenário já é outro tá então toma

cuidado com isso quinto erro que eu acho que é o erro que mais dói é quando a pessoa não confere a taxa justa compra um CDB pelo praticamente o mesmo preço que tá rendendo um tesouro SELIC ou um pré-fixado do governo né isso dói um pouco tá então Não façam isso a Marília como é que eu confio a taxa justa vai em taxas referenciais B3 né Eu já mostrei isso para vocês aqui taxas referenciais B3 é esse primeiro que aparece Então quer comprar um CDB pré-fixado vem aqui quanto tempo é o CDB pré-fixado que eu

quero comprar Ah é de seis meses vai então você vem aqui em 180 dias né quanto é a taxa justa 13 e 36 Ah mas eles estão me oferecendo a 13 então é ruim então não vai fazer porque você pode comprar um prefixado do governo a 13 36 O que que você vai comprar um pré-fixado do banco x a 13 não faz sentido certo então confere a taxa do pré-fixado na B3 a Marília Mas é ipca+ como é que eu faço Então vai em anbima ambima títulos públicos também uma títulos públicos aqui ó taxas de

títulos públicos entra aqui vai em consultar Eita Apareceu um negócio aqui que eu não gostei Vai consultar ntnb olha aqui os prazos né 2024,25 26 Ah é o CDB para 202 não precisa ser exatamente no prazo pode ser aproximado né para julho de 2024 tá bom tem aqui a gosto tá bom é IPCA mais 7,70 você olha sempre a taxa indicativo então se a taxa que você viu é ipca+7 já não funciona né Você já sabe que você não vai fazer ah Marília eu posso fixado posso fixado é o seguinte você sabe que o governo

rende 100% do CDI qual o risco desse banco é muito maior então precisa ser muito mais do que 100% CDI Ah não isso controlado aí então 110 105 enfim e aí você vai fazer nas suas ponderações tá isso é importante ah Marília Mas sabe que eu tenho muita dúvida quando eu vejo do mesmo banco para o mesmo prazo um pré-fixado e um pós-fixado por exemplo uma 1350 né que eu sei que é acima da taxa do governo e outro a 5% do CDI Qual é o melhor isso é uma dúvida que é recorrente por isso

eu fiz uma planilha de conversão de taxas para vocês então vocês vão por lá 105% CDI por o prazo que vocês quiserem e vão colocar lá três e meio por cento na taxa pré-fixada E aí a taxa vai ser convertida e você vai conseguir comparar para ver qual é a maior tá então fiz a planilha para vocês eu sei que vocês amam planilha o link está aqui embaixo e claro é totalmente gratuita para ajudar vocês a converterem as taxas e nunca mais errarem e nunca mais chegarem aqui com uma carteira mal feita de CDB agora

vocês vão ser profissionais em fazer uma boa carteira desse bebês reais Combinado então é isso meu povo Muito obrigado a todos e até a semana que