Pix: entenda sua criação e seus objetivos | Módulo 4, Aula 3 - Curso Fintechs

o [Música] Olá pessoal eu sou o Breno Lobo Eu trabalho no departamento de competição de estrutura do mercado financeiro na gerência responsável pela gestão e pela operação do pics no Banco Central do Brasil e hoje eu vou falar um pouquinho para vocês sobre o pics né a ideia Justamente a gente passar sobre o que é o pics porque o banco central resolveu criar o bicos Como foi esse processo de criação é qual é o papel que o banco central 38 desempenha até hoje na gestão e operação do pics passa também pelas principais características Bissau arcabouço

normativo não é evidentemente é uma parte bastante importante em a todo toda a questão regulatória né a questão legal que a gente está a qual mandato legal que o banco central tem para criar esse arranjo de pagamento e a gente coco ele é passando ou a ideia a gente detalhar bastante hoje o regulamento do pixi né Depois que a gente explicar direitinho caupi que a gente deixar nem um pouco com e os detalhes do regulamento do pics porque ele é escrito da forma como ele é inscrito e vamos finalizar o falando pouquinho sobre a gente

evolutiva do pics né que é o que está em constante processo de aprimoramento a gente está sempre buscando a lançar novos produtos e serviços no âmbito do arranjo a pra que ele possa atender os mais diversos casos de uso e que elas as necessidades da sociedade brasileira possam ser atendidas a com o uso do pics on [Aplausos] bom então começando primeira coisa a gente fazer é explicar o que é o pix pix para leigos nada mais é do que um novo meio de pagamento né hoje no Brasil anteriormente ao pics no Brasil a gente tinha

alguns já mente o dinheiro em espécie a e outros meios eletrônicos quais eram os meus nós vamos que a gente tinha disponível a gente tem disponível a pede né transferência eletrônica disponível a gente ia disponível o DOC a tia disponível boleto né esses três instrumentos são instrumentos que a gente chama de instrumento de transferência de crédito por meio de ordens de crédito né que a os recursos saem da conta de usuário pagador e entram na conta de outro usuário recebedor e temos também os arranjos de cartão de pagamento né que são as formas mais comuns

de você realizar compras de forma eletrônica tem os cartões de crédito cartões de débito e os cartões pré-pagos é além desses instrumentos existem alguns outros que são menos utilizados no Brasil mas que estão à disposição do Brasileiro né o cheque que até hoje e a existe né é possível fazer transações usando o cheque tem um instrumento chamado téchiné transparência pública de crédito que a também bem pouco utilizado e as transferências interbancárias na tela transferências em que o usuário pagador e usuário recebedor estão dentro da mesma instituição E aí o pics vem para Se somar todas

essas opções como mais uma opção para o brasileiro é fazer os seus pagamentos e transferências no dia a dia então basicamente é isso e o banco central Face preciso fazer uma transferência precisa fazer é uma compra eu quero usar uma eletrônico o pics vem Se somar todos esses meios de pagamento já disponíveis a para a dar opções de pagamento de recebimentos a para consumidores estabelecimentos comerciais e agentes governamentais em geral a norma do Banco Central que instituiu pics foi a resolução bcb nº 1-a de agosto de 2020 a essa resolução ela institui né quando a

gente lei a ementa da desse normativo dessa resolução a gente tem mais crê a central institui o arranjo de pagamento pics o Pixel criado com dois objetivos principais dentro de um contexto mais geral é quais são esses dois objetivos principais do Banco Central o primeiro objetivo Banco Central na diagnosticou que no Brasil a Existe uma grande quantidade de transações feitas com dinheiro em espécie a gente fez uma pesquisa com dados de 2019 que tá publicada lá no nosso site na página do sistema para muitos brasileiros que identificou 77 por cento das transações de pagamento ou

transferência feita no Brasil naquela época tem alguns amigos que te vão uma mudança estrutural conta da pandemia a partir de 2020 mas em 2019 77 por cento das transações no Brasil eram feitas com dinheiro em espécie a gente tem uma ampla a evidência empírica né diversos estudos inclusive vamos todos pelo Banco Central A o antigo né Por volta de a 2010/2011 que também tá publicado lá na página de sistema de famosos brasileiros que identifica que o gênero espécie é o meio de pagamento com custo social mais elevado que a gente tem ou seja os meios

eletrônicos são muito mais eficientes porque tem um custo menor então o dinheiro em espécie a gente precisa produzir o dinheiro Espécie a gente quiser distribuir armazenar altos custos de segurança e custo também para destruir né um país com as dimensões territoriais do Brasil para você distribuir alguns problemas de Segurança Pública que a gente prefere enfrenta no país Então os custos associados ao Dinheiro espécies são muito grandes no mundo como todo e principalmente no país Então os meios eletrônicos são muito mais eficientes então um processo de digitalização de eletronização dos meios de pagamento no Brasil é

uma política pública do Banco Central desde que o Banco Central A fez esse diagnóstico sobre o uso excessivo do dinheiro esperto no país a central queira que o dinheiro espécie é no seja mais utilizado obviamente o dinheiro espécie tem o seu nicho de atuação tem um papel social importante atende necessidades de camadas princípios a população o que o banco central busca é um maior equilíbrio entre o uso do dinheiro espécie uso de meios eletrônicos a esse esse objetivo essa política pública do Banco Central do Brasil que o Banco Central do Brasil já deixou o público

em seus relatórios de vigilância do sistema de pagamentos Brasileiro né por 13 edições que foram publicadas em 2014 2015 2016 e o banco central a se movem nessa área de pagamentos buscando incentivar uma maior elétrons eletronização nos meios de pagamento aí quando a gente pára para olhar Os Atuais meios eletrônicos de pagamento a gente precisa ver se eles são suficientes para que os usuários pagadores usuários e servidores né cidadãos brasileiros empresa a gente governamentais usem meios eletrônicos ao invés de usar dinheiro e quando a gente fez esse diagnóstico sobre os meios eletrônicos atualmente disponível e

a gente encontrou o diversas lacunas né falar um pouquinho dessas lacunas né meio eletrônico a meio eletrônico a gente pode começar a com pede por exemplo é qual é o problema da pede a sede É é até relativamente um instrumento de transferência de crédito bastante eficiente somente quando a gente compara com outros disponíveis ao redor do mundo Mas quais são os problemas da pede primeiro até de soltar disponível nos horários comerciais nessa só consegue fazer uma Ted Entre seis e meia da manhã e 5 horas da tarde né fora desse horário você não consegue fazer

uma tente você tem problema de disponibilidade segundo problema até que você tem um problema que não é tão grande assim mas mas é um problema de velocidade ela chega na conta do usuário recebendo relativamente rápido mas pelo regulamento da Pede esse tempo pode demorar até uma hora e meia né que ela se você tiver fazendo uma compra na loja você não vai fazer uma compra numa loja usando a Ted porque aquilo para demorar um uma hora e meia para cair na conta da loja e você não vai poder sair da loja ela não vai poder

fazer o seu check-out então por esses motivos de disponibilidade a cidade até de cabos em um instrumento que não é utilizado para compra né Ela é muito mais utilizado para transferências entre pessoas e transferências empresas ali dentro do horário comercial e ainda é difícil né para o usuário pagador difícil entre "né Não não é uma coisa ai que coisa mais difícil do mundo inicial a Ted mas não é algo tão simples tão fácil como cultivo quando eu quero iniciar uma Ted aí eu preciso conhecer muito os dados do usuário recebedor a entrar no meu internet

bem que eu preciso entrar no meu mobile bem aqui eu preciso ir no ATM precisa na boca do caixa e digitar todas as informações usuário recebedor eu preciso saber qual é o banco no qual usuário recebedor a possui conta né digital no meu eu perguntar qual é o número do banco para conseguir identificar a quem é o destinatário do pagamento né é o CPF ou CNPJ do recebedor número da agência o número da conta o tipo da conta nessa conta corrente conta de poupança para o pagamento enfim não é um processo amigável rápido tão fácil

quanto eu mandar uma mensagem pelo WhatsApp então eu faço para mandar um vídeo no WhatsApp o processo que demanda um certo tempo então ele não é digamos assim aí não dá uma experiência para o usuário muito fácil simples e intuitiva Quanto é eu pegar a carteira do meu bolso pegar uma célula e fazer um pagamento né então tem esse problema da usabilidade dated pois a gente passa para o Doki O Doki tem o mesmo problema de disponibilidade só tá disponível em horário comercial igualzinho a Ted tem esse problema da identificação dos olhos recebedor ele também

tem uma habilidade ruim né precisar digitar e conhecer todos os dados do recebedor e ele ainda pior que a Ted e termos de a tempo no qual recurso fica disponível para os olhos recebedor no caso do Doc a liquidação e de mais um seja se eu faço um DOC na segunda-feira o recurso só cai na conta do recebedor na terça se eu faço um DOC na sexta ele só cai na conta do recebedor na segunda a então tem esse problema também de disponibilidade né maior que a do Ted cai no mesmo dia em relação do

quando a gente vai para o boleto o boleto também acabou sendo criado para atender um caso de uso específico que é o pagamento a de faturas em geral e criando também o espaço Não começa eletrônico Não começa eletrônico ele vive sobretudo de cartão de crédito e boleto acabou criando um espaço para servir de opção principalmente para aquelas pessoas que não têm acesso cartão de crédito ou tem acesso cartão de crédito mas tem limites é muito baixo então boleto acabou sendo alternativa também para isso mas ele foi criado para atender pessoalmente o caso de pagamento de

contas e de faturas em geral e aí tem os mesmos problemas da Ted em relação à disponibilidade e problemas do Doki em relação a velocidade de disponibilização dos recursos para o recebedor só tá disponível em horário comercial como Ted doc e também como doc ele só liquido ainda é mais um então se eu tô pagando o boleto na segunda-feira o recebedor só vai receber na terça-feira eu tô pagando o boleto na sexta-feira é 5 horas da tarde o recebedor vai receber o recursos na segunda-feira em que odeia mais um agora só tô fazendo uma compra

as sete horas da noite de uma sexta-feira o recebedor a receber na terça-feira porque na verdade é esse mundo só vai ser enviado na segunda né para depois da são e só na terça o que o recurso vai cair na conta do recebedor que nasceste no mercado Tá fechado ali por volta de 556 A então imagine alguém comprando alguma comércio eletrônico usando o boleto uma sexta-feira sete horas da noite botei no meu carrinho de compras no comércio eletrônico qualquer produto de Gamas uma televisão vou pagar por boleto se eu pagar sete horas a loja onde

começa iPhone que eu fiz aquela compra já tem que pegar aquela televisão tem que tirar da prateleira não está mais disponível tem que reservar por que que eu enfim eu quero fazer aquela compra para mim eu tenho intenção de fazer se eu pagar sete horas da noite de uma sexta-feira na segunda Essa ordem vai ser enviada né para câmera que líquidos boletos e na terça esse recurso vai tá disponível na conta do lojista e só na terça que ele vai liberar aquele produto você vê a ineficiência que existe no pagamento de um boleto por conta

desse dessa disponibilidade Quando eu falar um pouquinho mais com essas características do pizza Volta nessa comparação com o boleto então o boleto tem também essa alimentação e tem limitação da usabilidade né aquele código de barra hoje em dia já tá mais simples né que é o a usar instruções de pagamento não desenvolvendo soluções a em que torne mais fácil a leitura a de códigos em barra você já usa seu celular para ler código de barra antigamente aqui na ATM né ficava aquela se me atende para você ficar apagando os dez boletos por mês que você

tem que pagar ou as pessoas que não confia em mim a PM vai lá na fila na boca do caixa para pagar então o celular já dá essa essa facilidade mas a gente ainda tem alguns problemas de boleto eu já enfrentei mesmo por causa de boleto em que você recebe o boleto de forma eletrônica né Sei lá tá viajando não tá em casa tá sem computador essa pensado para ser browser tá só com celular na mão você não tem como ler o que ele código de barra né como é que você vai pagar um boleto

com quando você ter só um celular na mão algumas instituições já estão melhorando esse processo consegue ler a partir do PDF mas várias estruturas ainda não consegue Então tem que pagar aquele boleto tem que pegar uma caneta um papel anotar aqueles 12 24 e 48 números na mão depois você abre o aplicativo do seu celular e digita aquele negócio né no celular para poder pagar Então também não tem problema a página não é uma coisa tão simples tão fácil Positivo e aí fechamos né Ted doc boleto temos algumas lacunas aqui pessoalmente termos de usabilidade em

termos de velocidade em termos de usabilidade quarto problema dos três instrumentos o custo né você fazer uma Ted você fazer um DOC custa em geral é bem levado você paga 10 15 reais a dependendo do canal de atendimento na média né o a tarifa para Ted para mim é o que a gente tem uma tela no banco central de cinco reais né porque tem várias pessoas que têm isenção de tarifa para para iniciar uma Ted a mais isso Varia muito de preço né vai de 8 a 30 reais deve deixar de empresa depende do perfil

do cliente é muito caro né não se presta para transações mais baixo valor às vezes quer fazer uma sensação de vinte trinta reais a tarifa ali é maior do que é a transação que você quer fazer isso vale para Ted e isso vale para doc para boleto não porque propagador é barato mas por receber do é caro né Cada folhinha daquela de boletos emitir é o banco que tá prestando o serviço para quem é aquele boleto para o beneficiário boleto ele tá pagando um valor fixo que não é barato não é barato emitir boleto no

valor fixo independentemente do valor a gente tem casos você tem convênio já arrecadação do Governo Federal da conversa que a gente tem com a Secretaria do Tesouro Nacional por exemplo a a gente vê casos em que o Tesouro Nacional arrecada recursos por um instrumento não boleto você meu chamado guia de recolhimento da união ele é um boleto like né porque ele tem um código de barra que precisa ser lido mas não é é um boleto propriamente dito e ele paga um valor né o tesouro paga o valor para o Banco do Brasil que presta serviço

para ele dois reais que sejam e às vezes você precisa pagar uma taxa de um uma multa na universidade que às vezes é mais é menor do que o custo que eu te zona só tem para gerar aquele boleto né então é uma deficiência sem fim a nessa questão né né só um exemplo nessa executiva Nacional mas a real que o boleto não é barato para quem tá emitindo aquela folha então também tem problema do custo que é o quarto problema que tem duas três meses de pagamento o mundo de cartão do ponto de vista

do pagador mundo de cartão é bem legal cartão de débito cartão de crédito cartão cartão pré-pago porque 24 horas disponível eu consigo passar meu cartão qualquer hora do dia da noite sábado domingo feriado madrugada esse problema nenhum velocidade para mim é boa né Fabi a transação rapidinho na maquininha no cartão de ideia para o dinheiro sai ali na minha conta na mesma hora no cartão de crédito ele vai vai compor uma conta né na para eu poder pagar no dia do Vencimento da fatura do cartão pré-pago também sair na hora não tem o curso né

pelo contrário no cartão de crédito muitas vezes a gente recebe benefícios né Por forma de pontos meninas enfim para usar o cartão de crédito então é muito legal né para o usuário pagador a os cartões são muito legais agora vamos olhar a vida dos recebedores de cartão só um detalhe né no usuário-pagador você tem um problema do cartão de crédito a que tem aquela anuidade a cobrado né que você tem um custo fixo anual ali para ter acesso ao cartão de se você tem você tem muita isenção de anuidade mas aí depende muito do perfil

do cliente mas A Regra geral é existe uma anuidade a depender do perfil do do perfil do cliente você dá aquela invenção da anuidade mas você tem esse custo anual fixo né para você ter acesso ao cartão de crédito então é um pequeno problema aqui do lado é 12 horas pagar o cartão de crédito quando a gente olha que o recebedor pode ser débito crédito pré-pago tem muitos problemas primeiro problema tá a taxa para aceitação de cartão débito e principalmente crédito né que normalmente é o dobro da da caixa do Derm ela é muito cara

no Brasil a gente compara com as taxas cobradas internacionalmente a gente tá muito acima da média apesar da gente está numa tendência de redução por conta do aumento da competição no mercado de credenciamento é mas continua sendo taxas muito elevadas que limitam né Por mais que hoje a gente encontra muito mais estabelecimentos que aceitem cartões amar acaba sendo um custo muito grande para aceitação Esse é o primeiro problema o segundo problema é a velocidade de a utilização dos recursos na conta do estabelecimento que aceita o cartão quando eu faço uma compra no cartão de débito

O dinheiro sai imediatamente da minha conta mas demora em média 2 dias para entrar na conta do estabelecimento comercial isso é custo né o estabelecimento comercial já fez água a venda dele e tá demorando dois dias para receber aquele recursos então de todo o custo financeiro aí custo de oportunidade financeiro que o que tá me sentindo sobre estabelecimento no cartão de crédito sendo a pior é o o estabelecimento comercial vai receber em média 28 dias depois do dia que eu fiz a compra Então você tem todo o custo de oportunidade vai ficar 28 dias tem

um produto sem o recurso financeiro e por isso apesar de ser ainda mais eficientes que usar dinheiro ainda tem um custo relativamente elevado dentro dos principais meios eletrônicos de pagamento no Brasil a gente chegou à conclusão que como está hoje a gente não tem nenhum meio de pagamento tão próximo do dinheiro que de fato consiga fazer com que as pessoas migrarem do dinheiro para o meu eletrônico eles têm muitas lacunas tem muitos Gates que a gente precisa atacar e esse esse é o diagnóstico do mercado de pagamento de varejo que o Banco Central do Brasil

fez né muitas transações com dinheiro em espécie e muitas lacunas nos meios eletrônicos disponíveis aí a gente começou a observar o contexto Qual o contexto do mundo em geral e do Brasil em particular um processo de revolução digital as pessoas cada vez mais digitalizadas com cada vez acesso mais fácil a a internet com acesso mais fácil a telefones celulares né a vida das pessoas passa a Gerar em torno telefone celular se faz tudo dentro do seu telefone celular consegue fazer tudo de forma instantânea no telefone celular você tem acesso à informação em tempo real você

consegue se comunicar e trocar mensagem tempo real mandar a foto em tempo real mandar áudio mandar vídeo fazer tudo em tempo real você não consegue fazer um pagamento em tempo real o Brasil você não consegue fazer um pagamento tempo real até Novembro de 2020 e quanto que no resto do mundo o banco central participando né das dos fóruns internacionais sobre pagamento e a gente vinha acompanhando uma evolução muito grande dos pagamentos instantâneos são esses pagamentos em que você consegue fazer pagamentos a qualquer hora do dia é 24 horas por dia qualquer dia da semana um

hábito a velocidade da instantaneidade né os recursos disponíveis na conta do recebedor em pouquíssimos segundos e aí dentro desses dois principais objetivos né a metade é um grande objetivo né você é incentivar a digitalização era atualização do mercado de pagamento de varejo dentro desse contexto de revolução digital e do mundo se movendo para os pagamentos instantâneos é com toda a tecnologia disponível para permitir esse tipo de transação a gente viu oportunidade tá o que a gente vê que a gente precisa criar um arranjo de pagamento instantâneo e o Brasil por causa das deficiências o nosso

atual mercado de pagamento de varejo Vamos criar um arranjo que também atenda outros objetivos né então Quais são esses outros objetivos são basicamente sim o vivos secundários eu diria a que motivaram o banco central a a desenhar o pics como foi desenhado o primeiro democratizar o acesso a serviços de pagamento eletrônico né então realmente é o que é democratizar tornar mais fácil que as pessoas tenham acesso a esse serviço digital para isso eu preciso ter mais competição no mercado que é o segundo objetivo é secundária aqui para a gente criar pics a gente precisa ter

a um ambiente muito aberto para que muitas instituições possam entrar e possam ofertar esse novo arranjo para seus clientes então mesmo tempo eu vou estimular a competição e ao estímulo à Competição eu vou chamou acesse a última o acesso eu vou schimock inclusão financeira a cidadania financeira é o terceiro objetivo secundário a do Banco Central e criar o fux se eu tô tendo mais democratização de acesso eu tô permitindo Que camadas mais abrangentes né Principalmente aquelas a mais pobres da população tem acesso a um serviço digital mais eficiente mais barato mais é puro do que

o dinheiro em espécie é o quarto objetivo e aí muito a associado ao aumento da competição é que esse ambiente aberto né E todas essas tecnologias e tem muito dependente aí também conversando com pics é estimular novos modelos de negócio modelo de negócio inovadores então vem tudo dessa e Shima a concorrência de estímulo a um maior acesso a serviços digitais tem essa incentivo natural né ao surgimento de novos modelos de negócio do desenvolvedores que aí vão atender as necessidades da sociedade brasileira vai permitir atendimento de nicho de mercado né que é muito que explica o

relativamente baixa o nível de cidadania financeira que a gente tem no Brasil de inclusão financeira incluído a que existem parcelas da população brasileira que são mal atendido sou nem são atendidos a pelo sistema financeiro tradicional Porque existe alguma dificuldade de rentabilização em cima dessas pessoas Então quando você abre esse mercado você permite que e os voltadas para a necessidade dessas pessoas Então você permite a maior acesso a uma maior inclusão e por fim a redução de custos também associado com maior competição Associados com maior abertura quando você tem um ambiente altamente competitivo as tarifas pagas

por pagadores e por recebedores tende a a ser menor então a são esses objetivos secundários a diretriz nortearam a a definição e o desenho do Pixel do Banco Central e [Música] E aí [Música] [Aplausos]