Unknown

[Música] [Música] [Música] Olá boa tarde a todos que nos acompanham aqui no canal do Banco Central no YouTube Essa é a Live BC uma live que a gente realiza uma vez por mês para falar de economia sistema financeiro e temas relacionados à atuação do Banco Central universo do Banco Central geralmente muitas coisas que impactam a sua vida como isso que a gente vai falar hoje que é um projeto muito legal do Banco Central um dos grandes projetos do Banco Central foi lançado em 2020 pelo BC eh e que promete impactar demais o sistema financeiro na

verdade já vem mudando o sistema financeiro desde que ele foi eh implementado que é o open finance o open finance eu não sei se você sabe mas ele parte da seguinte premissa o cliente bancário é dono dos próprios dados bancários e isso é um ativo muito rico e tem que ser dele não do banco não da instituição financeira e o impacto disso no sistema financeiro realmente eh e na forma como a gente se relaciona com a nossa conta bancária com as instituições financeiras ele ele promete ser muito grande quem vai falar disso e comigo hoje

é o diretor Otávio daam que é diretor da área de regulação do Banco Central A gente vai falar um pouquinho de como esse ecossistema vem se desenvolvendo eh o que que existe hoje o que que vem pela frente tudo bem diretor Otávio bem-vindo Boa tarde Boa tarde Gustavo tudo bem com vocês boa tarde a todos os que estão nos acompanhando nessa Live é um prazer estar conversando com vocês em especial sobre esse tema que é uma agenda prioritária do Banco Central do Brasil é esse tema é é um dos grandes projetos n diretor um dos

grandes projetos do banco central nos últimos anos a gente fala muito de pix as pessoas estão muito acostumadas a falar de pix porque pix é um produto que todo mundo usa agora tem um monte de gente usando Open finance também e ainda nem sabe mas já tá usando né Vamos explicar o que que é o open finance primeiro então tá igreja eu acho que você começou pelo pelo cerne da da explicação o open finance ele vai direto no entendimento de que o a informação que o cliente tem eh a seu respeito dentro de uma instituição

financeira pertence a ele e ele pode compartilhar essa informação com outra instituição Financeira ou de pagamento eh que faça parte do ecossistema do do Open finance então o que que é o open finance Open finance é uma infraestrutura na qual eh as instituições financeiras criam as apis os canais de comunicação entre elas para que esses dados eh fluam de uma instituição para outro a outra desde que o cliente o consumidor dê o consentimento se ele autorizar esse dado vai para para outra instituição financeira E com isso eh eh a outra uma outra ins financeira vai

conhecer melhor esse cliente e poder poder oferecer produto serviços de melhor qualidade legal quando a gente fala de dados aí a gente tá falando dos meus dados enquanto eh cliente de uma instituição financeira né meu histórico eh renda enfim aquele costumo entrar o dinheiro na conta como é que costumo gastar esse tipo de coisa examente é exatamente Cré é uma relação de confiança é uma relação de confiança entre a instituição financeira e o mutuário o cliente para você ter essa confiança também você precisa conhecer o o seu cliente ação financeira Precisa conhecer o seu cliente

então quando você tem um histórico com uma instituição financeira O que que você tem ele sabe quanto você ganha ele sabe quanto você gasta ele sabe se você ao apanhar um crédito você paga em dia aquela operação de crédito ele sabe quanto investimento você tem e ao conhecer você a instituição financeira ela tem condições de te oferecer condições melhores né para produtos e serviços né e e e endereçar melhor a sua demanda específica O problema é que essa informação até então tava só na instituição financeira onde você Detinha tua conta agora se você quiser migrar

para uma outra instituição financeira ou comprar um produto ou serviço financeiro de outra instituição financeira você pode pode compartilhar esse histórico de informação com essa outra instituição financeira que automaticamente ela vai passar a te conhecer e aí sim poder te oferecer produtos e serviços financeiros melhores Legal vamos vamos explicar um pouquinho mais e eh dess dessa história do Open Fin dessa estrutura não sei como é que a gente chama isso e ecossistema acho que esse é o termo né você ver pix pix é um é um produto né assim é uma coisa que as pessoas

usam eh tá ali no dia a dia então acho que é mais fácil das pessoas entender e mas Open Fin é um um ecossistema o que que é isso não é uma coisa que eu vou usar é uma estrutura como é que funciona então o de fato o o Pixel ele é um produto é um produto de transferência de pagamento Então você entra lá no app do seu banco você faz um pix eu o Otávio passa um dinheiro pro pro pro igreja o igreja passa um dinheiro para mim eu pago uma conta com esse produto

o o F ele é uma infraestrutura é a base é um eh eh São eh um conjunto de regras e um conjunto de tecnologias que permitem eh o desenvolvimento do que a gente chama de Open FS deixa eu tentar explicar melhor eh a partir do Open F A partir dessa infraestrutura as instiuições financeiras vão poder oferecer esses produtos e serviços financeiros Então você tem por exemplo instituições financeiras conhecidas não vou citar aqui o nome mas que desenvolvendo mais de 65 produtos baseados nas informações que elas estão obtendo no openfing né agora você cidadão você consumidor

muitas vezes não vai saber que aquele produto foi eh viável eh a partir do Open Fines porque essa é uma informação que é trocada entre as instituições financeiras então é como se a gente eh construísse um asfalto a gente construísse eh eh a rede de transmissão de energia no país inteiro o que interessa para você cidadão é que você recebe energia na tua casa mas você não dá conta que por trás daquela serviço que é oferecido pela companhia de de eletricidade você tem Eh toda uma infraestrutura que que é essa a transmissão a geração então

a hidroelétrica então é uma complexidade de coisas mas você cidadão vê só o resultado final que é energia na sua casa legal acho que a gente pode detalhar um pouquinho mais eh eh eh disso ali na frente mas eh eu queria entender um pouquinho também de como é que foi o desenvolvimento desse desse desse ecossistema né a gente lançou essa iniciativa em 2020 eh e aí ao longo desses 4 anos como é que tem sido o desenvolvimento do Open finance Teve teve umas fases assim nesse eh eu lembro do início do projeto falar Ah isso

aqui é meio que a fase um depois vai para essa outra fase aqui como é que foi isso Onde é que a gente tá agora Ah legal bem o a ideia surgiu por volta de 2016 2017 eh O Reino Unido eh a Inglaterra ela foi precursora nessa ideia de criar o que eles chamam lá de Open Bank mas vários outros países começaram a a perseguir esse projeto e a gente começou a estudar esse projeto ao redor do mundo ver a importância dele ver como ele podia trazer transformação na arquitetura do sistema financeiro e principalmente e

trazer produtos serviços melhores para os clientes de do do sistema financeiro e em 2020 o banco central e o Conselho monetário Nacional publicaram a regulamentação e definiram um cronograma de implementação a gente implementou esse projeto em quatro fases né Eh primeiro a troca de informações ou disponibilização de informações básicas das instituições financeiras na segunda fase foi foi a a possibilidade das informações de cada cliente serem eh trocadas entre as instituções financeiras voltando a destacar a partir do consentimento do do do do cliente na terceira fase foi a parte do pagamento então a iniciação de pagamento

Então hoje eu dentro do Home Bank ou do mobile Bank da minha instituição financeira eu consigo pagar uma conta eh debitando os recursos que eu tenho em outra ção financeira Então essa é a parte da iniciação de pagamento e a quarta fase foi a fase na qual outra outros serviços entraram com uma questão do próprio investimento Então hoje em dia eu consigo também se eu dou acesso ao Open F do consentimento eu consigo ver não só os investimentos que eu tenho na minha instituição financeira mas os investimentos que eu tenho em todas as outros financeiros

que fazem parte desse ecossistema legal por que que a gente gente eu lembro que no início a gente chamou de Open Banking E aí depois virou Open finance Por que que mudou assim você falou que na Inglaterra era open Banking é Open Bank né não sei e por que que a gente tem open finance em vez de Open Bank qual que difer Boa pergunta vou te dizer que hoje a tendência mundial já virou para Open Finds e posso dizer que essa foi uma inovação Nossa aqui eh de fato o o modelo inglês ele começou com

um conjunto de de dados e operações muito restrito muito restrito a operações bancárias e no nosso caso a gente desde o início começou com uma gama de produtos e serviços mais Ampla né Eh incluindo investimento incluindo operações eh de câmbio incluindo operações de seguro que são vendidas nas instituições financeiras por isso que a gente eh ainda nos primeiros anos do do Open finance aqui a gente mudou de Bank para finance porque Ele explica melhor qual é o tipo do qual é a dimensão do desse dessa infraestrutura no caso Brasileiro sim legal outra coisa que você

comentou foi a questão da eu tô puxando algumas coisas da sua fala porque às vezes as pessoas não entendem muito bem e Aliás já chamando todo mundo que tá acompanhando a Live para deixar a pergunta eu tô vendo que já tem pergunta chegando no chat final da Live a gente abre pra pergunta que tá recebendo então se você tiver pergunta sobre Open finance manda sua pergunta se ficar com dúvida ao longo da Live vai mandando a pergunta aqui que a gente pergunta pro diret ao final da Live tá legal Eh mas você comentou ávio da

questão da iniciação de pagamento quando você fala iniciação de pagamento é assim vamos supor eu tenho duas contas e aí eu tenho saldo tenho dinheiro em uma conta mas na outra conta eu gosto mais do aplicativo gosto mais do app mas eu não tô com dinheiro lá porque sei lá não recebi meu salário por lá a iniciação de pagamento é eu entrar nessa minha conta que eu não tô com dinheiro nela mas fazer uma transferência usando o saldo da outra conta isso é iniciação de pagamento exatamente Então isso é é a conveniência pro usuário geralmente

você vai ter familiaridade com algum app de alguma instituição financeira que você tenha né então o você entrou naquele app tá precisando pagar uma conta mas naquela eh naquele banco você tá sem saldo mas você tem saldo no Banco B que que você faz sem sair do App do Banco a você faz o pagamento daquela conta eh debitando o recurso no banco B Então essa é iniciação de pagamento imagina principalmente por uma empresa que geralmente tem conta em três quatro cinco bancos entendeu eh a facilidade que não é ela vai poder escolher um app da

instituição financeira que elas que ela goste mais ou que ela tenha mais relacionamento enfim que ela que o que o o o a interface seja mais amigável para ela e dali ela gerenciar todas as contas dela não só em termos de informação mas em em termo também de pagamentos e recebimentos sem sair da do app da instituição financeira que ela escolheu é uma baita de uma conveniência pro cidadão E no caso pr pra empresa Ah com certeza eh a gente vai passar daqui a pouco por produtos que existem hoje e que não havia antes do

Open finance mas antes Deixa eu entender um pouquinho mais sobre esse ecossistema quem é que é obrigado a aderir ao Open finance no Brasil Quem foi obrigado ok bem eh o o sistema financeiro ele tá dividido em seis grupos né Eh é a parte de segmentação do S1 ao S5 isso é é eh no S1 tão as instituições financeiras as maiores e mais complexas no no S5 as menores e menos complexas às vezes monoprodutora [Aplausos] tava dentro do S1 S2 as grandes instituições financeiras elas eram obrigadas a participar e nesse aspecto quando a gente soma

todos os clientes que estão eh nesses instituições do S1 do S2 que são as maiores instituções a gente tá falando de 74% dos relacionamentos bancários né Eh recentemente a gente mudou um pouco a regra e falou para que devem participar Todas aquelas instituições financeiras que TM eh do que 5 milhões de clientes e aí você tá abarcando 95% do universo de de de consumidores agora Essas são as obrigadas quem não fazia parte desse rol das maiores poderia entrar eh voluntariamente dentro do ecossistema e naturalmente A grande maioria entrou legal agora isso é eh ela era

Obrigada entrar para compartilhar dados não é isso porque assim basicamente a ideia do finance é isso que você tem essa eh possibilidade de compartilhar seus dados com uma outra instituição ou seja se as instituições não aderir eu vou compartilhar como Então elas foram obrigadas a entrar para compartilhar dado agora outra coisa é para ofertar serviço né Eh porque aí tem que desenvolver os serviços dentro openfin enfim eu não sei como funciona o termo técnico Qual é mas eh eh essas instituições financeiras elas aderiram em massa ao Open Fines para oferecer serviços também é eh tanto

serviços tudo que tava dentro do escopo do Open finance elas eram obrigadas a entrar no S1 S2 mas naturalmente depois que elas entram elas também passam a explorar essa interface que é super interessante Então hoje em dia todos as instituições sejam aquelas que entraram porque a regra determinou que elas entrassem quanto aquelas que entraram de forma voluntárias elas são receptoras e doadoras de informação e elas constróem produto e serviço baseado dessas informações Isso é uma é uma grande eh é um trabalho de grande conveniência pro seu consumidor então não interessa para uma instituição grande que

tá lá no no grupo do S1 das maiores instituições financeiras ela eh só fic doando Ela também quer receber as informações dos seus clientes que tão em outras instituições financeiras para quê Porque ela quer o relacionamento com o cliente ela quer oferecer conveniência pro seu cliente então ela começa também a ofertar produt produtos e serviços financeiros baseado no open F às vezes consumindo essas informações de outras instituições financeiras que no início não foram obrigadas a entrar no no ecossistema certo eh puxar uma outra pergunta que me ocorreu aqui na cabeça agora que é quando a

gente fala de S1 S2 né que são eh aquelas segmentações né Eh eh que vão determinar ali eu não sei se o termo técnico é é prudencial que a gente chama né você tá falando daquela daquele das instituições maiores que tem mais patrimônio etc exatamente tá falando também das das instiuições que tem mais clientes né na prática is quando a gente fala de de de Open finance a gente tá falando efetivamente de tentar eh de criar um projeto para diminuir concentração bancária de criar um projeto para exatamente tornar esse segmento mais competitivo é isso então

Eh o open finance ele tem vários objetivos né Eh eu diria que assim Eu sempre gosto de falar que ele é um é um ecossistema para aumentar eficiência do sistema financeiro como um todo né naturalmente um dos objetivos do Open Finds é fomentar a competição e competição não por competir por por simplesmente por competir mas competir para cada vez mais entregar produtos e serviços financeiros melhores mais baratos e customizados pros seus clientes então quando ela é uma instituição entra no open FS e quando a gente eh criou toda essa jornada do Open f a gente

pensou em melhorar a eficiência do sistema financeiro mas melhorar principalmente em melhores produtos e serviços financeiros para o consumidor eh do sistema financeiro certo eu vou convidar de novo as pessoas que tiverem dúvidas sobre Open finance a compartilhar aqui com a gente escreve aí no chat a sua dúvida sobre Open finance que o final da Live a gente reserve exatamente para responder as perguntas que estão chegando pelo chat então tiver dúvida sobre Open Fin Manda aí eh diretor a Adesão a Open finance ela tem ocorrido na velocidade que o banco central esperava eh eu eu

acredito que sim né esse não é um projeto fácil eh ele é um projeto de alta eh complexidade eh que demorou alguns anos para ele eh tá realmente funcionando isso não é específico do Brasil a gente vê ao redor do mundo eh que que é um projeto de de de longo prazo e agora eh o que que as instituições financeiras estão fazendo elas estão começando a desenvolver produto serviço Baseado Em toda essa informação que ela acaba reunindo então eu diria o seguinte ele ele a evolução dele é uma evolução que vem ocorrendo de uma forma

adequada no no no contexto brasileiro eh e daqui para frente é eh é bem provável que a gente veja uma aceleração eh das soluções baseadas no open f por quê Porque em 2023 2024 foi quando a gente teve toda a infraestrutura pronta entendeu E aí daqui para frente que as coisas vão desenvolver então respondendo a tua pergunta eu acho que a evolução é adequada eh e daqui para frente ela tende a acelerar certo eh eh a gente tá perto não né de ver o pleno potencial do Open fine ser atingido no Brasil deve tá longe

imagino porque você tem muita coisa para desenvolver de produto ainda é não sem dúvida eh eu desde o início da dessa jornada eu eh mencionava que provavelmente a gente vai ter uma ideia da dimensão dessa iniciativa Daqui a uns 10 15 anos quando a gente vai olhar para trás vai falar como que o sistema financeiro funcionava sem Open finance né Eh então ele é um processo ele é um processo que tá crescendo e pra gente falar um pouco das dimensões hoje a gente tem aproximadamente 54 milhões de consentimentos ativos no no ecossistema sendo que 35

milhões de clientes únicos 35 milhões de clientes do sistema financeiro Eles já deram seu consentimento em alguns casos deram consentimento em mais de uma instituição financeira por isso que é a diferença do 35 milhões de clientes únicos para 54 milhões de de consentimentos legal Open Fin o que que o que que já mudou no mercado Open por exemplo que que produtos que não existia que não existiam antes da gente ter esse ecossistema se desenvolvendo e que que tem agora OK bem e acho são vários que já já foram implementados acho que o o mais visível

pro pro pro cliente é se você deu o consentimento você entra na tua no no no Home Bank ou no mobile Bank da tua instituição financeira você já consegue ver nele o extrato que você da tua conta em outra instituição financeira Então dentro de um app você já consegue ver o extrato da teu banco a e do teu banco B Isso já é uma baita comodidade outro que a gente comentou já hoje aqui se eu quiser pagar uma conta eu já consigo pagar minha conta usando o dinheiro que eu tenho no banco B mas no

app do banco do banco a eh você tem casos que instituições financeiras ou instituições de pagamento eh mencionaram que hoje 100% das operações de crédito São realizadas com base nas informações do openfire se ela conseguiu ampliar a quantidade de operação de crédito e reduzir o custo dessa operação de crédito você tem instituição financeira que oferece eh o monitoramento da tua conta em outro banco exemplo eh eu tenho lá uma conta no no no banco B no banco a e no banco b e essa instituição financeira começa a monitorar todo dia o meu saldo na conta

a minha meu saldo da conta do banco b o dia que eu entro no cheque especial no banco B ela automaticamente concede um crédito para mim é um custo menor do que o do cheque especial que eu tenho lá no banco B mais do que isso ela monitora a minha conta e fala assim ó Otávio você tá deixando dinheiro parado na conta do banco b e você poderia est aplicando aqui com a gente eh tendo uma remuneração de 6% quer trazer esse dinheiro e eu continuo monitorando tua conta se você ficar negativo eu transfiro teu

dinheiro para lá então são benefícios que começam a ser eh começam a ser ofertados eh e vão ajudando a a gerir o o cliente entendeu a vida financeira do cliente acho que minha câmera saiu do ar aqui né é eu ia falar isso agora a câmera saiu do ar eu não sei se fechou ou se algum problema de conexão deixa eu tentar aqui voltou voltou deve ter sido algum botão que eu apertei desculpa aí não tem problema não é live live funciona assim Live agora eh como é que tá a adoção de de de de

Open Fines pelo público eh de pessoas jurídicas assim porque como você mencionou no início para uma empresa deve ter muita comodidade né Deve ter muita inovação digamos assim envolvida para facilitar porque são muitas contas vários processos relacionados enfim como é que funciona para para eh público PJ então Eh de fato no na Pr pessoa jurídica o desenvolvimento Esse sim tem sido um pouco eh abaixo do que a gente tinha de expectativa E por que que a gente tinha expectativa porque quando a gente olha o caso do do Reino Unido da Inglaterra lá eh avançou mais

rápido em pessoas jurídicas do que pessoas e famílias pesso pessoas fís então eh a gente vê que eh Há um potencial enorme de crescimento junto com a governança do do do Open com com a empresa com o grupo que coordena essa adoção do Open Fin aqui no Brasil a gente tá estudando para ter um diagnóstico e ver o que que a gente pode fazer para fomentar esse processo do do Open para pessoa jurídica aqui no Brasil certo se a gente considerar pelo menos assim o potencial e médias empresas por exemplo o que que dá pra

gente falar disso ó eu eu acho que o potencial é enorme para para empresas né Eh começa com com a questão da da de múltiplas contas eh nem todo eh brasileiro tem conta em dois três quatro bancos ou IPS mas com certeza as empresas Elas têm em dois três quat bancos porque ela tem que fazer negócio com várias instituições financeiras E aí começa a grande vantagem dela ela ter por exemplo o agregador de informações ela ter uma um um um fluxo de caixa integrado em um único app coisa que hoje ela não consegue ter porque

ela não consegue fazer essa integração das informações que estão no banco a com as informações que estão no banco B C e D então começa por aí é uma facilidade enorme para pra instituição financeira ela ter tudo em uma única tela eh e poder gerenciar desse único app todos a toda a tua vida financeira isso sem contar em termos de de eh redução da simetria de informação entre as instiuições financeiras quer dizer a instiuição financeira B vai saber quanto você tem na conta a quanto eh você tem de investimento Qual o teu fluxo de caixa

e vai naturalmente conhecer melhor ao conhecer melhor ela vai ter te dar condições melhores eh em termos de crédito em termos de operações em termos de produto e serviço legal agora sim eh o consumidor não conseguir perceber eh que o o produto que ele tá usando Eh tá sendo oferecido dentro desse ecossistema eh eh do Open finance isso é um é um é um complicador pro desenvolvimento do Open finance ou não faz muita diferença pro banco central é importante que o openfin se popularize entre os consumidores não só entre as instituições que vão eh usar

a o ecossistema como é que a gente vê isso então Eh esse é um grande desafio principalmente no início né e vou dar um exemplo hoje você tem todo o sistema de pagamentos brasileiro que também é uma infraestrutura que permite toda essa troca de de de dinheiro entre as diferentes instituições financeiras e entre os diferentes eh clientes né só que é uma infraestrutura que pouca gente conhece que ela existe mas todo mundo sabe que ela existe porque eu consigo fazer um Ted até mesmo Pixel tem uma uma base é baseado nele eu consigo fazer um

pix eu faço antigamente fazer o do que tem um desconto de cheque transferência entre contas tem uma série de de produtos e serviços que são feitos a partir da infraestrutura né então o o open fance também é uma infraestrutura e E hoje você já pode est recebendo se você deu consentimento produto e serviços financeiros melhor mas você não sabe que aquele crédito que foi concedido a você eh no volume de R 100$ 200 ou uma taxa de juros de X por menor do que praticado em outras estões francesas foi graças ao Open F foi graças

à aquela informação é totalmente diferente quando a gente tem um pix o pix é um produto como você mem mencionou e você entra lá e vai fazer um pix Então você todo dia você muitas pessoas fazem vários pics ao dia paga eh o o a escola do do do seu filho paga o transporte transfere o dinheiro para para para para sua mãe e faz o quê Faz o um pix Então você vivencia aquela operação eh e dia a dia e várias vezes o dia então você vê o benefício do pix por isso que o pix

além de ser um ótimo excelente produto ele é muito popular porque ele é visível ele tá no nosso dia a dia o open f não necessariamente ele vai tá no nosso dia a dia você não vai ver você não vai conseguir identificar muitas vezes que tudo que você tá tendo é graças ao Open Fines então é Um Desafio sim igreja sim sim agora no sistema financeiro já dá pra gente ver Impacto eh eh eh do Open fins por exemplo na participação das empresas no setor bancário é é possível já fazer essa avaliação de ter não

sei ampliada a competição se enfim instituições passaram a ter mais participação eh eh eh eh no mercado por conta do Open finance Isso já é possível de de apontar então a gente eh consegue eh ver qualitativamente isso pela pelo retorno que as instituições financeiras que estão operando Open Finds eles eles dão pra gente então eles conversam e falam ó fiz produto tal Fiz aquele produto concedi tanto mais de crédito tanto do do crédito que eu tô concedendo é baseado nas informações do Open fins aí entra um outro desafio do Open fins o open finance essa

troca de informação eh ela é bilateral entre a instituição a e a instituição B ela não passa pelo banco central assim como o pix passa no pix a a transação passa pelo banco central e com isso eu consigo fazer estatísticas e a gente faz boletins diário eh ou mensagem sobre quanto tá tá o desenvolvimento do PX em termos de transações volume das transações o ticket médio consegue fazer uma série de estatística e divulgar isso isso eh esclarece o público do desenvolvimento do produto no open finance a gente não consegue ver isso o que que a

gente consegue ver é a quantidade de trocas de informações que ocorrem entre as instituições financeiras e para você ter uma ideia esse volume hoje tá na casa de 2 milhões de trocas de informações por semana então 2 milhões de informações que que saem de uma instituição e vão para outra por semana tem ocorrido no âmbito do Open F ou seja as inses financeiras estão usando esse ecossistema para conhecer melhor seus clientes e ofertarem melhores produtos e serviços financeiros mas infelizmente o banco central não consegue agregar essas essas informações aqui sim eh eh como é que

é a estrutura do Open finess no Brasil hoje E aí rapidinho eu tô vendo que tem um monte de perguntas chegando já tem um monte de perguntas já que a gente já tá salvando aqui para para para fazer daqui a pouquinho ao final da Live Eu particularmente tenho mais duas perguntas só e a gente já vai abrir eh chat tá legal então tá bem eh como que a gente fez eh o o open Finds e como que a gente fez o pix o pix foi um um uma eh infraestrutura de pagamentos que foi desenvolvida dentro

do Banco Central do Brasil e eh as instituções financeiras plugar eh dentro da dessa infraestrutura e fazem as transações do PX no caso do Open finance a gente eh demandou que as instituições financeiras se organizassem e construíssem essa infraestrutura então é a infraestrutura do Open finance é toda feita fora do sistema do do Banco Central do Brasil conduzida pelas instituições participantes do ecossistema e costeada por elas tá ok sobre a o monitoramento do Banco Central A gente participa de todas as reuniões a gente vê tudo que tá ocorrendo eu acho que é importante destacar um

ponto estrela que dentro do Open F só participa instituição que é autorizada regular e supervisionada pelo Banco Central do Brasil tá ok certo quem é que paga por essa estrutura diretor assim a gente começou o projeto né Eh e ele deve ter um custo ter um um custo não sei se mensal anual como é que funciona mas quem quem que custeia o o o custo desse desse ecossistema é todo Arcado pelo sistema financeiro pelas instituições financeiras que participam desse ecossistema e eh não há custo para o banco central eh do desenvolvimento desse ecossistema legal e

o que que a gente espera eh pro futuro do Open finance no Brasil Então a nossa expectativa é que ao longo dos próximos anos eh inúmeros produtos vão ser eh desenvolvidos além dos que já estão presentes e vão ser entregues a ao consumidor eh de produtos e serviços financeiros do do sistema financeiro Então são vão ser produtos que vão trazer mais conveniência eh vão baratear o crédito vão ampliar o volume de crédito pro pro consumidor vão permitir que ele faça eh tenha uma visão mais clara do do teu eh o teu relacionamento bancário Independente se

ele tá sendo no banco a no banco B no banco C um assunto que volta e meia eh eh surge aqui no nas conversas que a gente tem com a sociedade é aquel a história do Super App né o Super App é a gente sempre diz que as próprias instituições financeiras hoje estão trabalhando para criar seu Super App o que que é esse Super App independe se você tá comprando um produto de crédito investimento ou alguma transação no banco a ou no banco b o banco a quer que isso ocorra dentro do app dele entendeu

Então ele tá criando um ecossistema dentro do app que vai te permitir ser é a porta a sua porta de entrada pro sistema financeiro mais do que do sistema financeiro a sua porta de entrada muitas vezes para fazer eh aquisições em outros eh Marketplace Marketplace de e-commerce por exemplo isso já existe se entrar em alguns bancos você já entra lá já consegue comprar um um um um um investimento adquirir um investimento de uma instituição financeira b c ou d e muitas vezes já consegue ter acesso a um a um Marketplace para comprar em às vezes

em condições melhores um produto ou serviço uma geladeira um fogão ou mesmo uma viagem mas entrando via o o app do da tua instituição financeira Então isso que é que a gente chama de de market play parte do que vai est dentro do Market plat Market eh desse super app EH graças a Open Finds principalmente essa parte de relacionamento eh que você tem com outras instituções financeiras Legal vamos vamos passar pras perguntas eh do chat porque já tem um monte aqui eh e muito legal muito legal esse assunto é muito bacana porque realmente impacta a

vida de todo mundo né e no futuro eu acho que vai ser uma coisa incrível porque são muitas inovações que a gente vai vai utilizar no dia a dia e eh seguidamente cada vez mais nos próximos anos então vou começar aqui pela pergunta da finet eh tá perguntando se o drex fará parte do Open finance como forma de pagamento então Eh muito boa pergunta eh e o que que o a gente tem de visão pro Futuro visão futuro essas três grandes iniciativas do do Banco Central que é o pix Open Finds e o próprio drex

eles vão se interagir Então são coisas que vão estar trabalhando em conjunto uma complementando a outra e muitas vezes uma operação sendo eh tendo uma um um pedaço de cada um então sim eh a gente vê uma interação enorme entre o drex e o open Finds essa troca de informação eh e toda a parte que vai vir pra frente de de smart Contract de program bilidade em cima da moeda eh tem uma ligação imensa com PF e naturalmente vai ter uma ligação imensa também com pix que é a esteira da liquidação dos recursos legal eh

uma pergunta do Paulo Arantes ele tá perguntando eh como é que tá a adesão ao ao Open finance ao serviço então como eu acho que Eu mencionei aqui Paulo eh você tem 54 milhões de consentimentos no open Fines sendo que 35 milhões de de pessoas já aderiram Ou seja quando a diferença do 35 por 54 é 35 milhões de cpfs aderir a Open finance eh E sendo que alguns eh aderiu em em mais de uma instituição financeira por isso que chega ao número de 54 milhões de consentimentos entendeu eh Essa é a parte da Adesão

mencionei aqui também que a gente eh a troca de informações entre as instituções financeiras eh tá em torno de 2 Bilhões eh de chamadas por semana eh então você vê que as estões financeiras a partir do consentimento do do cliente elas realmente estão eh usufruindo eh dessas informações e naturalmente levando mais conveniência pro cidadão E aí complementando né quando tiver todas as instituições com mais de 5 milhões de clientes eh plenamente e eh eh já aderido ao Open finance você vai ter mais de 95% dos relacionamentos bancários né É E aí naturalmente depende do do

do cidadão ele tem que dar o consentimento é importante assim o CNE desse projeto todo é empoderar o cliente empoderar o cidadão então ele que que decide quando como e até quando e ele vai dar esse consentimento entendeu E a partir do consentimento dele é que você tem e todos o desenvolvimento do produto e serviço financeiro Legal tem algumas perguntas disso inclusive eh vou puxar já já Clara Rodrigues Ela tá perguntando como é que fica a privacidade dos usuários com a lgpd no openfin no caso tá então muito boa pergunta é Clara né É é

Clara eh Como Eu mencionei ao longo da da nossa Live aqui eh no no nosso ecossistema do Open finance a gente só permite que instituições que sejam reguladas autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil possam participar então a informação vai fluir dentro desse ecossistema que em tese é um ecossistema fechado e todo eles estão sujeitos à supervisão do Banco Central e também a legislação inclusive legislação de sigilo bancário então a informação circula só entre entes autorizados e regulados e supervisionados pelo Banco Central do Brasil legal eu vou até pegar carona é uma pergunta que

tinha salvado fazer mais paraa frente mas enfim vou fazê-la agora porque tem muito a ver com isso e o Daniel Pereira ele pergunta quais os riscos de vazamento de dados gerais do usuário a partir de uma única financeira participante desse ecossistema eh e ele também comenta né que ele tem medo de aderir e ter os dados vazados por uma das instituições que compartilham os dados eh que Ele autorizou a compartilhar os dados no open finance Tá ok e quem quem fez a pergun Daniel Daniel Pereira eu não sei Daniel não sei se o pessal jogar

aí ó apareceu agora no no na na tela dir excelente pergunta Daniel Eu acho que o o ponto de partida Daniel eh eh a segurança desse ecossistema ela é igual à segurança de todos os sistemas que a gente implementa no no Banco Central do Brasil e as instituições que participam desse ecossistema reforçando novamente as instituições que são reguladas autorizadas supervisionadas pelo Banco Central do Brasil elas estão sujeitas à lei do sigilo bancário e qualquer tipo de de de de problema de vazamento de dado ela tá sujeita a essa legislação e é Inclusive a penalidades criminais

assim como qualquer outro instituição financeira Então a gente tem um total zelo por esse ecossistema um total zelo pela privacidade pelo cumprimento da lei e dos regulamentos que estão no postos aí no âmbito do sistema financeiro legal pergunta do José Ele tá dizendo ele tá perguntando se ele pode eh ter dados compartilhados só com três instituições financeiras ou se tem que ter com todas eh eh onde ele mantém conta eh excelente pergunta José e a decisão é sua eh você vai autorizar vamos supor que você tenha conta com cinco instituições eh financeiras né eu posso

autorizar que a a a meu dado eh flua do banco a pro banco B da instituição financeira Sera a para instituição financeira B eh mas não flua da B para a eu só quero que vá da da a para b e da a para C e da D para a então é você que decide e a decisão é tua eh voltando lá pro início do projeto projeto é empoderar o cliente então você que decide da onde vai sair para onde vai eh qual o tipo de informação que pode ir e por quanto tempo ela vai

eh eh eh esse fluxo vai vai existir legal eh Rafael Miron ele tá perguntando o seguinte se o Banco Central espera participação de empresas de outros setores como varejo e finex no open finance e Se sim qual o caminho para uma fintech ingressar nesse ecossistema então eh eu acho que essa é uma pergunta bem interessante eh porque o seguinte você tem quando você fala em nome fintech você tem dois tipos de fintech você tem fintech que é regulada e autorizada quando ela faz algum tipo de intermediação ou faz algum movimento de de de pagamento e

você tem um um muitas empresas são chamadas às vezes de fintec mas elas não são instituições financeiras nem de pagamento muitas vezes são instituições que prestam serviços pro sistema financeiro de tecnologia e muitas vezes elas são chamadas de fintec essas empresas não autorizar não reguladas e não supervisionadas pelo Banco Central do Brasil não participam do do ecossistema do Open finance só participa quem é autorizado pelo Banco Central do Brasil que é esse rol de instituições reguladas autorizadas e supervisionadas tá eh quando a gente vem pro pra parte do varejo o varejo vai participar como um

consumidor um consumidor no caso pessoa jurídica sim não para compartilhar dado nem para receber dado de ninguém nem para compartilhar nem para receber não ele vai eh compartilhar o dado dele né dele como como pessoa jurídico sim eh finsiders Brasil a Leia ela tá perguntando se se a gente podia dar exemplo de alguns desses 65 Novos Produtos já desenvolvidos pelos bancos você já até deu produto eh já dei é ao longo da Live então Eh ó os produtos são eh eh variados né então você tem gerenciamento de conta eh alertas que são feitos pelas instituições

financeiras alertas do tipo ó você tá com dinheiro sobrando você tá com saldo negativo em outros instituição financeira eh você tem eh pedido eh alertas de sobre investimento Ó você tá com uma aplicação financeiro no banco b e mas aqui eu consigo te dar uma rentabilidade maior uma liquidez melhor eh eu tenho informações quando você tá querendo obter um crédito O que é muito comum Por exemplo quando você vai eh pegar uma fazer uma operação de crédito por exemplo um crédito imobiliário muitas vezes você você olha muito mais com muito mais detalhe porque é um

volume maior para um prazo maior as condições que outras instituições financeiras dão e muitas vezes você vai obter esse financiamento imobiliário em uma instituição financeira que você não tem relacionamento então o primeiro passo que você dá às vezes vai ser dar o consentimento paraa instituição financeira obter a sua informação no banco que você já opera há 20 30 anos para quê para ele te conhecer então são inúmeros produtos eh vários deles ainda estão em desenvolvimento O que é importante assim essa informação eh fluindo dentro desse ecossistema com total segurança com respeito à Lei e a

e a e a regulamentação em vigor ele vai propiciar o desenvolvimento de inúmeros produtos vários deles que a gente consegue eh antever hoje em dia mas muitos outros que as próprias instituições financeiras vão Inovar a partir da informação elas vão começar a a criar produtos e serviços financeiros Então você tem eh Como Eu mencionei tem instiuição financeira que tem projetos para 65 produtos eh provavelmente vários deles vão vingar outros vão ser eh ofertados para o para um um conjunto x de de clientes porque faz sentido entendeu e e o o a gente vê isso evoluindo

indo muito ao longo do dos próximos anos legal eh quais requisitos é a pergunta do Raimundo Alves ele tá perguntando quais requisitos uma empresa tem que ter para se integrar ao Open finance então Eh eh a empresa é primeiro precisa ser uma instituição de financeiro e de pagamento né Eh se ela for uma instituição financeira de pagamento ela tem que entrar com processo no banco central pedir autorização eh tem uma área aqui do banco que cuida do das licenças né das autorizações e tem vários requisitos lá de diversas dimensões que vai autorizar e ele vai

virar uma instituição financeira a partir do momento que ele for eh instituição financeira aí ele ele faz parte desse ecossistema se é uma empresa como consumidor basta ir no banco eh Onde você gostaria que a sua informação for fluí vamos supor eu tenho conta no banco a e no banco B eh eu quero que a informação do banco a chegue no banco b então eu entro no banco b e dou autorização para aquele banco pegar minha informação lá no banco a e ela automaticamente começa tem uma jornada né que você tem que dar autorização a

partir daí você faz então se ela for uma empresa empresa não financeira ela vai fazer isso ela vai aderir a Open Fight na instituição financeira na qual para a qual ela quer que os dados dela eh sejam compartilhados legal vou puxar deixar outra pergunta aqui do Marcelo eh laçar ele tá perguntando se através do Open Fines corre-se o risco do gerente de um banco onde ele tem conta acessar a conta dele de outro banco sem que ele tenha se vinculado a Open finance não eh e o o o cliente eh os bancos só TM acesso

à tua conta no outro banco se você te der o consentimento e mesmo assim é o acesso daquelas informações que vão ser chamadas e tudo fica devidamente registrado então Eh você eh a sua instituição financeira só vai ter acesso às suas informações em outra instituição financeira se você como cliente d o consentimento certo eh também com relação a isso tá David Jamerson ele tá perguntando se se a gente tem dados eh se tem algum histórico sobre golpes e fraudes após o open finance não temos informações sobre isso eh Ricardo Roman ele tá perguntando quem é

o responsável pelos dados compartilhados no open Fines então Ricardo eh Muito boa essa pergunta é porque essa informação ela não passa por nenhum ente ela vai do banco a pro banco b e do banco B pro banco A então então se você tá no se você é cliente do Banco a e deu o consentimento paraa sua informação ir para pro banco B ela vai direto do banco a pro banco b e do banco B pro banco a conforme a tuas autorizações ela não passa por nenhum ente Central nem Banco Central nem privado e aí também

eh do Ricardo Roman ele tá perguntando quem é o responsável pela segurança dos dados compartilhados Então essa Eco esse ecossistema eh acho que tem duas camadas de segurança que a gente poderia falar todas essas essa esses canais de comunicação de mensageria e de de troca de informação foi desenvolvida por esse por essa governança que foi instituída pelas instituições do ecossistema eh instituições financeiras instituições de pagamento que participam do ecosistema então eles construíram toda essa infraestrutura e a informação naturalmente quando ela tá no banco a ela e o banco a é responsável por aquela pelo zelo

daquela informação em todas as suas dimensões e quando essa informação sai do banco a pro banco b o banco B é responsável integralmente pelo zelo dessas informações certo eh o Alexandre Cristiano não é uma pergunta mas enfim é ele é um comentário que ele deixou ele disse que podia haver um canal de informações cadastrais no local único e as instituições financeiras terem acesso a esse local com as informações desde que dá autorização eh eh pelo cliente no caso é um comentário não uma pergunta Agent Ok eh sobre bom Fernando Ferreira ele tá perguntando se os

dados que são compartilhados seguem um padrão do Banco Central ou se cada instituição financeira decide os dados que vão ser compartilhados e ele tá falando mais a nível técnico mesmo é Fernando muito boa pergunta eh o O Grande Desafio eh da implementação do Open Fines Foi criar uma padronização mínima tanto dos dados que precisam ser eh devem ser compartilhados quanto da forma como esses dados e e como eles chegam lá não adianta nada eu permitir o compartilhamento se ele sai de um formato x no banco a e chega no formato Y no banco b e

o banco b não consegue ler aquele dado de forma eh organizada né eh a informação ela passa a ter muito mais valor quando ela vem organizada quando ela vem identificada quando você sabe que aquela transação foi um recebimento de salário que aquela transação foi o pagamento de uma conta junto ao fornecedor teu provedor de eh internet então Eh eh a implementação do Open Finds ela é complexa e foi complexa mas já tá pronta Porque uma parte do processo foi essa padronização dessa essas informações para quê para a informação que eh saia de um de uma

instituição financeira e alcance a outra instituição financeira consiga ser lida interpretada e usada por essa instituição financeira certo eh o David Jon ele tá perguntando se haverá unificação de app dos bancos eh bem o superp é o superp é não eh não eh eu acho que vamos esclarecer vez por todas né igreja que essa pergunta ela volta e meia surge aqui pra gente primeiro banco central não tem nada a ver com Super App Banco Central não vai fazer um Super App o banco central não vai obrigar ões financeiras a fazer o Super App o banco

central não não não não desenvolve qualquer tipo desse desse app para inses então o banco central não tem relação com isso né o que que vai tá acontecendo e deve se ficar na eh na nossa opinião nossa visão cada instituição financeira vai fazer com que eh o seu app seja o melhor possível que traga mais informações informações mais detalhadas informações mais claras e mais abrangentes pro seu cliente inclusive informações de outros eh e informações que o seu cliente sobre contas que o teu cliente tem em outras estões Essa é a ideia do sup E por

que que os Bancos estão fazendo isso ões finas Porque hoje o ep é o principal canal de interação entre o consumidor e as instiuições financeiras as agências têm sua importância várias instituções financeiras inclusive elas passar primeiro por um processo de redução outras voltaram até a desenvolver a Depende muito do perfil de cada instituição financeira mas é nítido que hoje o teu de relacionamento é infinitamente maior com o app no qual você paga tuas contas no qual você transfere dinheiro para para para pessoas e empresas no qual você olha teu extrato você faz seus investimentos então

quantas vezes você acessa o app da do teu banco todo dia é para fazer qualquer uma dessas operações então o que que o o banco no final do dia ele quer ele quer fazer com que você eh se sinta muito confortável e acessar o app dele tenha todas as informações e mesmo que você compre ou tenha produtos em outra instituição financeira você faça isso via o app dele entendeu Por isso que eles estão desenvolvendo alguns deles estão desenvolvendo a história do Super App Mas é uma iniciativa de cada banco se ele entender que isso é

importante pro pro pro relacionamento dele com os seus respectivos clientes também se ele entender que aquilo não é relevante ele não tem nenhuma obrigação de desenvolver aquilo legal fazer mais duas perguntas e a gente fecha diretor Porque a gente já tá com 55 minutos Vamos bater 1 hora de Live aqui o que é muito legal a gente fica feliz porque tem muita pergunta e não para de chegar continua chegando pergunta aqui a gente vai ter que fazer uma outra Live para falar de Open de novo pois é o Bino ele tá perguntando o seguinte se

esse compartilhamento de dados para oferecer produtos melhores não acarreta uma competição proporcional entre as instituições absolutamente não eh ele é um ambiente eh que fomenta de fato a competição e fomenta eh o processo de inovação e no final das contas fomenta eh eh um um atendimento melhor pro cidadão pro consumidor eh do sistema financeiro Então eh e é muito interessante que todas as instituições financeiras elas operam esse ecossistema em eh no sentido de tentar identificar bem meu cliente perfil do meu cliente o Otávio ele gosta disso disso daquilo então eu vou pegar essas informações e

criar um produto serviço específico para ele eu te digo Bino que eh olhando paraa frente cada vez mais os produtos das instituições financeiras dos bancos vão ser customizados conforme a tua demanda a demanda do Bino se o Bino é um empresário se o Bino é um estudante se um Bino é é é um empregado de alguma empresa ele vai identificar eh olhando teus dados não só que ele tem do teu relacionamento com ele próprio com ele com esse banco mas com demais banco Qual é o perfil do Bino e o que que o Bino precisa

o que que o Bino quer o que que ele eh qual o tipo de produto que ele demanda ele não vai te tá oferecendo eh para você um produto que você não demande que você não queira que não esteja dentro do seu perfil ele vai tá te oferecendo coisas que estão vão tá relacionadas ao teu consumo padrão naturalmente no meio do caminho você pode mudar um pouco teu hábito mudar teus interesses até eh um período tal você não tem interesse em adquirir um imóvel Mas a partir do momento você passa a ter o interesse de

adquirir um imóvel provavelmente ele vai perceber isso ou você vai informar isso em algum momento e ele vai começar a construir produto e serviço financeiros específicos para te ajudar nessa nova jornada que no caso pode ser alugar um imóvel comprar um imóvel enfim qualquer tipo de coisa relacionada a sua seu Novo Desejo então é nessa linha que a gente vê beleza Otávio deixa Otávio dá para fazer uma pergunta Extra que chegou aqui agora e aí em vez de fazer mais uma vou fazer duas então Eh porque o biratan chegou aqui agora a pergunta do biratan

Monteiro E aí ele tá dizendo que chegou atrasado eu achei a pergunta dele interessante eh ele queria saber um pouco melhor sobre o processo do DDA que é aquele débito direto autorizado acho que é isso o nome não sei diretinho se isso faz parte do Open finance eu confesso que é uma coisa que eu eu uso e eu uso há pouco tempo então assim Teoricamente tá dentro do do prazo do Open Fines mas faz parte do ded ó ele não faz parte específico do do do Open Fines pelo menos não tava no meu radar assim

né também não no conhecimento não é não é pleno tudo eh ele já é um produto que já existe há algum tempo né Eh eh mas eu diria que o espírito dele faz parte do espírito do Open Fines é é é é é interessante essa pergunta o para quem não sabe o DDA é o seguinte você por exemplo no meu caso vou dar eu nem sei se é assim então vou dar o meu exemplo pessoal DDA eu entro lá num banco que eu tenho conta e aí eu autorizo lá o DDA né E aí eu

vejo os boletos que vão vir paraa frente né as aqueles débitos que estão autorizados a vir pra frente eh com as datas de vencimento certinho então mesmo que eu não receba por exemplo pelo correio eu já vejo que foi gerado um boleto no meu nome e eu vejo aquele negócio lá que eu tenho que pagar em determinado e determinada data e posso correr atrás por exemplo se não chegar pelo correio então para mim funciona assim e e vem é bem dentro do espírito do de conveniência pro cliente é é Tá certo e agora a última

mesmo prometo que é uma pergunta do Pedro achoi a pergunta dele bem bem legal e ele fala assim olha se eu tiver conta num banco só eu vou ter que abrir conta e pagar taxas para abrir uma nova conta noutro banco para receber propostas melhores desse outro outro banco no caso pelo Open Fines então Pedro eh ao longo da tua jornada eh de relacionamento com a institução financeira Pode ser que você eh identifique que um uma instituição financeira eh te oferece um produto que você não tem na na no teu banco tradicional vou te dar

um exemplo eh crédito imobiliário é um produto muito específico nem todo As instituições financeiras oferece o crédito imobiliário porque é uma operação mais complexa é uma operação que tem a questão do funding eh o o relacionamento dele é mais longo entendeu então pode ser que você hoje tenha uma conta por exemplo numa IP ou num num banco específico que não oferece crédito imobiliário em algum momento da tua vida você vai querer adquirir uma casa e nesse momento eh você vai ter que recorrer a uma outra instituição financeira que é às vezes especializada nesse tipo de

operação e o open finance vai te facilitar e muito essa operação entendeu por quê Porque é toda aquela aquele eh eh trabalho de conhecer o cliente conhecer no aspecto de conhecer o histórico dele se ele é um bom pagador se ele tem capacidade financeira automaticamente até na parte de cadastro hoje em dia tem muuito ins financeiro que antes demorava três quro dias para abrir uma conta hoje em dia ela consegue abrir a conta em poucas horas porque ela pega todo o cadastro do do cliente então voltando pro teu exemplo pode ser que Facilite muito o

processo de abertura de de de aquisição desse financiamento imobiliário em uma outra instituição financeira coisa que sem Open finance você não teria condições você teria que ter uma outra jornada às vezes mais complexa um custo mais caro em condições de de de montante menores eh sem essa a conveniência do Open F então não necessariamente você vai abrir uma conta mas você vai adquirir um produto em outro banco e mais depois Provavelmente você vai poder gerenciar toda a vida desse crédito imobiliário no teu banco com o qual você mantém relacionamento há muito tempo bom legal demais

esse tema é muito bacana continua chegando dúvida aqui chegando pergunta boa tem umas perguntas muito legais mas a gente vai encerrar a Live que a gente já tá com uma hora não vai dar tempo de responder eh eu prometo para vocês pelo menos assim as as perguntas que eu tô vendo aqui que eu acho que vale um conteúdo interessante a gente vai puxar produzir conteúdo nas redes do banco então acompanhe as redes do banco até para ver essas respostas sobre PF que a gente vai levar para lá tá legal ávio obrigado demais pela Live foi

muito bacana mais uma vez esse tema é muito bacana né obrigado mesmo ok eu agradeço aí vocês pelo trabalho que vocês têm feito na divulgação e no esclarecimento pra sociedade e Agradeço todos que participaram dessa Live e o banco central tá inteira disposi de vocês para esclarecer dúvidas e participar de outros eventos que ajudem a fomentar essa agenda do Banco Central Muito obrigado a todos Valeu demais diretor Obrigado a todos vocês que acompanharam a Live Valeu muito obrigado pela audiência acompanhe as redes do banco para saber quando vai ser a próxima Live ali no comecinho

de novembro a gente vai ter uma live tema muito bacana e vamos lá acompanha a gente a gente se vê na próxima Live BC grande abraço boa semana a todos Até mais n