Aula 03: Open Finance - Concurso Banco do Brasil 2025

fala pessoal bem-vindos a mais uma aula pro concurso do Banco do Brasil e só para lembrar quem quiser ter acesso ao curso completo com a apostila em PDF com todos os slides que eu utilizo nas aulas com material de resumo direcionado pra revisão e um banco com questões comentadas primeiro link aqui na descrição e no mais peço aí para vocês deixarem o like nesse vídeo e desejo a todos vocês uma excelente aula pessoal a gente vai estudar agora o open finance a evolução do openbank tá primeiro ponto o open finance ele também é conhecido como

sistema financeiro aberto e o que ele permite é assim ele permite fazer o compartilhamento de dados de clientes de instituições financeiras entre essas instituições então se eu tenho os meus dados bancários em uma instituição né produtos financeiros que eu tenho contratados lá pode ser cartão de crédito pode ser eh financiamento imobiliário pode ser seguro pode ser previdência eu consigo levar essas informações até uma outra instituição financeira por meio desse sistema financeiro aberto tá então ele facilita essa troca aqui de informações e além disso o open finance também ele permite a movimentação das contas bancárias a

partir de diferentes plataformas e não apenas pelo aplicativo ou site do Banco isso de forma segura ágil e conveniente tá então com a permissão de cada correntista né pessoa que tem conta em uma instituição essas instituições se conectam diretamente às plataformas de outras instituições participantes e acessam exatamente os dados autorizados pelos clientes todo esse processo é feito em um ambiente seguro e a permissão essa permissão que o correntista dá para que aconteça o compartilhamento das informações ela pode ser cancelada pela pessoa sempre que ela quiser tá então eu posso né levar meus dados eu tô

aqui na instituição financeira a e tem aqui a instituição financeira B né E aqui tô eu e os meus dados aqui o que eu tenho contratado lá eu posso passar posso autorizar dar um ok aqui para que esses dados eles passem por essa plataforma aqui que interconecta essas duas instituições financeiras e a partir disso a instituição financeira B ela passa a ter acesso a esses dados ela vai saber qual que é o meu limite de cartão de crédito se assim eu permitir vai saber qual que é o meu saldo devedor no financiamento imobiliário Qual que

é a taxa de juro que eu tenho contratada né e seguros que eu também tenho contratados e essa troca de informações Por que que ela é importante né porque dessa forma a instituição financeira B ela pode daqui a pouco oferecer um produto para mim que é melhor do que o da instituição financeira a né Então pensa o seguinte eu estou aqui na instituição financeira a mas eu quero né ver se no mercado existem condições melhores do que as que estão sendo me ofertadas aqui na instituição financeira B então né eu vou lá na instituição financeira

B para ver quais são as taxas praticadas E aí qual que era o problema que se tinha Antigamente como eu só tinha relacionamento com essa instituição financeira a a instituição financeira B ela não tinha como saber se eu era um bom pagador se eu tinha um histórico de crédito regular ela até pode ver se eu não tenho restrição no meu nome mas isso é uma análise pobre né essa outra instituição aonde eu tenho cadastro que ela vai conseguir ver toda a minha vida financeira porque eu sempre mantive as minhas informações aqui nesse exemplo é claro

tá então ela vai ver Desde o Primeiro Momento que eu abri a conta ela vai ver que do período que eu abri a conta até aquele período ali 10 15 anos eu nunca tive nenhum tipo de dívida sempre paguei os meus boletos em dia né nunca fiquei na G Plant utilizei o meu cartão de crédito de forma correta E com isso ela consegue me dar maiores limites de crédito consegue trazer talvez taxas de juros que são mais atrativas por conta desse perfil de risco que eu tenho se eu fosse na instituição financeira B ela não

ia conseguir ter essas informações Mas isso muda a partir da introdução do Open finance porque agora a instituição financeira B ela consegue solicitar esses dados a instituição financeira a mediante a minha autorização e ela passa a entender como é que é meu histórico e daí talvez né vendo o que a instituição financeira a está me oferecendo dado o meu perfil de risco Pode ser que ela venha aqui e me ofereça uma taxa de juros que seja mais Atrativa um limite de cartão de crédit crédito que seja mais alto tá então por isso que é importante

e a gente consegue ver claramente que o open finance ele vem aqui trazer uma maior concorrência no setor financeiro né Porque quanto mais informações mais as instituições vão poder ofertar produtos que sejam de acordo com o perfil de cada cliente tá mas eu falei aqui no início que o open finance ele é a evolução do openbank porque quando começou essa comunicação entre As instituições isso começou aqui no openbank só que o openbank ele tinha característica de ser restrito a produtos bancários só que daí ele foi implementado em quatro fases né e a quarta fase era

Justamente a possibilidade de trazer além das informações de produtos bancários produtos também de outros segmentos A exemplo de Seguros e previdências tá é possível então ter esse leque Mais amplo daí ele sai de Open Bank né produtos bancários para Open finance de produtos e serviços financeiros que são maiores né são mais amplos do que apenas os bancários tá então tá aqui o que eu tô falando para vocês o open finance é a ampliação do openbank o projeto ele mudou de nome para mostrar a sua maior abrangência que não inclui apenas somente informações sobre produtos e

serviços financeiros mais tradicionais né como contas e operações de crédito mas também dados de produtos e serviços relacionados a investimentos e futuramente referentes a câmbio credenciamento Seguros e Previdência com o open f as inovações ainda serão ainda outras inovações né serão possíveis no futuro próximo o banco central e a SUSEP que cuida ali do mercado de Seguros e Previdência estão trabalhando para permitir a interoperabilidade entre os ecossistemas de Open Fin e Open ur que é um um sistema né uma um ecossistema lá da parte de seguros privados tá de sistema de seguros aberto ele tem

mais ou menos a mesma ideia aqui do Open Fines com isso as pessoas também poderão portar seus dados que estão em instituições autorizadas pelo banco central para corretoras e sociedades seguradoras supervisionados pela SUSEP ampliando ainda mais os benefícios tá então são esses ecossistemas aqui que permitem e que vão permitir né Essa troca de dados não só no mercado tradicional bancário mas também expandindo isso para investimento Seguros e Previdência bom vamos ver algumas características aqui do Open finance tá primeiro ponto a acesso a dados abertos de produtos e serviços financeiros isso aqui é né uma das

primeiras fases ali do Open finance tá ele começou então com as informações padronizadas sobre canais de atendimento e produtos financeiros tradicionais inclui dados de câmbio Seguros previdência investimento e credenciamento dados publicados em formato aberto para desenvolvedores criarem soluções como comparadores de tarifas bancárias e tipos de conta somente informações de produtos são disponibilizadas sem dados de cliente foi ess assim que começou tá começou trazendo apenas informações dos produtos ainda não existia esse compartilhamento de dados ISO aqui ainda é na época do openbank tá então trazia por exemplo qual que era a taxa de um de um

de uma operação que que que a instituição financeira disponibilizava E aí era possível através desses dados abertos fazer a comparação das taxas mas ainda não tinha os dados do cliente referente a determinada operação só o que a instituição eh de padrão ela cobrava de taxas aí começou a se expandir tá compartilhamento de dados cadastrais e transacionais pessoas e empresas podem solicitar o compartilhamento de seus dados cadastrais informações sobre transações em contas cartões de crédito e produtos de crédito também inclui dados de produtos de investimento como CDB RDB lci LCA cri ca cra debentures títulos públicos

cotas de fundos de investimento ações e fundos de endes o compartilhamento ocorre entre instituições participantes do Open finance com a autorização do cliente que pode ser cancelado a qualquer momento Esse é um ponto importante tá essa possibilidade do cliente cancelar qualquer momento da solicitação a autorização perdão a autorização que ele dá para que as instituições compartilhem esses dados Então a gente vai falar muito de autorização do cliente e também dessa possibilidade de ser cancelado essa autorização de ser revogado iniciação de tr ação de pagamento Tá permitem realizar pagamentos no ambiente do Open finance começando com

o pxs e outras modalidades de pagamento como débito em conta que vão ser adicionados aí com a evolução do ecossistema então facilita pagamentos convenientes e seguros em lojas virtuais e outros canais é aquela situação né que a pessoa ela tá acessando eh daqui a pouco um site de uma loja e através dali ela já consegue fazer o pagamento sem ter que ir no aplicativo dela acessar os dados de pix ou para colocar o pix para fazer o pagamento ou acessar os dados do seu cartão para colocar no site quando existe a iniciação de transação de

pagamento Isso tudo acontece lá no site tá acontece essa integração aqui entre a plataforma financeira do cliente e o site que tá vendendo algum produto isso aqui é algo que ainda vai evoluir ao longo do tempo mas que o sistema do Open finance ele já permite aí o a pessoa quando ela vai comprar alguma coisa ela não vai precisar pegar o telefone dela para procurar os dados ali para fazer o pagamento interoperabilidade com o open S isso daqui a gente já e já tocou no assunto né mas vale a pena a gente destacar de novo

Então essa é integração entre o open finess e o open sece que é a iniciativa da SUSEP banco central vai permitir a troca de dados e informações entre os sistemas trazendo mais comodidade e benefício para os usuários tá isso aqui tá sendo desenvolvido de acordo com a agenda evolutiva do Open finance e tá caminhando Então para que a gente tenha essa possibilidade aí de dados de seguros também em encaminhamento de propostas de operação de crédito tá desenvolvimento de soluções para a recepção de propostas de operações de crédito permite acesso fácil e rápido a serviços financeiros

facilitando a comparação de diferentes ofertas e a escolha de opções mais vantajosas para quem procura crédito tá então é aquela situação ali né aonde o cliente ele tem alguma operação de crédito contratada e ele vai vai autorizar que as instituições financeiras compartilhem essas informações dessa forma ele escolha aonde que é mais vantajoso para ele tá E aí o banco central ele vem aqui e lista para nós Quais são os objetivos e quais são os princípios que regem aqui o open finance tá Quais são os objetivos incentivar a Inovação promover a concorrência que é aquilo que

eu falei para vocês que traz mais concorrência no mercado financeiro aumentar a eficiência do sistema financeiro nacional e também do sistema de pagamentos brasileiro que envolve todos os sistemas que são responsáveis aí por fazer né a troca de valores entre pessoas e também promover a cidadania Financeira ou seja para que mais pessoas consigam utilizar aí o sistema financeiro Afinal a maior concorrência tende a trazer as taxas de juros para mais baixo e isso possibilita um acesso ao mercado financeiro de demais pessoas tá E os princípios aqui que regem o open finance transparência né de no

sentido de eh de tanto do cliente ele saber o que ele está compartilhando né Quais são os dados que estão sendo compartilhados entre as instituições como também na transparência das instituições conseguirem acessar esses dados segurança e privacidade de dados e de informações sobre serviços compartilhados ou seja se o cliente é que Ele autorizou esse compartilhamento de informações entre a IFA e a IFB essa informação que tá sendo compartilhada ela vai ficar só aqui porque ele só autorizou isso não vai vazar isso daqui para outros lugares Além disso tá a qualidade desses dados então não basta

fazer a troca de informações se elas estiverem corretas tem que estarem corretos tratamento não discriminatório reciprocidade no sentido aqui de que uma instituição financeira ela recebe os dados mas quando eh for o contrário ela também vai ter que fornecer os dados interoperabilidade entre os sistemas entre os participantes e com outras iniciativas Open finance tá que é entre o sistema ali o open search e o open finance e outros também que venham a ser desenvolvidos Tá bom Bom vamos lá falar aqui da plataforma Então somente as instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo banco

central podem participar do ecossistema do Open finance esse entre esse Universo de instituições no entanto a regulamentação ela prevê participantes que Obrigatoriamente devem participar do Open finance e volunt ários que a depender do porte da instituição e do dado ou serviço que está sendo compartilhado Tá então vamos lá eh para tá ali dentro do Open finance para poder participar dessa troca de informações tem que ser instituições que estão autorizadas a funcionar pelo banco central dessas algumas T que participar Obrigatoriamente e outras voluntariamente vão participar e de acordo com o quê De acordo com o porte

da instituição e também do serviço que tá sendo compartilhado então instituições que são grandes instituições financeiras grandes elas Obrigatoriamente Elas têm que est no open farmacy tá E aqui é o que o banco central fala para nós os maiores bancos eles são participantes obrigatórios openfiles para compartilhamento de dados em relação à segurança dentro aqui da plataforma tá o cliente ele tem controle total dos seus dados ou seja É ele que vai autorizar e é ele que pode cancelar essa autorização todo o processo ocorre num ambiente com diversas camadas de de segurança com a autenticação do

Consumidor e das instituições participantes A gente já vai ver como é que funciona aqui esse fluxo tá E somente instituições autorizadas participam que é o que a gente já falou aqui autorizadas pelo banco central regras de segurança cibernética precisam ser cumpridas tá no sentido de manter aí a privacidade desses dados H regras também para a responsabilização das instituições e de seus dirigentes caso aconteça alguma coisa que esteja fora da legislação e o banco central BC né ele vai supervisionar todo o processo esse compartilhamento aqui de informações tá entre as instituições isso daqui ocorre eh por

meio de sistemas que usam as apis tá que são application programing interfaces tá as apis que são conjuntos de regras e protocolos que permitem a comunicação e a troca de informações entre diferentes sistemas de software O que que a gente precisa saber aqui a gente precisa saber que esse compartilhamento acontece através das apis que são esses conjuntos e regras que permitem essa troca de informações aí Além disso seria muito técnico tá E daí Nesse contexto aqui de fazer a troca das informações eu tenho duas eh partes né Eu tenho dois agentes aqui eu tenho a

instituição receptora e a instituição transmissora a receptora vai ser aquela que vai iniciar o fluxo tá nesse ponto o usuário ele é estimulado a compartilhar seus dados com alguma finalidade por exemplo uma análise de crédito abertura de conta contratação de empréstimo ou outros então voltando aqui pro nosso exemplo tá a instituição financeira B aqui no nosso exemplo ela é a receptora Por que que ela é receptora porque os dados da instituição financeira a eles vão fluir aqui para a instituição financeira B isso da aqui por meio do quê apis né que vão permitir essa troca

de informações ela é receptora e é ela quem vai começar o fluxo parece né que da forma que eu tô colocando aqui que isso aqui vai acontecer presencialmente né mas não isso daqui vai acontecer pelo telefone tá que que vai acontecer aqui a pessoa por exemplo né ela vai est lá acessando o aplicativo da instituição financeira B ela não tem conta ela só Tá acessando e daqui a pouco lá no aplicativo Tô dando um exemplo né pode ser diferente pode acontecer presencialmente mas na maioria das vezes vai acontecer dessa forma que eu tô falando aqui

a pessoa acessando lá o aplicativo da instituição financeira B vai lá ver que existe a possibilidade de fazer a simulação de um crédito imobiliário só que para conseguir fazer essa simulação já que ela não é cliente ela vai ter que trazer os dados que ela tem da instituição financeira a e ela vai acessar aqui então né esse aplicativo b e a instituição financeira B sendo receptora desses dados ela vai iniciar esse fluxo ela vai pedir aqui o primeiro a autorização desse cliente para que os dados eles aconteçam né E aí vai ser direcionado aqui pra

instituição financeira a que é a transmissora então voltando para cá né no nosso slide a instituição transmissor é responsável por disponibilizar os dados ela deve oferecer a gestão de consentimento para os usuários tá E aí o usuário ele vai ver exatamente quais dados estão sendo solicitados né se é realmente para aquela finalidade que ele quer de fazer a simulação da análise da de crédito imobiliário tá requisitos aqui desse consentimento do nosso usuário o consentimento primeiro a definição tá se refere à autorização que é dada pelos clientes para que as suas informações financeiras sejam compartilhadas entre

diferentes instituições a instituição receptora ou iniciadora de transação de pagamento previamente ao compartilhamento deve identificar o cliente e obter o seu consentimento tá então a instituição receptora ela inicia o fluxo e ela tem que receber esse consentimento aqui do do nosso cliente previamente ao compartilhamento dos dados Ela também tem que identificar esse cliente tá tem que fazer aí o processo de identificação esse consentimento que vai acontecer ele tem que ser solicitado por meio de linguagem Clara objetiva E adequada o cliente ele tem que entender né a autorização que ele tá dando tem que referir-se a

finalidades determinadas para fazer a análise de crédito imobiliário ter um prazo de validade compatível com as finalidades aqui tem que ter um cuidado tá inicialmente esse prazo aqui ele era restrito a 12 meses tá Hoje ele já não é mais a 12 meses então esse tempo ele pode se estender tá não pode até inclusive não ter um prazo determinado só que ele tem que ser compatível com as finalidades do que está sendo eh eh compartilhado ali né para aliás tem que ser compatível com a finalidade daqueles dados que estão sendo compartilhados se é para fazer

análise de crédito faz sentido ter um prazo de validade indeterminado Será que faz não faz né porque ele vai fazer provavelmente ou ele vai fazer a portabilidade ou ele não vai então talvez não seja necessário se se estender por muito tempo agora se for daqui a pouco um cartão de crédito ah para para ver ali e como é que está sendo os pagamentos que ele está fazendo a outra instituição isso por uma análise de crédito eh daqui a pouco de um cartão que envolve limite que pode aumentar a de forma sucessiva talvez nesse caso para

esse tipo de finalidade Pode ser que o prazo possa ser mais longo aqui em relação às trocas de informações o que a gente tem que se atentar é que na legislação fala que tem que ter um prazo de validade compatível com as finalidades aí depende da situação concreta tá disseminar a instituição transmissora de dados ou detentora de conta conforme o caso né discriminar né dizer qual que é essa instituição e discriminar os dados ou serviços que serão objeto de compartilhamento caso as finalidades ou dados ou serviços que serão objeto de compartilhamento eles venham a ser

alterados haverá necessidade de um novo consentimento do cliente até porque mudou a finalidade e a gente sabe que o consentimento ele tem que se referir a finalidades determinadas bom o que que é proibido aqui tá é verdado obter o consentimento do cliente por meio de um contrato de adesão que que é um contrato de adesão a instituição financeira vai lá faz todo um contrato aqui né esse contrato aqui pode ser por exemplo para contratação de um cartão de crédito e desculpa aqui no cartão de crédito nesse contrato aonde o cliente contratou o cartão de crédito

tem uma cláusula e essa cláusula aqui permite permite não né essa cláusula diz que o cliente está autorizando o consentimento para Obter dados de outras operações que não tem relação aqui com o cartão de crédito esse é um contrato de adesão porque quem redigiu ele unicamente foi a instituição financeira o cliente ele não discutiu aqui as cláusulas né ele só recebeu o contrato e ele assina ou não ele tá assinando para contratar o cartão de crédito Talvez ele nem Leia o que tem aqui e daí tem uma cláusula lá escondida que permite esse compartilhamento de

dados e a gente viu que não pode ser assim porque o cliente ele tem que est e ciente né de quais dados vão ser compartilhados de que ele está dando essa autorização então é vedado obter esse consentimento através de contrato de adesão ou ainda por meio de formulário com a opção de aceite previamente preenchida a instituição vai lá deixa um formulário aonde ela pode utilizar esse consentimento do cliente eh sem que ele saiba no futuro também não pode de forma presumida sem manifestação ativa pelo cliente também é vedado a gente precisa de uma manifesta ação

que ela tenha a linguagem Clara ela seja objetiva E adequada As instituições participantes somente poderão compartilhar dados e serviços de clientes que tenham solicitado compartilhamento após as seguintes etapas tá então compartilhamento agora a gente já tá falando do compartilhamento Não mais do consentimento primeiro tem que acontecer o consentimento depois tem que ter a autenticação E aí tem que ter a confirmação desses dados que vão ser compartilhados a partir de isso do consentimento autenticação e confirmação dessas etapas aqui aí sim pode acontecer esse compartilhamento que a gente tá vendo aqui tá mas tem que seguir essas

três etapas ponto o compartilhamento de dados ele é gratuito para os clientes e ele pode ser cancelado a qualquer momento a gente viu né nesse sentido São esses os prazos para que a solicitação seja efetivada pelas instituições cliente solicitou o cancelamento da autorização que ele tinha dado para fazer o compartilhamento de dados solicitou o cancelamento dos dados que estão sendo compartilhados Qual que é o prazo para que essa solicitação seja atendida no caso de iniciação de transação de pagamento em até um dia contado a partir do período de cancelamento Renan o que que é a

iniciação de transação de pagamento é aquele exemplo que eu falei para vocês aonde tem um site e o site ele o site comercial de uma loja e ele vai iniciar o pagamento ali sem que o cliente precise acessar aqui os dados da conta bancária dele existe ali um serviço de iniciação de transação de pagamento nesse caso se acontecer o cancelamento da autorização PR essis datos porque eu preciso dos dados né eu preciso dos dados que o cliente tem na conta dele né na na instituição financeira dele para que ele consiga fazer o pagamento direto lá

no site sem que ele acesse o celular então tá acontecendo compartilhamento de dados aqui uma vez que ele solicitou esse cancelamento ele tem que ser e Vado em até um dia contado contado aqui a partir do Pedido de cancelamento em outros casos que não esse de iniciação de transação de pagamento tem que ser imediatamente tanto na instituição de origem dos dados que é a transmissora quanto na de destino que é receptora tá E aqui eu trago para vocês o fluxo né que a gente já tem uma boa ideia aqui de como é que funciona então

primeiro eu começo aqui com a instituição receptora que ela vai solicitar o consentimento do cliente para o compartilhamento de dados tá então lembrem né cliente Tá acessando lá o aplicativo da instituição financeira B no nosso exemplo tá cessando aqui na instituição financeira b e a instituição receptora que a instituição financeira B ela solicita esse consentimento do cliente aí vai acontecer aqui um redirecionamento o cliente ele é notificado que será redirecionado para o ambiente da instituição transmissora ele vai acessar agora o appli ativo da instituição aonde ele tem conta que no nosso exemplo é a instituição

financeira A tá e de forma a garantir o conforto e a visibilidade das próximas etapas isso daí quem monta é o banco central tá a terceira fase é a autenticação tá então a autenticação do cliente é realizado de acordo com os padrões dos canais digitais da instituição transmissora e biometria e daqui a pouco e visual facial né reconhecimento facial e mediante senha vai ser algum tipo de autenticação para que ele acesse o aplicativo ali que ele acesse os dados da conta dele na instituição financeira após isso ele vai confirmar ele confirma o compartilhamento de dados

que tá sendo solicitado aqui né pela instituição financeira a e ele vê né se tá de acordo se se é só para aquela finalidade de fazer análise de crédito imobiliário se estiver ele Confirma aí ele vai ser redirecionado mais uma vez de volta agora para o aplicativo da instituição financeira B tá para concluir o compartilhamento E aí acontece a efetivação tá a instituição receptora informa o cliente a efetivação do compartilhamento de dados então começa com a instituição financeira receptora eu preciso do consentimento Eu preciso da autenticação e eu preciso da confirmação acontecendo tudo isso eu

tenho o compartilhamento de dados entre as instituições para aquelas finalidades que foram determinadas