COMO FAZER FINANCIAMENTO DA CAIXA PARA INCORPORAÇÃO EM 2024 | PODCAST CONSTRUIR PARA VENDER #89

[Música] sejam todos muito bem-vindos ao podcast construir para vender um podcast onde você aprende a criar proteger e multiplicar seu patrimônio através da Etapa mais rentável do mercado imobiliário construindo imóveis para vender e no episódio de hoje você vai entender as regras se houve mudanças Como funciona o financiamento imobiliário para aquisição de terreno de construção para constução em terreno próprio para você construir imóveis para vender em 2024 Pois é teve algumas mudanças nesses últimos tempos né e pode ser que seja viável pode ser que não seja mais viável Mas nós vamos entender exatamente nesse nesse

podcast Quais são as perspectivas para 2024 se tem recursos se não tem como está o funding pro mercado imobiliário e e antes de eu apresentar quem vai falar com a gente sobre esse tema deixa eu avisar você talvez você já garantiu a sua vaga talvez ainda não pro domos pro cp8 summit né agora a gente ainda tá na transição de marketing então ainda Às vezes a gente esquece que que a domos deixou de ser domos e passou a cp8 mas a cp8 summit vai ser um evento presencial que nós vamos fazer em São Paulo nos

dias 30 31 de agosto e dia 1eo de Setembro agora de 2024 ser presencial vão ter mais de 1000 pessoas lá presenciais todos incorporadores ou aspirante incorporadores que vão viabilizar seu primeiro empreendimento estão lá para aprender as estratégias que a gente utiliza aqui que os nossos mentorados utilizam Para viabilizar seus empreendimentos para gerenciar seus Empreendimentos enfim é uma maior evento de incorporação de casas do país e se você quer participar desse desse evento desse desse ambiente de pessoas que estão com os mesmos objetivos que os seus eu vou deixar aqui o link na descrição um

QR Code também para que você possa garantir sua vaga porque afinal eh Óbvio isso não é uma escassez eh que não existe tem tem algumas cadeiras lá né são 1 cadeiras quando elas esgotarem a gente vai ter aí encerrado as vendas e só para você ter uma noção eh dentro da comunidade de domos provavelmente agora em Janeiro mais de 1000 pessoas entrar ingressarão na comunidade de domos provavelmente bem mais do que 1000 pessoas então Eh se todos que que entrarem na comunidade de domos somente em janeiro garantirem sua vaga no no summit a gente encerra

as vagas óbvio que isso vai vai acontecendo ao longo do ano então se você não quer deixar eh a sua vaga para trás perder a sua chance de participar do cp8 summit já se inscreva aí e Garanta a sua vaga beleza e para falar comigo e com nosso time aqui da cp8 sobre financiamento imobiliário em 2024 Quais são as novas perspectivas Quais são as estratégias trouxe uma convidada super especial aqui Salete Meira ela é a nossa correspondente da Caixa já há muitos anos Nossa parceira da comunidade dons que nos dá dá suporte PR os membros

da comunidade que acessora os membros da comunidade também em financiamento todos os membros que precisam de uma correspondente que que entende do assunto que nos atende aqui na cp8 atende nossos investidores nossos clientes e também os nossos alunos vem aqui explicar exatamente como está as perspectivas pro financiamento imobiliário em 2024 seja muito bem-vinda Salete tudo bem Obrigada Que bom que você veio né já tava um tempo já pra gente fazer essa esse bate-papo aqui e tenho certeza que vai ser assim esclarecedor para quem tá querendo fazer um financiamento nesse ano Quais são as perspectivas Quais

são as regras se houve alguma mudança acredito que vai ser um bate-papo bem bacana vamos lá então feliz de aqui com vocês á show demais e também para falar com a gente hoje trouxe também dois convidados especiais aqui vocês devem conhecer ou talvez não ainda mas Gabriel servo Mateus Saldanha sejam bem-vindos muito obrigado fala pessoal tudo certinho feliz 2024 para todo mundo aí pr nós vamos para cima Mateus vai ficar bravo comigo mas eu eu tô nem aí eu tô nem aí vê só né Ah há anos atrás eu fazia o que ele está fazendo

agora ele já tá ele tá com ele tá com umas entradinhas já e eu fazia isso quando começou a aparecer minha testa hoje eu ainda botei diferente né cara eu tava tipo colocando pra frente falei não tá forçando muito falei não vou botar vou lar a vaca aqui pro lado aceitar ou aceita ou não eu cheguei eu cheguei aqui o Jorge né O Jorge falou assim Ô você veio de moto tava com c já tá escondendo né mas é um processo né ele tem que aceitar maturar que enfim faz parte o que investe né ou

planta né como eu fiz plantei duas vezes né E quem sabe uma terceira aí ou ou aceita aí aí deixa as entradas TR próximo episódio eu vou vir de boné boa muito bom muito bom eh também contextualizando aqui a Salete além de nossa correspondente atuou em grandes bancos antes né foi gerente de banco e então tem um um vasto conhecimento acho acredito que antes de eu de eu mesmo te apresentar gostaria iia que você contextualize tua história tua trajetória no no ramo de bancário de financiamento e tudo acredito que vai ser bacana pro pessoal te

conhecer melhor legal então eu já estou há 32 anos no mercado financeiro 32 anos Salete você tem 35 como que você tá jeito Pois então eu sou precoce né e sou jovem há mais tempo jovem há mais tempo e foram 21 anos dentro de banco privado né uma escola muito boa e depois de uns anos eu resolvi me emancipar né cansei um pouco daquela vida tava num nível já gerencial exaustivo e eu resolvi começar do zero e nesse meio tempo eu conheci o Jorge e hoje fazem se anos que a gente abriu o escritório alvo

tá de aniversário hoje né e ele é meu parceiro lá né e a gente tá aí ainda no mercado financeiro né sim contribuindo com o sonho das pessoas seja um imóvel pronto seja um imóvel para financiar e construir né a gente tá aí contribuindo a gente fica muito feliz lá de ajudar nesse nessa etapa de casa nova de um novo lar uma construção e realmente contribui né Salete porque a grande parte das pessoas provavelmente que chegam até você ou que você dá Assessoria às vezes para corretores elas não entendem do processo de financiamento e acabam

às vezes postergando um sonho is conhece né É aí que entra o nosso papel né a gente multiplica conhecimento a gente esclarece as dúvidas a gente traz luz né de de como fazer de como chegar lá por vezes o cliente não chega Pronto né a gente sabe que situação de cadastro CPF influencia bastante né E aí às vezes o cliente chega a gente tem uma negativa na primeira avaliação E aí a gente dá o Caminho das Pedras vamos lá trabalha 60 90 dias depois você reavalia e consegue aprovar então a gente acaba sendo além de

um prestador de serviço um consultor né um consultor financeiro para essas pessoas contribuindo para que os sonhos se realizem é esse é o diferencial Né tava falando essa semana numa reunião que eu tava aqui com o escritório eh que a gente tem que deixar de ser uma commodity né nosso serviço ele não pode ser algo que pode ser comprado né ou adquirido em qualquer esquina né A gente não pode ser um saco de soja né Nós temos que ser um consultor Então a gente tem que educar o cliente além de vender o nosso serviço a

venda é uma consequência disso né s é infelizmente a nossa educação financeira ela é fraca né então muitas vezes as pessoas não entendem e chegam lá e a gente dá o Caminho das Pedras para fazer acontecer porque a maioria também não tá acostumado com o processo né de um financiamento por exemplo que muitas vezes não é muito não é simples ainda mais para um alguém que não nunca se envolveu com é então atuar com esse direcionamento né É realmente ir educando o cliente também ali né Isso é muito é muito fácil as pessoas hoje é

muito mais fácil na verdade a pessoa pegar e falar assim ah financiamento tem juros tudo vou sair fora disso né E a pessoa não para para fazer contas ela não para para colocar o dinheiro no tempo e verificar tudo isso né então é muito mais fácil Ah não banco financiamento burocracia juros é um monstro na cabeça da pessoa da grande parte da população e acaba que né É isso aí exatamente cara desmistificar né com certeza sim aconteceu essa semana inclusive né CET me deu a mão ali numa numa num tema da da Line né minha

esposa tá expandindo o negócio dela eh pegou a sala do lado daí tem que reformar a sala e ela tá há anos já sem eh sem sacar FGTS ela trabalhou numa em multinacional eh foi acumulando um certo recurso lá e pô tá parado lá né uma perda fixa né 3% ao ano na FGTS contra Eh sei lá se lá 10% da renda fixa 12% ela tá perdendo dinheiro só que ela não sabia como sacar e aquilo ficou daí a gente pensava de um ano para outro nossa temos que sacar aquele dinheiro né Léo ela falava

Putz mas tem que colocar em algum imóvel que a gente for comprar alguma coisa assim e ficou foi ficando foi ficando foi ficando e daí agora ela adquiriu essa outra sala e aí Vai reformar tem o investimento E aí poxa a seria bom aquele aquele recurso agora né E aí a gente foi pesquisar E aí tem uma opção de antecipar fgt com uma taxa considerável de antecipação porque é uma empresa que ela meio que trava o teu vai vai sacando todo ano e vai e te antecipa todo o recurso futuro né Eh e mas aí

eu entrei em contato com a Salete para ver sobre esse tema falou assim deixa ir lá na agência ela foi lá na agência e ela encontrou uma uma uma uma cláusula lá com com com o time da caixa de que se a pessoa está há muitos anos inativa 3 anos TR anos isso TR anos inativa do FGTS ela pode fazer o saque integral do valor então tipo a gente tava imaginando assim que ia ter um desconto de 25% do valor né a no nosso orçamento tava assim ó tem x lá e Vamos considerar aqui 25%

de desconto aqui que vai ser a o adiantamento o adiantamento vai ser uma perda financeira aqui e a princípio a gente a Line vai conseguir fazer o saque de do valor integral né então al vai vai entrar em contato contigo inclusive lá para para para te convidar lá pro estúdio lá porque a gente ficou muito grato por isso aí é um prazer é bacana e vê só então é um a gente não tinha esse conhecimento e e através de um correspondente através da salet a gente teve isso aí isso se replica a qualquer qualquer coisa

né A se replica também a a um financiamento de aquisição de casa própria um financiamento de construção eh inclusive você talvez tá com FGTS deve estar pensando puts tô anos Inativo aqui posso fazer o saque também conhecimento é Libertador né isso e a Antes de a gente entrar em em nas perspectivas de 2024 sobre financiamento de aquisição de terreno em construção construção em terreno próprio que são modalidades que nós utilizamos aqui na cp8 que a gente ensina os nossos alunos da comunidade idos na mentoria alavanca também a gente direciona eles para fazer financiamento para construir

uma casa para venda antes a gente ingressar nesse nas perspectivas para 2024 acredito que vale a pena a gente contextualizar os principais pontos né Eh do financiamento dessas modalidades de financiamento Quais são as principais regras assim para que quem ainda não conhece elas possa entender antes da gente aprofundar no no tema né Eh eu acho que o mais importante quando você resolve construir né é buscar saber o tamanho do teu crédito então é legal procurar um correspondente importante que seja uma pessoa que conheça do produto porque ele é um produto cheio de detalhes e eu

digo sempre que o contrato não termina quando assina né Ele termina quando a gente finaliza a obra né então é nesse momento que ele finaliza E aí a gente vai acompanhando até o final Então você precisa conhecer o seu orçamento né Ah eu tenho x de crédito aprovado e em cima disso você consegue desenhar o seu projeto né valor de terreno valor de obra entender se você vai precisar adicionar renda né uma parceria Talvez um investidor para conseguir viabilizar o seu projeto né Uhum eh uma vez feita a aprovação se passa pela Caixa uma análise

gerencial porque o correspondente ele é um prestador de serviço e quem administra os contratos são a caixa então o gerente da Caixa vai nos dar autorização para seguir com a montagem desse dossiê e a última etapa do processo é a gente de fato montar assinar e seguir com esse contrato né legal legal também é interessante a gente abordar pro para quem tá ouvindo nos assistindo é que essas modalidades elas são para pessoa física né isso isso mesmo pessoa física é então se você tem uma incorporadora tem uma um CNPJ Você pode até utilizar mas daí

para imóveis comerciais né para um imóvel comercial por exemplo se a cp8 quer fazer a sede dela uhum a gente consegue utilizar aquisição de terreno de construção não via correspondente não vi correspondente o atendimento Via correspondente é sempre CPF quando a gente trata de pessoa jurídica aí é o gerente da Caixa interno pessoa jurídica que vai tratar Uhum mas existe essa possibilidade né existe exist financiamento móvel comercial né isso pra sede né E aí é é o gerente lá que vai tratar Ah bacana então se você tá pensando em construir uma casa seja para morar

para você morar com a sua família seja para você eventualmente vender no futuro né tem que ser na pessoa física esse Essas são uma da uma das travas já para para se considerar e quais são os programas da caixa que tem para fazer esse tipo de financiamento hoje nós temos a construção financiada em terreno próprio e aquisição de terreno e construção beleza a conção em terreno próprio é o cara pode ter tá parcelando com a loteadora e e fazer esse financiamento em terreno próprio PR está quitado como que funciona é o que classifica terreno próprio

é a matrícula já está no nome da pessoa e livre de ônus então se ele ainda estiver com um financiamento direto com a loteadora a gente faz aquisição de terreno e construção que aí esse saldo que ele tem junto à loteadora a gente paga a loteadora né E aí passa eh com o contrato da caixa que é um contrato que tem poder de Escritura pública né esse terreno passa a ser dele vinculado eh com alienação à Caixa manda bala e ainda nessa modalidade de construção em terreno próprio eh Digamos que ele tá com um terreno

quitado e ele vai e aí ele fez o que você falou agora anteriormente o primeiro passo que é quanto que ele pode tomar de crédito e digamos que pro projeto que ele deseja fazer ele não eh possui o Crédito suficiente Uhum ele quer trazer um parceiro para poder eh agregar na renda ali eh contribuir né na na comprovação de renda como é que funciona no no terreno próprio ali aí ele teria que vender parte desse terreno atualizar essa matrícula né E essa pessoa já ser proprietária do terreno também Uhum E se for no caso aí

a esposa dele que daí ela não Digamos que ela não tá na matrícula porque ele comprou o terreno Antes de casar sim a depender do regime de casamento a gente vai vai incluir ela né E aí tem que atualizar a matrícula também de qualquer forma tem que atualizar esse é um ponto que é o mesmo ponto que eu que ia levantar é essa atualização a gente consegue fazer concomitante com o contrato ela não precisa ser antecipada né na condição de que ele tá trazendo como ela é cônjuge né então dá para dá para fazer junto

mas como que seria junto Salete durante o processo do financiamento é que o estado civil define essa questão de bens Então como eles já estão juntos e eles vão construir a casa num terreno que era de umum das partes eh a gente pode colocar essa pessoa como participante né porque eles vão construir um patrimônio e o regime civil permite que ela seja Dona então subentende-se que ele tá abrindo mão daquele terreno que era dele para ter essa propriedade dos dois então a gente faz o o contrato já na condição de casados ela como parte do

do processo e quando a gente leva isso a Registro eh na linha do tempo o cartório vai contar que essa pessoa casou e na sequência vai registrar o contrato e aí ela essa pessoa já tá lá como parte entendi legal ainda nessa nessa linha não sei se a gente pode seguir assim né Eh como entrou paraa construção deem terreno próprio a gente falou então da do como é que funciona né do terreno Falamos também da da parte do de comprovação de junção e a liberação do crédito nessa modalidade de construção em terreno próprio Qual que

é a alíquota desse financiamento Então ela pode chegar a 100% da obra uhum a depender do valor que esse terreno eh é parte da garantia no conjunto então se ele somar mais de 20% de garantia do conjunto você consegue financiar 100% da obra Mas isso não te eh exime de ter um capital de giro Por quê a caixa te antecipa 20% que você vai começar a obra e quando você atingir esse percentual você começa a executar Para reembolsar Então você precisa ter capital de giro para executar a tua obra gerenciar e apresentar pra caixa que

você executou no final quando você conclui a obra esse teu capital de giro volta para ti legal acho que até depois no final a gente fazer um um um compilado uma cristalização de um passo a passo pra pessoa sim dá até para Dá até para aprofundar eh nesse ponto um exemplo né vamos supor que que o cara o o incorporador que vai querer fazer uma casa de R 1 milhão deais o terreno seja de 400 é daí é 250.000 25% do do valor total é uma proporção até interessante assim para um para um nível desse

se for uma casa de 5 milhões o terreno ele pode ser chegar até 40% do custo total assim mas senão em torno de 25% é uma média que a gente pode considerar assim então 250.000 versus 750.000 da construção nesse caso se o terreno está em nome dele escrit toradinho registrado matrícula E ele quiser fazer o financiamento da construção ele consegue fazer o financiamento dos 750.000 Sim claro comprovando renda e tendo essa gordura financeira Porque então e aí entrando um pouquinho mais nesse nesse cálculo né Eh se a a obra custa 750.000 a caixa vai antecipar

até as primeiras duas parcelas Desde que não excedam 20% então aí você vai ajustar na na planil na na proposta de conção individual que as que as essas parcelas cheguem próximo dos 20% para ter uma um adiantamento esses 20% eh eh eh em torno de R 150.000 r50 isso Beleza r$ 50.000 caiu na sua conta aí você tem 150.000 para startar a obra fazer fund Fundação estrutura chegou acabou 150.000 aí tem que tirar dinheiro do seu bolso para e fazer vamos dizer mais 10% da obra executar aí até os 30% então precisa mais de 75.000

do seu bolso né então nessa proporção tem que ter ao menos uns 10% do custo da obra aí de gordura para ir podendo fazer um adiantamento né É o que eu tenho visto na prática Léo e é legal a gente conversar sobre isso é que o cronograma de execução nem sempre casa com o financeiro Uhum Então tem itens que você vai colocar na obra piso Esquadrias que tem um custo elevado é e que isso só chega lá no final e muitas vezes você compra isso parcelado então a caixa não vai te reembolsar eh Enquanto você

tiver pagando ela vai te reembolsar quando você efetivamente executar então o cronograma da PCI ele tem que ser pensado junto com o financeiro uhum porque você vai vai ter um fluxo de caixa que vai acontecer se você de fato executar aquele percentual se você tiver negociações que te exijam um desembolso antes para executar depois é onde entra o teu capital de giro pra obra não parar boa boa pegando assim um um mais uma vez um exemplo né vamos supor o item de esquadrias e que você vai executar no mês no em setembro né setembro vai

ser o mês que que tipo vai tá tudo pronto lá soleira instal tudo para você poder fazer a instalação das Esquadrias no 60 dias antes tem que fechar as Esquadrias com a empresa de de esquadrias né para que eles possam se programar a produção fazer a medição um mês antes eles vão começar a produção interna lá na empresa para depois fazer a instalação então lá em setembro você vai tirar a fotinho para mandar pra caixa e mostrar aqui ó tá instalada a esquadria mas há dois meses atrás você já assinou um contrato de esquadria já

tá pagando às vezes 20% de entrada desse valor que Esquadrias representa 10 15% de uma de uma obra aí geralmente é uns 12% aí do do custo total é só em Esquadrias e Vidros a depender do do material então o valor bem relevante que uma parte desse valor vai ser adiantado por você para que depois a caixa possa te reembolsar desse valor depois que as Esquadrias estiverem instaladas e claro Às vezes você tem uma negociação com essa empresa de esquadrias que você vai pagar começou a pagar no mês 7 E aí tem seis parcelas aí

você vai até no mês no mês 12 mês 1 de execução ali você consegue fazer um parcelamento Então você também vai ter um vai ter o recurso todo da caixa no mês nove quando você tirou as imagens tirou as fotos lá da das Esquadrias instaladas tem todo o recurso das Esquadrias Mas ainda tem parcelas dela para para ser paga então Essa gestão financeira do fluxo de caixa Ela é bem importante aí para que para que o investidor ele não fique sem o sem recurso né para poder dar sequência na obra né se gera atraso tem

que reprogramar isso tem custo então é importante pensar isso na na hora de montar a PCI né E aí vale muito a experiência do responsável técnico que vem junto nesse processo né em conciliar com quem tá começando né Muito bom V não é uma questão de tipo que eu vou ter que tirar eh recurso próprio para aquele empreendimento eh enfim me veio aqui que é realmente uma questão de planejamento e gestão de caixa né porque o recurso vai vir logo lá na frente pela caixa a caixa vai reembolsar e tudo mais mas é uma é

um planejamento mesmo a parte isso é inclusive é um ponto que a gente aborda com por exemplo com os nossos mentorados quando eles estão eh por exemplo contratando o responsável técnico que vai ser o o que vai gerenciar administrar o empreendimento se ele já fez já participou tem experiência em por exemplo elaborar uma PCI né porque o responsável técnico aquele empreendimento que vai em si preencher Então porque é bem como tu falou né celete a experiência do profissional técnico em ter esses essas nuances assim para para conseguir ter um um um Enfim uma boa um

bom fluxo né um bom fluxo de caixa do do empreendimento muito bom muito bom e esse eh essa modalidade de financiamento Quais são as taxas de juros atuais em média que a gente tem visto aí do do mercado de na contratação 10,65 mais TR com relacionamento consegue ter um desconto nessa taxa e tem a taxa fixa também que parte de 11 e25 e com o relacionamento Ela também tem algum desconto né Uhum mas se a intenção for vender uhum a referência e faz pouca diferença né se se vai ter correção a taxa ou não né

sim sim então a gente tá falando uma taxa quase de 1% ao mês e além além da taxa de juros e essa aí é a nominal ou é a efetiva já é efetiva já é efetiva perfeito não trabalha com a última linha E além disso aí tem outros custos ou financiamento seguro taxa de administração e que que a gente tem que pensar a respeito disso né e a caixa quer que você seja cliente uhum né Eh antigamente as pessoas não eram bancarizadas né as pessoas não tinham hoje todo mundo tem relacionamento com banco né e

e muito provavelmente o seu relacionamento está em outro banco local onde você tem cartão de crédito um seguro um investimento e a caixa quer trazer isso junto Porque você tá fazendo um contrato que não é um contrato pequeno é um contrato Teoricamente de longo prazo né longo prazo e a depender da da sua intenção termina um vai fazer outro né Então você já tá dentro de casa você já tá amigo do gerente eh acaba abrindo portas né não é diferente no no seu negócio para alguém que chega novo e você tenta entender quem é essa

pessoa né O que que essa pessoa pode agregado que aquela pessoa que já tá sempre ali já compra já já é fidelizado você já sabe quem é o cliente então se dá preferência para quem de fato é cliente né boa é ah não me respondeu tá tá boa ô você pode ser política S Mas quais são os os custos envolvidos na verdade tem tem custo da operação da própria caixa né além do custo financeiro assim então o que mais que o usuário vai vai pagar aí entra o perfil de cada cliente né entender eh o

gerente ele procura personalizar né uma pessoa que tem investimentos em outro banco Muito provavelmente até porque a gente precisa de funding para fazer as operações ele vai procurar diferenciar uma AA para trazer o teu investimento Então você não tem um custo eu entendo que você passa a ter um ganho ah entendi entendi não mas então Ah então talvez minha pergunta não foi não foi Clara claro isso aí é uma é um relacionamento e tá tudo certo né essa busca por por por vender mais produtos por trabalhar trabalhar tá tudo certo é é importante que isso

aconteça e mas eu digo assim tem tem custo tem eh taxa de carregamento taxa de operação alguma coisa que está no contrato mesmo que está junto a esse custo da da taxa do financiamento visita técnica do C Ach isso operação isso da operação em si vamos lá então a operação em si ela tem eh a taxa de engenharia que é a que aprova e valida o projeto como garantia desse contrato e tem a taxa de assinatura como a gente falou aqui no começo trata--se de uma Escritura pública então o custo C que você tem com

este contrato não é diferente de você fazer uma compra vista e ter que fazer uma Escritura pública num cartório de notas né da execução em si Nós temos dois momentos que são eh previstos e tem taxa que é a medição de 30% e a medição de 85% ao custo de R 750 cada visita independente do programa se for terren próprio ou aquisição em construção né end independente é porque a partir do momento que a gente tem o terreno já no nome do proponente a gente tem só a construção para administrar eh o que precisa ser

destacado aqui é que se você for o responsável técnico da obra e o proponente todas as medições são presenciais Então esse custo de 750 passa a ser mensal né existe um conflito de você ser o responsável da uhs onde você Deca que construiu e ao mesmo tempo você tá ali Para reembolsar né então existe esse custo de 750 mensal Esse é um grande Insight aí pro nosso engenheiro que quer né construir para vender e ele não não preciso de eu vou assinar e tudo mais muito mais fácil chegar para um colega ali e falar assim

amigão assina para mim aqui a a responsabilidade técnica da obra mesmo que ele toque a obra enfim faça toda a gestão mas aqui para não ter Justamente esse custo aí praticamente quase que mensal né e a cada pls que for enviada e a visita que for receber ter que desembolsar todo mês aí R 750 de de é eu acho que é legal a gente falar aqui algumas pessoas T um entendimento de que presta conta da obra quando entende que tá no momento de prestar mas a pls ela é para ser mensal né a programação que

a gente tem dentro do contrato é de você executar mensalmente x da apresentar pra caixa que você executou e ter o reembolso então a caixa mensalmente tá esperando de você uma pls né O que a gente tem e e existe o bom senso a flexibilidade né recentemente a gente teve muitas chuvas na região então isso atrapalhou Muitos contratos E aí o eu conversava com as pessoas lá em agenda da pls do mês ah Salete não rendeu eu digo como é que tá paraas próximas duas semanas ah a gente vai conseguir utar então a gente atrasava

ali a pls nuns 15 dias não fugindo dos 10% do cronograma da obra para não deixar ela em atraso e cair numa reprogramação E aí a gente apresentava um pouco atrasado mas conseguia vencer essa questão pra gente compilar os custos então Léo R 750 cada visita nos 30 por5 a taxa inicial do laudo de engenharia visita é 700 7 700 e a de assinatura de contrato em média aí depende do valor do contrato Escritura pública Eu lembro que tinha uma uma diferenciação também de valor de 18800 e pouco e para construção em terreno próprio isso

isso e o de aquisição terreno e construção era um tem um teto ali que pode chegar a 3500 isso então a gente pensa é considera esse valor e se vem menos bom também todo mundo fica feliz e na modalidade aquisição terreno e construção a avaliação da engenharia do terreno eh não tem visita também não tem nada disso tem Em ambos os contratos tem visita né o responsável técnico da Caixa tem que ir lá fazer a a medição entender que esse terreno está vazio né para que a obra possa acontecer então essa visita ela acontece na

primeira etapa E eu acho legal também a gente reforçar a importância de nessas medições presenciais que acontecem de 30 e 85% ou numa situação que você precise de uma reprogramação alguém que conhece da obra estar presente e participar com esse Engenheiro pra gente entender o que que ele tá visualizando ali né muitas vezes a pls chega com uma medição de 60% a gente precisa de uma reprogramação o engenheiro vai lá e volta com 50 então é é legal que você esteja presente e entenda o por que ele tá classificando daquela forma né uhum a mesmoo

tem algumas com 60 e volta com 63 64 né então existe para mais existe para menos mas o legal é você entender como que esse Engenheiro tá olhando a sua obra né ex Ou seja a caixa avalia o caso em questão mesmo de uma forma enfim exato personalizada até porque só só para complementar até porque tu falou né Salete que a caixa espera mensalmente que a gente envie uma LS né Eh mas que ela também eh tem uma certa flexibilidade acho que exatamente pela nossa circunstância que é obra né É então ela ela pesa isso

né sabe que a coisa muitas vezes Choveu não dá para aplicar tal coisa não dá para fazer um rebor que atrasa uma entrega né por isso dá essa flexibilidade legal isso é o bom senso né exatamente e além também dessa importância da da visita da presença do proprietário do proponente ali né eh do responsável da obra quem for estar com o engenheiro da Caixa nos 30 85% também muito importante na visita do terreno né celete quando ele vai fazer essa avaliação né isso porque é o momento que você tem de eh presencialmente falar um pouco

do projeto né E aí a gente tem desde projetos mais simples Até projetos mais complexos diferenciados né então é é é legal ir lá e perceber como que ele viu tudo que a gente apresentou documental né às vezes essa sensibilidade não chega para ele e aí você faz uma conversa presencial dando mais informação para ele poder decidir no fechamento desse laudo né S boa boa boa Maravilha e além dessa desses pontos aí a gente tem uma trava de valor mínimo ou máximo a ser financiado eu digo em relação a a um a um valor pode

ser financiado 200.000 10 milhões contrato mínimo é 50.000 50.000 para cima o céu é o limite de que a sua renda comprovação é limite é a comprovação é o limite né comprovação de renda eh também é considerado né Talvez as pessoas não saibam vale a pena eh levar em conta isso eh sempre com base na renda bruta familiar né sa isso isso então até 30% da embora 30% eu nunca vejo acontecer geralmente a trava tá um pouco menor do que os 30 né em torno de 25% da renda é que por um bom tempo a

gente trabalhou com a price e a price tem essa trava do 25% e ela financiava 80% e no ano passado a caixa restringiu a 70% na Price Então hoje a gente tem projetado mais as simulações PR saque que financia o 80% E aí a trava chega no 30 né Ah entendi porque para quem tá fazendo um financiamento de terreno e construção para ou aquisição de terren de conção terreno próprio para construir essa casa para venda faz mais sentido utilizar Price né sem essa trava antes né porque a price você vai ter aí um um uma

uma parcela igual do começo ao fim e com isso é diferente da saque que você vai ter uma parcela maior no começo e Menor no final se você tem uma parcela maior el vai o o limite de financiamento seu é com base na na sua renda familiar né E aí você pode comprometer até 30% da sua renda se a parcela é maior você já comprometeu aqueles 30% da sua renda com a parcela mas na Price como a parcela é menor você consegue financiar um valor um pouco maior para atingir ah para atingia né os 30%

só que agora com essa trava dá elas por elas ou a saque tá melhor inclusive e também a questão do do desembolso né da exposição de caixa na SAC acaba que por você ter as parcelas um pouco maiores ali no início eh Digamos que parcela um pouco maior também ex parcela um pouco maior no início Então você tende a ter uma olhar o copo meio cheio é o que eu acho que a gente tem que pensar essa mudança é que a SAC ela amortiza mais então ainda que você desembolse mais parcela no momento em que

você tá com a obra concluída e começa a amortizar ao mesmo tempo esse teu saldo devedor ele vai ficar um pouco menor do que seria pela Price total é que daí é o que o Léo comentou no início da fala que para quem vai construir para vender a a price no casa até então seria o melhor modelo mas para quem vai construir para morar com certeza SA Quest O que eu tô sugerindo aqui é que se você vai vender e você pagou algumas prestações na saque o saldo devedor vai ser menor então tu tem o

retorno disso né Você não perdeu tá tá tendo retorno ali também só para contextualizar brevemente ao fim da explicação o que que a gente tá falando saque Price né que são as estratégias de amortização do do financiamento que a pessoa eh colocou né uma como a Salete falou e vai ter a partir ã de quando você iniciar o pagamento das parcelas que nem o l também apresentou vai ser uma parcela maior no início e depois essa parcela vai diminuindo outra tem as parcelas constantes e também os 20 30% que a gente tava falando acho que

talvez o ouvinte pode ter perdido um pouco é que o essa parcela né o valor dessa parcela ela não pode ser maior né Salete do que os 30% da tua renda bruta familiar são tetos ali que a pessoa vai financio então só para você pode pegar ISO depois voltar de novo para poder ouvir e ter é essa questão do 30% e 25% de comprometimento da renda efetivamente comprovada eh é legal considerar o que já existe no teu CPF então assim se você tem algum comprometimento de renda já com financiamento de carro moto algum empréstimo pessoal

ess esse teto que a gente pode chegar do 30 e do 25% ele pode ser comprometido porque o O banco já entende que você tem um compromisso e aí a aprovação ela fica condicionada a uma parcela menor do que seria o o teto legal com qual só para finalizar com qualquer outro instituição financeira né sal isso até foi uma dúvida que apareceu uma vez na sal Ah eu tenho um financiamento sei que de um carro de uma moto tá a caixa fica sabendo desses Ah fica sabendo a caixa e qualquer outro B é o que

que acontece hoje né dentro do nosso mercado financeiro o banco central ele centraliza a informação então no fechamento do mês os bancos fazem o seu balanço e eles pegam a foto de cada cliente e mandam pro banco central então nessa foto vai o seu endividamento os seus compromissos e essa foto é replicada para todos os bancos que se chama o registrato tá lá no site do Banco Central qualquer pessoa pode acessar é legal você tomar conhecimento né e consultar lá e verificar e tem outras informações como chave PX é onde você tem conta aberta onde

você tem conta já encerrada é bem legal de acessar e você conhecer um pouco mais do do seu cadastro ou seja ela leva em conta a renda bruta familiar mas olha ali essas se você tem esses outros financiamentos outros os Brick exatamente e hoje pode fazer mais de um financiamento na pessoa física física eh supondo que a pessoa tenha comprovação de renda ela consegue fazer mais de um contrato eh seja dois dois contratos de aquisição de terreno de construção seja ela tem o financiamento da do imóvel dela do apartamento dela ativo e e ela quer

fazer mais uma casa ela consegue fazer isso não não consegue hoje nós temos uma trava para os produtos de construção financiada Uhum Então se você já tem um financiamento ativo de um imóvel pronto você vai conseguir fazer aquisição de outro imóvel pronto se a sua renda assim permitir de um terreno então alguns alunos da domos que TM procurado a gente que a gente identifica o financiamento ativo e aí a gente tá falando de financiamento ativo na caixa se for outro banco não é impeditivo eh tem optado por comprar só o terreno muitas vezes né porque

às vezes o o desembolso que você teria para quitar esse contrato que tá ativo É muito grande não é interessante né então ele busca o terreno nesse caso Ah interessante e e é importante a gente faz abrir um parênteses aqui que tudo que a gente tava falando pode ser que semana que vem a Caixa vai lá e fala assim agora é assim né porque vai tendo essas alterações são otimizações naturais de um banco qualquer banco faz isso né conforme a a as taxas de mercado conforme recursos né que tem disponível no mercado conforme também eles

vão aprendendo com vão criando uma casca mais grossa com os os malandros que vão fazendo financiamento né então eles vão aprendendo e falando assim pô isso aqui me dá muito risco vou cortar isso aqui isso aqui não é atrativo pro banco estrategicamente no longo prazo isso aqui eh né Eh enfim e por exemplo uma trava Que nós tínhamos há algum tempo atrás era um limite de financiamento né podia fazer o financiamento sei lá até 1 milhão e me né um contrato de até 1 milhão e me em algum algum sistema assim isso deixou de existir

depois de um tempo Acho que ficou só um foi só uma janela de tempo muito curta né é a gente Depende de matériaprima né E quando ela tá curta essas restrições aparecem né sim e por falar em matériaprima né money eh como que está a previsão de de caixa da Caixa Então como que tá o fluxo de caixa da caixa é a gente viveu um ano muito louco que foi 2023 né e do ponto de vista de números a caixa não fechou a torneio a caixa continuou emprestando verdade o que aconteceu é que os outros

bancos deixaram de emprestar e ou passaram a ser mais seletivos e reprovaram alguns créditos e essa demanda que não aconteceu nos demais bancos veio pra fila da Caixa então a gente acabou tendo uma fila para atender cliente num período de eh escassez de recursos né mas a caixa procurou de toda forma manter as coisas acontecendo né os números em 2023 foram maiores do que em 2024 de perdão 2022 se emprestou mais do que foi no ano anterior mas infelizmente não deu conta de todo mundo já que o custo do dinheiro tava caro uhum e os

outros bancos deixaram de emprestar a caixa buscou captação em lci né e da lci ela emprestou pro o financiamento habitacional a um juros menor então de certa forma ela perdeu dinheiro perdeu dinheiro né você capta mais caro e empresta mais barato né E essa fila já foi maior hoje a gente tá com isso bem mais tranquilo mais tranquilo né até porque o cenário vem mudando Então eu acho que as coisas vão se sim se encaixando e tudo deve voltar a normalidade dentro de alguns meses né Sim esse tema vale a pena a gente explorar um

pouco mais aqui no podcast sobre recursos eh contextualizar um pouco nos últimos anos para quem tá nos ouvindo porque porque poxa é a base do nosso negócio né a gente tem no caso na incorporação imobiliária talvez duas matérias primas uma é o terreno né a a a a construção em si o nosso produto mas sem recursos a gente não não faz o negócio acontecer dá para construir sem recursos próprios né ex mas não sem recursos exato É importante que as pessoas entendam isso e se a gente olhar para PR pros recursos que são o principal

principal fonte né para financiamento mais barato que é a poupança eh nós nós vivemos aí nos últimos anos uma diminuição dos recursos da poupança né a gente tava em 2021 se eu não me engano com mais de 800 milhões segunda a abecip né 800 bilhões aliás eh eu acredito que os 800 B era talvez talvez eh não não é só o recurso na poupança dos brasileiros mas o recurso disponível para o sbpe E aí pode ser que eu esteja equivocado nesse nesse tema mas esses são Dados qualquer um que acessar o site da abp vaixar

planí lá vai conseguir encontrar esse essa informação e foi diminuindo esse valor nós estamos provavelmente acho que a fechou em em 2023 na faixa de 715 bilhões de recursos na poupança Então teve uma diminuição é 7 é 85 bilhões é é grana para ao mesmo tempo que não parou né continua-se fazendo os contratos ainda que com eh um prazo mais esticado para acesso ao recurso né porque o contrato efetivamente ele só existe quando a gente tem a o bloqueio desse valor naquele CPF né que seja para pagar o terreno seja para construção você só emite

contrato quando o recurso tá ali reservado para aquela pessoa né não só não parou como historicamente aumentou ele Talvez ele tenha diminuído os o volume de Aliás ele ele diminuiu de 25 bilhões e contratados em no somatório de 2022 ali meados para 160 160 180 bilhões em 2023 são Dados aí da do FIP Zap n um e e junto com a é FIP Zap exatamente apesar de ter diminuído esse é um bem maior do que 2019 se a gente olhar pré-pandemia n a gente pega esse histórico porque é um foi um um Marco ali né

que balançou todo o mercado bagunçou e tal só que da mesma forma a poupança tem muito mais recurso tá com 715 bilhões tem menos do que 2021 ali mas tem muito mais do que 2019 2019 tinha tinha 600 600 e alguma cois ainda tem 100 b a mais do que 2019 né mesmo com uma taxa básica de juros a celic Bat sendo aí de agosto de 22 a 23 em 13.75 né então onde que todo mundo tira o dinheiro da poupança e vai para algum outro renda fixa que que dê segurança um CDB qualquer um

produto renderia mais e agora a gente tá vendo uma diminuição da taxa de juros a celic que pode ser que fomente novamente ctive a poupança né então esse eh se a gente só vai ver mesmo a diminuição da taxa de juros do financiamento dos recursos vindo da poupança quando a celic estiver abaixo de 8,5 por ao ano né que aí começa a baixar também a rentabilidade da poupança porque até 85 ela tem uma uma trava aí de rentabilidade né de 0.5 se eu não me engano ao mês mais A TR né então ela fica nessa

faixa aí e então é é um recurso mais barato que tem no mercado mas ainda assim hoje está relativamente caro né pro banco né e ele tem que ter o spred dele ele tem que se manter aí né até porque existe o risco né e a intenção é emprestar e realizar sonho não tá tomando bem de ninguém né então busca se emprestar com segurança entender Quem é esse cliente né aprovar o crédito com saúde financeira né Sim é no primeiro financiamento que a onde foi que a Salete e eu nos conhecemos o cliente fez um

financiamento na época a um 2700 2700 um juros de se 6% eu acho 65% eu lembro que foi assim docinho hein ele teria condições de ele provavelmente teria condições de fazer um aporte maior do que ele do que ele fez só que simplesmente não fazia sentido né vou captar esse recurso barato aqui e deixar meu dinheiro sei lá investido né então 65% agora tá em 11.5 é uma diferença bem em 13 já esteve em 13 né exato Então Di é muito grande de de de da taxa de juros do financiamento agora Talvez você esteja pensando

pô L tá colocando água no do nosso Shop aqui a taxa de juros tá alta do financiamento Então não é viável será para para para vender né Eu acho que vale a gente discorrer um pouquinho sobre esse tema será que é viável construir para vender com essa taxa de juros do financiamento tem que usar o método da cp8 né faz o estudo de mercado escolhe o produto para ter retorno Exatamente exatamente E se a gente considerar aí o retorno sobre o investimento vai tá 30 35 40% de retorno sobre investimento versus 11 11,5 por da

taxa de juros ainda tem é um sócio barato né sim o sócio investidor ele tá barato aí né que é o banco né E E além disso aí a gente também tem que considerar que como que a caixa ela vai emprestando esse recurso gradativamente ela não se você faz faz um empréstimo de R 1 milhão deais uma taxa de juros vamos arredondar de 11% ao ano de 12% ao ano então 1% ao mesmo para facilitar nossa conta você não vai pagar 1% no primeiro mês de financiamento sobre 1 milhão mas sim sobre o valor que

cair na conta que vai ser em torno de 200.000 né Então você só vai pagando juros conforme o valor vai sendo recebido na conta logo aqueles 11% ao ano se for um ciclo de 12 meses de financiamento não vai ser 11% vai ser menos vai ser um proporcional desse recurso né e o retornos acaba sendo um pouco maior né e o retornos acaba sendo por exemplo do investidor né que a gente trabalha com essa a exposição no tempo também acaba sendo maior exatamente exato Exatamente exatamente E aí um fator interessante que vale a pena a

gente abordar aqui também a entrada do mercado de capitais né no no no no financiamento como um todo né você falou da lci aí a Caixa tem buscado outros outras outras ferramentas para captação de recurs e foi esse o caminho que se encontrou para manter a roda girando né sim tem algum outro instrumento Além de lcis que tem que eles têm buscado aí já não é muito a caixa a gente tá falando de banco central né então já existe aí alguma ideia de que se possa diminuir o depósito compulsório Então se o compulsório diminuir a

gente vai ter mais eh dinheiro para emprestar né sim o compulsório hoje é de quant qual percentual eu acho que gira em torno de 30% 30% então para também para contextualizar para para quem tá ouvindo né Vamos arredondar novamente em números aqui supondo que que o na poupança dos brasileiros tenha R trilhão deais né E tá tá próximo disso aí R trilhão deais o compulsório é o percentual e desse 1 trilhão que o banco não pode emprestar tem que ficar lá retido né todo o restante ele pode ele pode emprestar está para novos financiamentos e

parte desse valor 65% do valor que tá destinado na poupança tem que ser destinado pro mercado imobiliário né para para fomentar o o crédito imobiliário e é o objetivo tanto de incorporadoras né quanto juntamente com a caixa quanto juntamente com esse trabalho junto ao Banco Central é diminuir esse compulsório de 30% Não há necessidade se for com 30% eu não me recordo eh Não há necessidade de ter tanto recurso lá parado no banco sendo que poderia ser emprestado mais e 5% a mais disso é é muito dinheiro é é bastante é muito dinheiro então e

esse é um trabalho eu estive o ano passado num num evento da abrain onde eles falaram tinha os os maiores incorporadores do Brasil tinha a cela o El Horn tava lá o fundador tinha o Rubens Menin da MRV tinha o presidente da Câmara o Rodrigo Pacheco se eu não me engano ou do Senado e estava lá e tinha a antiga presidente da da caixa acho que agora Fez teve uma mudança né Tem mudado né Tem mudado É e ela e eles estavam todos falando bastante sobre esse ponto que o trabalho muito forte que eles têm

feito junto ao Banco Central é a diminuição do compulsório né Isso vai vai ser mais uma injeção de caixa no mercado imobiliário né é uma injeção de quase 40 bilhões 40 B no setor é bastante inão dos 5% que é o que tá se tentando é bastante coisa imagina cada financiamento os a maior parte dos financiamentos são em torno de 500.000 talvez até um pouco menos né Então olha só quantas famílias poderiam ser beneficiadas com tanto recurso no mercado né É muita coisa sobre essa questão das liberações cete até para como a gente veio naquela

questão que foi comentada da escassez ali 2023 finalzinho como é que foi essa virada frente aos produtos que estava na esteira aqui na região não sei se você chegou a dar uma a analisada nesse ponto mas eh a caixa chegou a liberar como é que tá est ter agora em comparado ali o último trimestre de 2023 e agora para janeiro de 2024 ela tá praticamente em dia na nossa região né Eu tenho algumas pastas lá que a gente entregou final de dezembro e que já tá assinando essa semana né Então aí a gente tá falando

de 15 dias de de espera para essa assinatura Uhum que é bem mais após comitê ali então é é o comitê ele acontece antes da gente fechar a pasta né então quando a gente tem a conformidade dos documentos e a gente internaliza entrega para pro gerente executar é o momento que ele consegue demandar recurso Porque daí a gente já tá com tudo pronto né E esse recurso Ele tá entrando na na proposta num prazo muito curto eh 4 5 dias pra gente efetivar o contrato antes a gente tinha aí 10 dias Ah então às vezes

entra na sexta sábado domingo segunda Tera tu já já tem que estar assinando Então realmente tu precisa estar com a pasta pronta para efetivamente emitir o contrato né mas não tem sido muito longo não a gente teve no ano passado em alguns períodos uma espera de 45 dias Uhum mas isso se foi graças a Deus e tá tá mais fácil a depender do momento que a gente termina a pasta se naquela semana tá entrando recurso tem um cliente que já assina na mesma semana né Que legal Ah esse é um esse iso é um grande

eh diferencial aí então porque antes levava mais tempo né O processo todo de financiamento levava 45 dias em torno disso aí para acontecer né ter diminuído bastante é 45 dias a gente tá falando aqui de esperar o recurso né existe o processo antes que é da gente montar a pasta né que eu acho que é legal a gente falar também e a gente começa a montar a pasta com o projeto aprovado que é onde você garante a antecipação ali dos 20% do recurso da obra quando do contrato registrado e retornado pra gente eh Pra gente

montar a pasta depender do valor fazer comitê laudo a gente tem um prazo aí de uns 30 dias né E aí entra essa parte do time do recurso que hoje tá numa faixa de 15 dias e os 30 dias do registro que é para formalizar a garantia que quando ele volta e a gente consegue começar a liberar recurso pro cliente né O que tem que considerar aí nesse prazo de 60 a 90 dias que seria o trâmite do projeto aprovado é o tempo que você leva na sua Praça para aprovar esse projeto na prefeitura E

aí a gente vê assim universos muitos muito diferentes né de Praças que levam 6 meses para aprovar um projeto e praças que em 40 dias se tem aprovação e se consegue evoluir paraa contratação então só para só para pegar esse para nós deixar bem didático para pro pessoal isso que eh Beleza tem a questão da aprovação do projeto né que aí vai depender não depende de um de um trâmite da caixa é com as prefeituras locais né Mas a partir da entrada com o projeto aprovado até por exemplo uma assinatura de contrato e liberação de

um crédito tá girando em torno de quanto 60 90 dias 60 90 dias né Isso é é o trâmite interno nosso né interno até porque h a gente sabe né Leo Mateus que os alunos né da comunidade da mentoria e assim por diante Eles já iniciam esse processo um pouquinho antes que é quando tá fazendo a simulação de um de um investidor né entrando faz um contato com a Salete por exemplo para fazer a simulação de crédito de um pessoal ou de um de um investidor enquanto o projeto tá tá tá se desenrolando ali correndo

para depois de fato ã contratar Esse é só um ponto que eu queria ver Salete a questão do do da simulação do crédito a gente tem duas formas de fazer ele né ou direto com o correspondente ou pelo site da Caixa né Isso é tem diferença entre um e outro is eh O que muda é a a forma de apresentação que a gente tem que o nosso é um sistema interno que é onde a gente já faz a operação também então ele tem uma carinha diferente né então se você vai fazer o uso do o

simulador externo você tem que ficar atento ao correto preenchimento ali das informações e ler as opções que ele te traz então você vai ter às vezes ali a opção do sbpe com poupança com TR com taxa fixa Então você precisa entender um pouquinho disso e para poder fazer a escolha mais adequada E aí entra um pouquinho do entendimento do perfil de cada um né Eu sou mais conservador Eu quero uma taxa fixa a gente já fez contrato assim né o cliente que vai pelo tradicional que é a que oscila pouco oscila pouco eh e a

poupança hoje paraa construção financiada ela não tá disponível mas é um contrato que você também assume um risco né então porque ela tem uma variável ali que pode chegar uma trava aí de 11 algum alguma coisa a depender do momento e da SELIC né então tem que tem que ter atenção nisso mas a tr é o que normalmente todo mundo usa né ou seja se você não domina muito TR taxa fiz busca um correspondente né cara porque daí de fato vai ter ou seja Pelo que eu entendi Salete a simulação em si é a mesma

é a mesma o que vai mudar é a assertividade da informação posta lá que daí se você tem um como Salete trabalha que é praticamente uma consultora né entendendo a situação da pessoa para colocar os dados para que fique a melhor forma o financiamento se enquadre da melhor forma para ele né a simulação vai ser mais mais assertiva então exato e e até vai ser um ponto né logo a gente também passa o contato da da salet caso alguém queira Queira entrar em contato e fazer o processo de financiamento junto com com a salet aí

Eh mas antes disso só pra gente eh finalizar alguns pontos você vê perspectivas desse ano de a gente ter recursos para fazer financiamento eh como que tá a a perspectiva também interna da da Caixa em relação a isso aí está tranquilo assim a Ou a gente pode esperar também assim um enxugamento de recursos nesse ano eu acho que não o que pode acontecer a gente seguia ainda com alguma com algum controle né O que a gente tinha antes desse momento de escassez de recurso é que eu correspondente eu pedi o recurso pro contrato tinha ele

na proposta entregava na agência com a escassez eles passaram a fazer um filtro e Ender essas propostas que estão chegando então eu não consigo gerar recurso eu entrego pra agência existe uma leitura da pasta como um todo Quem é esse cliente a reciprocidade quem é o vendedor conta na Caixa então todas essas informações são consideradas quando vai paraa esteira de recurso então o cliente que tem mais reciprocidade que tem mais relacionamento ele tem preferência na hora de de entrar o recurso paraa emissão do contrato né esse é um ponto que tu tocou muito importante Salete

o vendedor ter a conta na Caixa né Eh principalmente paraa modalidade de de aquisição de terreno construção é na modalidade de construção financiada ela é obrigatória né O que a gente Tem trabalhado muito até por esse momento do mercado é que todos os vendedores recebam com a caixa a gente consegue manter essa engrenagem rodando né então o o dinheiro desse vendedor que fica ali mais 30 40 dias até o registro é o funding que a gente tá trabalhando para gerar novos contratos né independente do que vai acontecer a partir do momento que o dinheiro esteja

liberado porque o dinheiro é seu né você então a gente tem feito essa e graças a Deus as pessoas têm tem entendido o momento e são acessíveis né a conta que se abre é uma conta poupança sem custo e por vezes acaba virando o cliente também a depender da da intenção e da finalidade desse recurso que entra na conta acaba às vezes ficando com a caixa como cliente boa boa e e a taxa de juros do financiamento você vê perspectivas de queda esse ano eu acho que não uhum É aquele aquele momento de de virada

que você falou ela vai ter que ficar abaixo do que é hoje né E aí gradativamente todo todo mundo vai se ajustando a isso né Uhum é o que pode acontecer Talvez é a queda da da celic impactar também lcis e outros empréstimos né E aí talvez o spread ali o dos bancos também dá uma enxugada né mas realmente a perspectiva eh é muito mais para você que é investidor você que vai construir para vender tá tudo bem pagar esse pênalti de uma taxa um pouco mais alta porque a tua rentabilidade ela vai ser ainda

bem superior a isso né para quem tá fazendo um financiamento para um imóvel próprio eh é uma taxa mais alta mas eu vejo da seguinte forma me corrija Se eu estiver errado eu vejo que é o melhor momento para fazer um financiamento imobiliário o melhor momento foi ontem é o melhor momento sempre foi ontem porque o valor do do imóvel ele não vai diminuir ele vai continuar crescendo Então quem tá esperando baixar a taxa vai chegar lá na frente com um imóvel mais caro né esse é o ponto Esse é o ponto Talvez hoje com

a taxa alta a grande de maioria das pessoas que que ela faz ah eu não vou fazer financiamento agora porque a taxa de juros do financiamento tá muito alta vou pagar uma parcela muito alta não sei o que então vou esperar a taxa de juros do do financiamento baixar então só que hoje como grande parte das pessoas estão fazendo isso e tem menos gente adquirindo imóvel logo quem tá vendendo tá mais suscetível a uma negociação a um desconto uma flexibilização aceitar permuta né Eh dá um 10 15% de desconto hoje é possível só que quando

a taxa de juros do financiamento estiver mais barata esse cara vai estar cobrando mais todo mundo vai estar fazendo financiamento e esse cara falou não agora não tem mais esse desconto Inclusive eu aumentei 20% do valor sou eu agora exatamente e é esse o preço e e a conta que tem que se fazer e em especial para Imóvel pronto e o pensamento que que a gente tem que ter é que você não vai levar 25 30 35 anos para pagar esse imóvel né né se você der uma pesquisada você vai ver que em média é

de 10 a 12 anos que as pessoas quitam Então os juros que se você pegar a prestação e multiplicar por 35 anos não é aquilo que vai acontecer você vai pagar muito menos né e por outro lado existe um movimento da sua renda crescer né você vai ganhar mais e a parcela vai ficar ali naquele tamanho é a tendência pelo menos né O que se espera né A gente trabalha para isso né para ganhar mais e tem mais um ponto também que supondo que agora ele esteja fazendo um financiamento numa taxa de juros mais alta

eh conseguindo um desconto conseguindo uma negociação desse desse imóvel daqui 2 3 anos a taxa seic vai baixar consideravelmente logo o financiamento a taxa de juro do financiamento vai estar mais baixa mas ele vai estar com contrato ativo e ele pode fazer aí uma portabilidade portabilidade do financiamento existe um custo dessa portabilidade hoje está em torno na faixa de R 7$ 8.000 Se não me engano né Eh embora isso Acredito que esteja num tema de de de debate para diminuição desse desse custo eu sei que tem tem uma uma busca para diminuir eh mas da

mesma forma que a pessoa sai da Claro e vai para Tim vai para Vi vai paraa o enfim vai para outra operadora também tem como pegar esse contrato e ir para outro banco ou mesmo ir no mesmo na mesma na no mesmo banco e renegociar então às vezes a janela de tempo dessa do pagamento do uma taxa de juros de financiamento mais cara é é no começo do contrato né Depois que tiver uma diminuição da taxa ela pode renegociar esse valor né isso aí poxa isso faz não tem desculpa não tem desculpa não tem desculpa

exatamente des ó chega de desculpas chega de desculpas boa boa boa boa e e Salete eh Antes de a gente saber um pouco mais ah como as pessoas podem entrar em contato contigo gostaria de saber se até comentar isso né é muito do que a gente fala aqui às vezes as pessoas vão com entusiasmo falar com seu correspondente com seu gerente do banco e fala não eu ouvi um assim dá para fazer construir E aí o cara vai lá e um Bal de água fria né porque não isso não existe não tem como fazer não

eh isso acontece né às vezes não é por má fé do do correspondente não é para por uma fé do gerente do banco é porque simplesmente tem regiões do país que eles destinam a energia da da agência para um tipo de produto né É isso aí é opção né então assim a gente tem lá a carteira de de produtos disponível e cabe ao CCA querer desenvolver e se dedicar aquele produto né Eh você chegou lá no ano de 2020 comentou comigo quando dá aquela transação de um imóvel pronto que você tava começando a ensinar a

construção financiada E se eu entendia do produto disse olha Olha eu li o normativo Mas eu ainda não fiz nenhum contrato né mas eu vou estudar e o Léo saiu e eu comecei a estudar a construção financiada até o momento que ele retornou e a gente fez o primeiro contrato e junto com isso vieram outros clientes que trazem essa bagagem pra gente né apesar da gente ter os mesmos Pilares que é o comprador o vendedor e o projeto cada processo tem as suas particularidades né e tudo é aprendizado né então eh não necessariamente o CCA

vai est preparado não necessariamente ele conhece mas aí entra a boa vontade de cada um né e assim como a agência também né Eh é um produto que ele traz eh tarefas mensais paraa agência e muitas vezes o gerente não conhece não tem interesse Então já ouvi de de alunos que foram na agência e ouviram que o produto não tava mais disponível então sim a gente tem n cenários né mas é buscar você tem que sentir confiança em quem vai te atender Maravilha e se se alguém que tiver ouvindo assistindo quiser ter um trabalho de

financiamento junto contigo você pode atender mesmo sendo fora aqui da região tá tudo bem a gente consegue atender Sim esse contrato vai chegar via cedex para essa pessoa a gente faz todo esse trâmite né à distância uhum eh ainda que a distância a gente é bem presente o telefone toca a gente atende o WhatsApp entra a gente responde né E algumas pessoas chegam pra gente ah eu mandei tem três dias pedi uma simulação não recebi ainda né e a gente procura prontamente atender né a gente sabe que hoje a demanda de atendimento digital é muito

grande então muitas vezes a pessoa manda uma mensagem de manhã a gente responde à tarde a depender das tarefas que a gente tem né mas a gente consegue atender sim bacana bacana a Salete já atende vários membros da comunidade principalmente os nossos mentorados em outras regiões do país então acredito que vai poder atender você também porque afinal a gente precisa e e também se não for a Salete pode ser um correspondente da sua região eh mas desde que desde que o cara Mange dos Paranauê né Se for para tipo tem muito tem muitos detalhes né

Precisa de realmente uma consultoria não é só fazer a ponte entre agência e e e o e o e quem tá fazendo o contratante do financiamento existe vários detalhes aí que precisam ser principalmente durante o fluxo né Léo também dur é durante é como sal o cont obra Não para né ex então assim a a importância da liberação do recurso eh é fundamental para que vocês consigam ir pra próxima etapa né então a gente tem esse time aí de muitas vezes a pls não veio ainda mas eu já peço lá e aí como é que

tá vamos fazer o relatório essa semana porque eu sei que também tem o trâmite interno né e é prum coisa não ficar apurada né maravilha como que as pessoas fazem para te encontrar Salete Se quiserem entrar em contato contigo a gente tem página né a gente tem Instagram e tem o nosso WhatsApp lá que Uhum recebe todo mundo se você jogar aí alvo é alvo alvo caixa aqui alvo caixa aqui então joga no Google alvo caixa aqui Itajaí que você vai encontrar aí a a a empresa da salet aí para entrar em contato com elas

lá beleza sal Muito obrigado aí pela tua particip era um tempo que a gente queria te receber aqui e dessa vez deu certo aí e que seja um ano 2024 maravilhoso a para você pro Jorge para toda equipe lá muito obrigada eu agradeço esse momento né poder vir aqui mostrar a carinha pro pessoal né e a gente fica feliz de ser parte e de construir resultados aí junto com vocês vess n