Aula 47: Noções de Cartões de Crédito e Débito - Concurso Caixa 2024

fala pessoal sejam bem-vindos para mais uma aula nessa a gente vai estudar principalmente o cartão de crédito Tá mas eu quero trazer para vocês um pouco de cartão de débito também pra gente entender a diferença dos dois cartões Então olha só cartão de débito o cartão de débito ele é um tipo de cartão de pagamento vinculado a uma conta de depósito à vista que permite aos usuários acessar os terminais de auto atendimento caixas eletrônicos para realizar saques de depósitos transferências pagamentos de contas consultas extratos entre outras funções então o que que a gente tira desse primeiro momento primeiro que o cartão de débito ele é um tipo de cartão de pagamento que eu posso utilizar ele para fazer pagamentos comerciais a gente já vai falar sobre isso Além disso ele é vinculado a uma conta de depósito à vista então se eu tenho uma conta corrente por exemplo eu vou ter um cartão de débito dessa conta que permite aos usuários acessar os terminais de Alo atendimento que são os caixas eletrônicos e o que que eu vou fazer com esse cartão e um caixa eletrônico Beleza eu vou fazer saques da minha conta eu vou poder fazer depósitos transferências vou poder inclusive fazer pagamentos de contas e consulta a estratos entre outras funções então o cartão de débito ele tem essa variedade de funções dentro de um de um caixa eletrônico de um terminal de a atendimento E além disso ele é um cartão de pagamento porque eu posso fazer pagamentos comerciais então o cartão de débito também serve como uma ferramenta para efetuar pagamentos em estabelecimentos autorizados esse processo envolve a transferência imediata de fundos da conta bancária do titular do cartão para a conta do vendedor ou prestador de serviço então vamos supor que eu vou até o mercado né vou fazer a compra de algum item e na hora de pagar eu posso utilizar o meu cartão de débito e aí o valor que eu tenho em conta corrente vai ser transferido já na hora para o meu para o vendedor para para o atendente ali do mercado tá então percebam que é uma conveniência claro que hoje em dia a gente tem outras opções mas anos atrás isso facilitava porque eu não precisava andar com moeda em espécie Eu apenas utilizava o meu cartão detalhe tá aqui é em estabelecimentos autorizados por que isso porque olha o que que precisa de tecnologia para que isso aconteça tem o point of Sale o pós que ele é um terminal eletrônico utilizado nos estabelecimentos comerciais para processar transações de pagamento Então aquela maquininha aonde o cartão ele passa isso é um point of Sale um terminal eletrônico que é utilizado para permitir a transferência da minha conta né porque eu tô aqui ó por exemplo eu tenho conta no banco a e eu tô aqui com o meu cartão e aí eu vou até o mercado né Essa pessoa que me atendeu que vai ter conta em um banco B né eu vou passar esse meu cartão em um p que é um point of Sale que é aquela maquininha esse point of Sale ele vai ler as informações do meu cartão né eu vou ter que digitar uma senha também para confirmar e os recursos que estão aqui na minha instituição financeira na minha conta corrente eles vão ser transferidos pra conta lá do mercado da instituição né onde eu fiz a compra que massa né funciona assim de maneira direta tempos atrás isso eh facilitava bastante porque não precisava utilizar moeda em espécie dinheiro em espécie então o terminal pós Ele lê as informações do cartão autentica a transação mediante senha do usuário tem que digitar minha senha e estabelece uma conexão segura com a rede bancária para verificar a disponibilidade de fundos ou limite de crédito tá como a gente tá falando de um cartão de débito eu vou ter que ter saldo na minha conta então se eu fiz uma compra vamos supor aí de R 400 eu vou ter que ter R 400 pelo menos na minha conta e se eu não tiver bom aí eu posso utilizar por exemplo o limite da minha conta que vai ser um limite de crédito vai ser o cheque especial mas aí é um outro tipo de operação Porque daí eu já não tô fazendo débito direto da minha conta tô fazendo como se fosse uma operação de crédito o banco tá me emprestando dinheiro para conseguir fazer essa transação uma vez autorizada a transação resulta na transferência imediata de fundos da conta do cliente para do comerciante Então sai da minha conta né e vai pra conta do comerciante emitindo um comprovante no final então ao final aí da transação vai ter um rebin ali que vai justamente confirmar que saiu o dinheiro da minha conta e foi pra conta do comerciante como eu falei tá para fazer uma compra utilizando o cartão de débito é necessário que a pessoa tenha saldo suficiente em conta caso contrário o pagamento ele vai ser recusado lembrando né que eu posso ter um limite de cheque especial e aí Se tiver dentro do limite de cheque especial a compra ela vai passar inclusive né ele tem o nome de cheque especial porque antigamente as pessoas passavam cheque e se não tivesse saldo na conta utilizava desse limite por isso o nome cheque especial só que daí eu pago juros tá se eu tiver saldo na conta eu não vou pagar juros nenhum por fazer esse tipo de transação Olha só o cartão de débito ele representa um serviço essencial a pessoas físicas de modo que as instituições elas são obrig a fornecê-los a todos os seus clientes então se eu tenho conta corrente a instituição financeira ela tem que me fornecer um cartão de débito é um serviço essencial e eu não vou pagar por esse cão embora os serviços essenciais associados ao cartão de débito como a emissão do próprio cartão e a realização de pagamentos em estabelecimentos comerciais não sejam tarifados é importante notar que existem determinados serviços complementares que podem estar sujeitos a tarifas qual o exemplo é o exemplo justamente do cheque especial se eu utilizei o cheque especial ao passar o meu cartão de débito aí eu vou ter a cobrança de juros do cheque especial que é um serviço complementar Além disso se eu perder o meu cartão de débito por exemplo e solicitar uma nova via antes do prazo de vencimento do cartão eu também vou ser tarifado nesses casos as instituições financeiras são obrigadas a divulgar as tarifas cobrados em local e formato visível ao público nas suas dependências e páginas da internet tá Então vai ter que colocar lá por exemplo Qual que é a taxa de juros do cheque especial perfeito pessoal cartão de débito acho que o principal aqui é entender que além de ser utilizado nos terminais de Alo atendimento ele permite que eu utilize em pagamentos comerciais e eu não pago né por conta disso ele é um serviço essencial a não ser ali nas exceções que a gente trouxe E além disso para que eu consiga utilizar via de regra eu preciso ter saldo na conta e o valor que sai da minha conta pro comerciante isso acontece através do Point of Sail bom agora a gente vai estudar o cartão de crédito e a lógica aqui é diferente e é mais complexa tá não digo a operação em si porque as pessoas estão acostumadas a usar cartão de crédito mas os detalhes paraa Nossa prova eles são mais complexos porque tem muita coisa aí então um cartão de crédito é um instrumento de pagamento até aí igual emitido por instituições financeiras e por instituições de pagamento que permite ao titular realizar compras ou saques até um limite de crédito pré-definido olha só o que eu tô falando eu não tô falando da utilização do saldo na conta eu tô falando que eu posso utilizar o cartão de crédito para fazer compras ou saques até um limite de crédito pré definido vamos guardando essas ideias que depois a gente aprofunda o cartão de crédito ele possui duas funções tá ele é um instrumento de pagamento que permite realizar compras de bens e serviços sem a necessidade de dinheiro espé até aí igual a cartão de débito e ele é um instrumento de crédito pós-pago comoa as diferenças Ele oferece um limite de crédito para gastar e pagar posteriormente com a opção de parcelamento e incidência de juros sobre o saldo não pago integralmente então duas funções instrumento de pagamento e instrumento de crédito pós-pago a instituição por exemplo ela vai emitir um cartão de crédito e esse cartão de crédito ele vai ter o que a gente chama de limite de crédito vamos supor aí que o limite seja de 1000 Isso significa que eu vou fazer as compras que estej dentro desse limite de r$ 1000 aqui eu não vou olhar o saldo que eu tenho em conta porque se eu olhar o saldo que eu tenho em conta eu vou utilizar o cartão de débito quando eu utilizo o cartão de crédito eu olho o limite que foi concedido no meu cartão se o limite foi de r$ 1 1000 eu posso gastar R 1000 durante um determinado período a gente vai ver que esse período é o período da fatura tá e a gente também vai ver que conforme eu vou utilizando E conforme eu vou fazendo os pagamentos o limite de crédito ele vai voltando aos r$ 1. 000 então se eu gastei R 50 ele vai reduzir do limite de crédito eu vou ficar com r950 calma que depois a gente vai ver isso em detalhes tá apenas contextualizando aqui para ficar mais fácil da gente entender então Fiz uma compra de 50 eu vou ficar com limite de crédito de r950 aí eu vou ter que pagar depois esses R 50 porque ele não tá debitando na minha conta nesse momento ele tá debitando do limite do cartão de crédito aí eu fiz o pagamento de r$ 50 o que que vai acontecer eu vou voltar com os R 1000 que eu tinha de limite antes tá então limite de cartão de crédito eu vou fazendo as compras ele vai debitando do limite do cartão eu faço os pagamentos o limite do cartão de crédito vai subindo perfeito só porque a gente já tem uma contextualização quem é que Pode emitir cartões de crédito As instituições aliás né quem é que pode não quem é que pode a gente já viu são instituições financeiras e instituições de pagamento mas em relação à emissão As instituições financeiras elas não são obrigadas a conceder cartões de crédito a todos que oos solicitam diferente de um cartão de débito que é um serviço essencial e quem tem conta corrente tem que receber o cartão de débito sem custo o cartão de crédito ele é um produto e as instituições financeiras não precisam conceder esse produto a todos os clientes que solicitam não porque ele tem um limite de crédito eu não tô descontando direto da conta do do cliente como a gente viu no cartão de débito Então como ele ele é um produto de crédito que exige o pagamento pelo cliente vai ter que ser feito uma análise de crédito para ver se o cliente ele tem condição de fazer o pagamento se ele é um bom tomador de crédito porque em síntese é como se fosse um impresto a aprovação para um cartão de crédito Depende de uma análise de crédito pela instituição emissora durante essa análise são considerados vários fatores como histórico de crédito renda e capacidade de pagamento do solicitante nessa análise de crédito Então são fatores que a gente vai olhar justamente aí histórico de crédito renda então é tem cliente que vai conseguir o limite pro cartão de crédito mas vai conseguir de R 1. 000 tem cliente que vai conseguir um limite maior de quatro de 5.

000 Depende do quê desses fatores histórico de crédito renda capacidade de pagamento Quanto mais a pessoa tiver um relacionamento com a instituição financeira e a instituição financeira conhecer a gente fala instituição financeira Tá mas são as sociedades de administradores de cartão de crédito que muitas vezes estão inseridas em uma instituição financeira então eu vou falar instituição financeira eh como se fosse a sociedade unificadora de cartão de crédito e então na emissão vão ser utilizados vão ser analisados esses fatores para determinar qual que vai ser o limite de crédito do cliente bom no cartão de crédito lembra que eu falei né tava aqui o desenho que a pessoa ela vai ter aquele limite concedido de r$ 1. 000 por exemplo e ela vai poder utilizar durante um tempo esse tempo é compreendido na fatura Então olha só a fatura do cartão de crédito é um documento que resume todas as compras realizadas com cartão então durante um determinado período de faturamento Então vamos supor aí que o meu cartão ele esse período de faturamento até vou marcar ele vai do dia primeiro até o dia a fatura fecha colocar aqui no dia teria que ser o mesmo dia né Vamos colocar aqui dia 5 e vai até o dia 4 aí né que tem 31 tem 30 Assim fica mais fácil então vai do dia 5 vamos supor que eu coloquei aqui meses tá vai do dia 5 de junho vai até o dia 4 de 6 7 né Julho isso então esse daqui é o período de faturamento de um mês vai do dia 5 de junho até o dia 4 de julho aí no dia 5 de Julho ele vai até o dia 4 de agosto Então são os períodos de faturamento vocês estão vendo aí que são 30 dias durante esse período de faturamento eu vou poder utilizar o limite do meu cartão de crédito então por exemplo se começou aqui né eu eu contratei o cartão agora eu não utilizei nada eu começo a utilizar no dia 5 eu vou ter os r$ 1. 000 para usar durante esse período aqui aí tem o dia que eu vou fazer o pagamento do que eu utilizei do cartão por aqui porque até agora eu não tô desembolsando dinheiro nenhum eu tô utilizando o limite do cartão de crédito que quem me concedeu foi a instituição financeira então eu não tô fazendo pagamento de nada a princípio diferente do cartão de débito que se eu tivesse utilizando nessas mesmas condições um cartão de crédito aqui conforme eu fosse utilizando eu já ia ter desconto da minha conta corrente né porque a transferência ela é automática ela é imediata da minha conta para do comerciante aqui não eu tô descontando o limite do cartão aí chegou lá no dia 15 do S eu tenho o período que eu vou ter que fazer o pagamento tá a minha fatura Ela fechou no dia 4 dia 15 eu tenho que fazer o pagamento aí eu vou fazer o pagamento de tudo que eu usei aqui se eu utilizei meus r$ 1 1000 de limite do cartão de crédito eu vou ter que fazer o pagamento de R 1.

000 e percebam que do dia 5 de Julho até o dia 15 eu não vou ter limite nenhum porque eu já utilizei os r$ 1 1000 então a fatura ela vai ser o documento que resume todas as compras realizadas com cartão durante um determinado período de faturamento período de faturamento eu coloquei aqui para vocês a fatura ela vai ser esse documento que vai trazer todas as compras Ah eu gastei r$ 50 no mercado a eu gastei r$ 300 no mercado B vai tá tudo discriminado na fatura Além disso Ela traz algumas outras informações importantes vamos lá as instituições emissoras de cartão de crédito são obrigadas a fornecer extrato ou fatura mensal a seus clientes onde devem constar no mínimo as informações sobre limite de crédito total e individuais por tipo de operação vai ter que tá lá o limite né do cartão de crédito quanto que foi utilizado aí por operação detalhamento de gastos realizados e parcelados né Eu posso fazer uma compra parcelada por exemplo tá eu não preciso fazer a compra do bem à vista tal como se fosse no cartão de débito eu posso comprar ela em parcelas identificação e valores das operações de crédito contratadas encargos separados por tipo de operação né o que que vai ter de imposto aí o que que vai ter de juro se eu fizer uma compra parcelada valor dos encargos para pagamento mínimo da fatura é isso já vou trazer essa ideia para vocês quando chegar lá no dia 15 vamos supor que eu não usei R 1000 aqui tá vamos supor que eu tenho um limite que é de 1000 Vou colocar aqui do lado eu tenho um limite que é de R 1000 mas eu usei do meu cartão amente R 800 durante esse período isso significa o quê significa que do dia 5 de Julho Opa do dia 5 de Julho até o dia 15 de julho que vai ser quando eu vou fazer o pagamento eu vou ter só R 200 sobrando no meu cartão daí eu já tô no novo período de faturamento que vai constar lá pro dia 15 do 8 para eu fazer pagamento Tá mas vamos focar nesse período aqui então chegou lá no dia 15 eu vou ter a fatura para fazer o pagamento das compras que eu fiz durante o período de faturamento E aí o interessante vai ser que eu vou ter dois pagamentos lá Discriminados eu vou ter o pagamento total que é os R 800 que eu usei e eu vou ter um outro valor que é o pagamento mínimo e aí esse pagamento mínimo aí pode ser por exemplo Vamos colocar aqui de R 120 eu posso quando eu pego a fatura fazer o pagamento de qualquer valor eu não preciso pagar exatamente os 800 ou exatamente 120 mas olha só o pagamento mínimo ele traz algumas informações importantes tá quando eu faço pagamento mínimo significa que eu não fiquei inadimplente com a instituição financeira a instituição emissora do cartão eu não fiquei inadimplente porque eu fiz o pagamento do mínimo pelo menos agora se eu pagar qualquer valor que seja menor do que o mínimo ainda que eu tenha feito um pagamento eu já vou ficar em atraso com a instituição porque eu não fiz o pagamento pelo menos do mínimo se eu faço qualquer pagamento que tá entre o pagamento total e o pagamento mínimo e não o pagamento Total posso fazer por exemplo pagamento de R 400 eu fiz mais do que o pagamento mínimo Tá Ok só que ainda vai ficar o valor restante da minha fatura e esse valor restante ele vai a crédito rotativo pro próximo mês e ele vai incir juros a gente já já vai entender isso na prática só tô adiantando a informação tá então lá na fatura vai ter que ter o valor dos encargos para pagamento mínimo da fatura se eu fazer o pagamento mínimo quais encargos eu vou incorrer pro próximo mês o custo efetivo total para operações de crédito no próximo período Eu ainda tenho uma outra opção tá eu posso ao invés de fazer os pagamentos aqui que constam na fatura Eu posso pedir um parcelamento dessa fatura pra instituição financeira aí é um pouquinho diferente a lógica É como se eu pedisse realmente o empréstimo eu gastei r$ 800 Eu posso pedir um parcelamento desses r$ 800 aí eu vou ter 10 parcelas de R 100 por exemplo para fazer o pagamento dessa fatura é uma opção que os clientes t a gente também vai aprofundar um pouquinho nessa ideia daqui daqui a pouco e taxas de atraso em pagamentos ou liquidações né quanto que eu vou pagar se eu deixar de pagar aqui o pagamento mínimo se eu não se eu ficar inl com a instituição algumas definições que são importantes antes da gente adentrar mais a fundo nesses conceitos vamos lá anuidade é uma taxa cobrada anualmente pelo uso do cartão de crédito Este valor é destinado a cobrir serviços associados ao cartão como benefícios de programas de Recompensas a anuidade ela varia conforme o tipo de cartão e a política da instituição emissora alguns cartões oferecem isenção ou redução da anuidade como parte de promoções ou Com base no volume de gastos do cliente Então olha só o cartão de crédito ele é um produto das instituições se eu tô utilizando ele aqui eu já vou adiantando essa informação se eu tô utilizando ele dessa forma Gastei R 800 e fiz o pagamento total de 800 eu não vou pagar juros por conta disso apesar de ser um limite de crédito se eu paguei ele no dia certo eu não vou pagar juros pelo uso do cartão de crédito então uma forma que as instituições Elas têm de remunerar o produto cartão de crédito é cobrando anuidade tá E olha só é um valor anual anual então eu posso ter uma uma anuidade que seja no valor de R 480 por exemplo né vai vir na minha fatura provavelmente isso daqui dividido em 12 vezes este valor é destinado a cobrir os serviços associados ao cartão como benefícios de programas e recompensa tá então cartões geralmente acumulam pontos né E esses pontos eles podem ser trocado por milhas ou então outros tipos de Recompensas e a anuidade ela vai variar conforme o tipo de cartão e a política da instituição emissora então eu vou poder ter cartões que eu tenho uma anuidade de R 480 eu vou poder ter cartões que eu tenho uma anuidade de R 60000$ 700 depende né quantos benefícios quantos programas aquele cartão ele me traz alguns cartões oferecem isenção ou redução da anuidade então tem cartões hoje em dia que não cobram anuidade e tem outros que a maioria no caso oferecem descontos de acordo com o total que eu gastei então se a minha fatura no mês por exemplo foi vamos supor aí R 7. 000 eu vou ter um desconto de 50% nessa unidade ao invés de pagar 480 eu vou pagar 240 ou então se o meu gasto foi de R 14. 000 no cartão aí eu vou ter 100% de desconto eu não vou fazer o pagamento da anuidade naquele mês então um exemplo aí do que que a gente tem hoje em dia outro outra definição importante o limite do cartão de crédito esse a gente já deve estar por dentro é o valor máximo que o titular do cartão está autorizado a gastar esse limite ele é determinado pela instituição financeira emissora do cartão com base em fatores como renda histórico de crédito e capacidade de pagamento do usuário a gente já viu o limite ele pode ser ajustado ao longo do tempo dependendo do uso do cartão e do histórico de crédito titular então eu comecei aqui com o limite de R 1000 fui utilizando o cartão me mostrei um bom pagador a minha renda aumentou durante esse tempo aí a instituição financeira ela pode aumentar esse limite não é uma regra fixa de que ele vai ser R 1000 para sempre ela pode aumentar para R 2.

000 por exemplo e o pagamento mínimo a gente também tem que entender isso já né Com base no que eu expliquei é o menor valor que o titular do cartão precisa pagar na data do Vencimento da fatura para manter a cont em dia e inventar encargos por atraso não existe mais o pagamento coloca um aceris aí tá não existe mais o pagamento mínimo obrigatório de 15% do valor da fatura Mas cada instituição financeira pode estabelecer com os clientes percentual de pagamento mínimo mensal em função do risco da operação do perfil do cliente ou tipo de produto então antigamente até alguns anos atrás era necessário que o pagamento mínimo ele fosse de pelo menos 15% do valor da fatura hoje em dia não existe essa regra de que é 15% tá as instituições financeiras com base nos gastos com base no perfil do cliente elas podem estipular o limite sem respeitar esses 15% porque não é mais uma obrigatoriedade então e por exemplo aqui né dá coincidentemente dá 15% né mas poder podia ser mais do que esse pagamento mínimo aqui que tem que tá colocado aqui ou menos inclusive tá depende do perfil do cliente o ponto é não existe mais essa obrigatoriedade de 15% e o crédito rotativo agora a gente chega numa parte importante tá se o titular do cartão paga apenas o pagamento mínimo ou qualquer valor inferior ao Total devido o saldo restante é levado para o próximo ciclo de faturamento e esse saldo é sujeito a encargos Esse é o crédito rotativo então na nossa situação aqui né O que que aconteceu o lembrem que eu falei que se ele pagar o total fechou né ele pagou r$ 800 daqui 1 dois dias esses r$ 800 eles vão voltar pro limite dele mas se ele não pagar a diferença entre o que ele não pagou vai para crédito rotativo E aí eu trago um exemplo mais elaborado aí pra gente trabalhar essa ideia então situação um aquela em que o cliente ele não vai ir a crédito rotativo foi lá né cartão com limite de r$ 1 1000 o cliente foi lá lá fez uma compra de R 200 no dia 1º de agosto esses r$ 2 eles vão debitar do limite do cartão de crédito novo limite dele é 800 total da fatura fechou a fatura total é Quanto R 200 que foi a única compra que ele fez Vencimento da fatura é quando dia 15/08 qual que é o pagamento mínimo r$ 3 30 qual que foi o pagamento Total aliás Qual que é o pagamento total né r$ 2 se o cliente ele pagou r$ 2 daqui um dois dias esses R 200 que ele pagou vai voltar né e o limite ele vai deixar de ser R 800 e vai voltar a ser r$ 1. 000 aqui não teve a cobrança de encargos inclusive tá existe um ganho em relação à inflação vou trazer esse conceito para vocês porque olha só nesse exemplo aqui que tá mais a gente tá com os períodos aqui percebam que eu fiz as compras durante o dia 5 de junho até o dia 4 de julho Vamos pensar que eu fiz esses r$ 800 em uma única compra só no dia 5 de junho Quando é que eu vou ter que fazer o pagamento desses R 800 que eu comprei no dia 5 eu vou ter que fazer lá no dia 15 de junho tá são mais de 30 dias que eu ganhei para poder fazer o meu pagamento e durante esse tempo do dia 5 até o dia 15 aconteceu a inflação ainda que tenha sido 1% ao mês ainda que tenha sido 0,5 ao mês teve inflação e eu comprei o produto pelo preço do dia 5 e paguei no dia 15 pelo preço do dia 5 talvez aqui no dia 15 esse mesmo produto estivesse agora em R 805 e esse 5 nesse Exemplo foi o ganho que eu tive da inflação porque eu compro aqui e tô pagando só aqui claro que se eu comprar no dia 4 de julho eu ainda vou ter que pagar no dia 15 eu ainda tenho um pouquinho de ganho mas o maior ganho de inflação tá no dia 5 porque eu comprei aqui e só vou pagar no dia 15 de julho por isso que dizem né melhor dia da compra do cartão de crédito é o primeiro dia depois do fechamento da fatura do cartão então o melhor dia de compra para esse período foi dia 5 de junho para o próximo vai ser dia 5 de Julho porque eu só vou ter que pagar lá no dia 15 de agosto melhor dia de compra do cartão perfeito situação um situação dois que que acontece aqui na situação dois vamos lá a gente tem eh que o cliente ele fez o pagamento do do mínimo tá que são os r$ 3 ao invés de ter pago 200 ele pagou apenas r$ 3 significa então que ficou faltando quanto se a compra ela foi de 200 e ele pagou 30 30 ficou faltando r$ 70 esse r$ 70 como ele não optou pelo parcelamento vai para crédito rotativo e como é que vai funcionar então o limite do cartão ele é de 830 Por que R 830 Porque eu só paguei r$ 3 né aqui ele ficou em 800 eu fui lá e paguei 30 esses 30 que eu paguei Vão Se somar aos 800 Então o meu limite do cartão é de 800 E olha que interessante né eu fui lá e fiz mais uma compra essa compra é de r$ 50 no dia 1/9 qual que vai ser meu novo limite vai ser 680 porque eu tinha 830 fui lá comprei 150 fiquei com 680 a única compra que eu fiz no mês e o total da minha fatura vai ser quanto prestem atenção nesse valor vai ser 346 com 56 mas como se eu gastei Só 150 mas esa aí 70 do mês passado tu deixou porque tu só fez o pagamento de 30 e olha só sobre esse 170 de crédito rotativo que tá aqui a gente teve cobrança de juros e a gente teve cobrança de IOF e o total na fatura não vai 170 vai 196 com 56 Então na verdade a minha fatura ela tá somando esse 196 com 56 que é vend do crédito rotativo e seus encargos mais o que eu gastei de compra naquele período de faturamento e o meu total da fatura é 346 com 56 que eu vou ter que fazer o pagamento aqui ou eu pago o total da fatura Ou eu vou ter que aderir um parcelamento eu não vou ter mais a opção de fazer o pagamento mínimo é assim que funciona agora ou eu pago o total ou eu faço o parcelamento antigamente não antigamente vinha aqui na fatura um pagamento mínimo de novo aí vamos supor que o pagamento mínimo aí é 34 346 34 vai dar 17 Ah vamos colocar aí que deu R 53 mais ou menos esse seria o novo pagamento mínimo aí se eu vou lá e faço o pagamento do mínimo a diferença dos 346 com 53 ia crédito rotativo pro próximo mês e aí eu já não ia ter um crédito rotativo de 170 eu ia ter um crédito rotativo aí de 12 290 e alguma coisinha e isso ia acontecendo tá com 15% de pagamento mínimo que era obrigatório essa conta ela ia reduzindo né se eu não fizesse mais compras mas antigamente o percentual mínimo da fatura era menor do que 15% e essa conta ela ia aumentando Se as pessoas fizessem o pagamento apenas do mínimo Tá mas hoje não funciona mais assim tá só fazendo contexto histórico hoje é assim foi uma vez paraar crédito rotativo não pode continuar indo mais ou o cliente faz o pagamento do total da fatura ou então a instituição financeira vai ter que conceder um parcelamento do valor desses 300 E aí o cliente ele vai ter que arcar com as parcelas Tá certo Bom vamos lá então quando não ocorre o pagamento integral da fatura a gente tem três opções A primeira é o parcelamento o cliente opta pelo parcelamento da fatura situação em que contratará uma operação de crédito então por exemplo aqui né na nossa primeira situação ele tinha um total de pagamento de r$ 2 nos dois exemplos que eu trouxe no primeiro ele pagou tudo fechou sem cargo nenhum no segundo ele fez o pagamento do mínimo aí a gente foi pro crédito rotativo e ele tinha a terceira opção que eu tinha adiantado para vocês que é de fazer o parcelamento aí ele ia fazer o parcelamento dos R 200 como é que ia funcionar sobre esses R 200 ele ia contratar uma operação de crédito e ele ia ter que pagar três vezes de r$ 80 por exemplo esse seria o parcelamento não está indo a crédito rotativo eu tô fazendo um parcelamento e notem que a resolução determina que as condições desse parcelamento sejam mais vantajosas do que a do crédito rotativo porque senão não faria sentido né continuando cliente paga apenas o mínimo e não paga o restante que foi o que a gente viu situação em que adere ao crédito rotativo porque ele não fez o parcelamento que sujeito titular do cartão ao pagamento dos juros e dos encargos financeiros previstos em contrato sendo vedada a cobrança de juros adicionais punitivos comissão de permanência então aqui né se ele fez o pagamento do mínimo lembrem que eu falei que ele não entra em inadimplência Mas ele vai ter que pagar os juros do crédito rotativo agora juros de atraso Ele não paga seria diferente se ele não fizesse nem o pagamento do mínimo aí ele ia ficar em de implante e ia ter que pagar os encargos de juros além de juros e of ia ter que pagar juros de umaora e atraso que estão aqui a gente já vai ver pagamento de valor inferior ao mínimo Sem parcelamento o cliente vai ficar inad plente podendo ser aplicados os procedimentos previstos no contrato para situações de inag empenamento juros do crédito rotativo por dia de atraso sobre a parcela vencida ou sobre o saldo devedor não liquidado multa de 2% sobre o principal e juros de mora de 1% ao mês então né Se eu por exemplo não fizer nem o pagamento de 30 ou fizer algum valor abaixo do pagamento mínimo a diferença ou todo valor se eu não fizer nenhum pagamento de nada vai para crédito rotativo vou ter juros vou ter IOF sobre o crédito rotativo e ainda vou ter os 2% sobre o valor principal e mais juros deora tá parcelamento automático o eventual parcelamento automático do saldo de crédito rotativo Depende de interesse tanto da instituição financeira quanto do cliente então por exemplo nessa situação aqui em que o meu r$ 70 Eles foram para crédito rotativo a instituição financeira ela pode juntamente com o cliente definir que automaticamente ao invés de paraar crédito rotativo esses r$ 70 eles vão já para parcelamento quando tiver algum valor para ir para crédito rotativo aí ao invés de ir para crédito rotativo vai direto pra opção de parcelamento mas para que isso aconteça tem que ter a concessão do cliente tá não é ele que vai pedir o parcelamento daí não se ele fizer um pagamento por exemplo aqui né chegou nessa situação o cliente fez o pagamento do mínimo r$ 3 ficou faltando 170 ao invés de para crédito rotativo automaticamente vai para parcelamento aí como é 170 Pode ser que seja é três vezes de r$ 0 por exemplo vai direto paraa opção aqui mas para isso tá depende do interesse tanto da instituição quanto do cliente e mesma situação caso a instituição tenha interesse em oferecer o parcelamento saldo devedor da fatura as condições oferecidas ao cliente devem ser mais vantajosas do que aquelas do crédito rotativo né senão não faz sentido também o saldo devedor da fatura do cartão de crédito quando não liquidado integralmente no vencimento somente pode ser objeto de financiamento na modalidade na modalidade de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente máximo de 30 dias lembra que eu falei né Na próxima vez aqui esse valor não vai a crédito rotativo ele tem que ir ou pagamento Total ou então parcelamento e esse parcelamento tem que ser em condições melhores do que o crédito rotativo transcorrido esse prazo o saldo remanescente do crédito rotativo pode ser financiado mediante linha de crédito para pagamento parcelado desde que em condições mais vantajosas para o cliente em relação a aquelas praticadas na modalidade de crédito rotativo e é vedado financiamento do saldo devedor da fatura de cartão de crédito na modalidade de crédito rotativo de valores já parcelados tá então por exemplo se eu fiz essa opção aqui de parcelamento esse valor que tá sendo parcelado ele não pode ir a crédito rotativo é essa vedação que a gente existe bom os cartões de crédito a gente viu que ele tem a anuidade que é para Recompensas lá para pros serviços de de benefícios e Recompensas e é uma forma aí que as instituições emissoras elas também são remuneradas Mas além disso tá existem tarifas que podem ser cobradas dos clientes pelo uso do cartão de crédito vamos ver a anuidade tá aqui emissão de segunda via do cartão tá então por exemplo fui lá e perdi o meu cartão Vou solicitar uma segunda via posso ser tarifado uso do cartão para SAC em espécie sim lembrem o o cartão ele tem um limite né que é de r$ 1. 000 eu posso utilizar para fazer compras posso mas eu também posso fazer o saque desse limite é como se fizesse um saque do meu cheque especial do meu limite de conta eu vou endir em juros vou ter crédito rotativo mesma coisa a diferença que eu tô pegando esse dinheiro em espécie bom se eu fizer o saque em espécie eu posso ser tarifado por conta disso o uso do cartão para pagamento de contas né peguei um boleto e fiz o pagamento do cartão de crédito posso ser tarifado pedido de avaliação emergencial do limite de crédito tem então R 1.

000 quero solicitar um aumento de limite emergencial para minha instituição ela vai fazer análise de crédito mas ela pode me cobrar uma tarifa envio de mensagem automática relativa à movimentação ou lançamento na conta de pagamento vinculada ao cartão de crédito então sabem aquelas mensagens que chegam quando a gente faz uma compra com cartão de crédito bom essas mensagens elas podem ser tarifadas fornecimento de plástico de cartão de crédito em formato personalizado né o cartão por exemplo ele tem uma estampa personalizada pode ser tarifado fornecimento emergencial de segunda via do cartão de crédito mesma ideia do que essa segunda via né só que aqui de maneira emergencial também pode ser tarifado então percebam que a gente tem 1 2 3 4 5 6 7 8 possibilidades de tarifa no uso de cartões de crédito e ainda vale a pena a gente ver quais as modalidades de cartão de crédito que a gente tem tem o cartão de crédito básico que é exclusivo para pagamento de compras contra ou serviço é um cartão básico ele não é associado a programas de benefício ou Recompensas mas ele pode ter anuidade e essa é uma questão de prova que geralmente pode aparecer tá por o que a legislação fala é que o preço da anuidade para sua utilização deve ser o menor preço cobrado pela emissora Entre todos os cartões por ela oferecidos Apesar de ele não ser associado a programas de benefícios ou Recompensas ele pode ter cobrança de anuidade para remunerar a instituição Não tô dizendo que ele não pode ter de novo reforço ele pode ter a diferença é que tem que ser o menor valor então se a instituição ela tem o cartão por exemplo Standard tem o cartão gold tem o cartão Platinum e tem o cartão puxar mais para baixo aqui esses são cartões que eu tô colocando aqui são cartões diferenciados tá Standard Gold Platinum e Black são cartões do tipo diferenciado cada um vai ter uma anuidade correto vamos supor do standard é anuidade é R 120 do Gold é R 240 do Platinum é 360 e do Black 480 isso daqui em valores anuais tá por qu cada cartão aqui ele tem um status maior né mas na verdade eles têm mais benefícios então o standard ele vai acumular pontos em uma determinada conversão o black ele vai ter uma conversão melhor vai ter seguro de viagem né vai ter sala vip em aeroportos então cartão Black tem mais benefícios mas a anuidade é maior e aí tem o cartão básico que ele não pode ter esses benefícios mas ele pode ter anuidade só que vai ter que ser a menor anuidade em relação a esses cartões aqui que a instituição tem então se esse cartão ele tem uma anuidade de R 60 tá dentro da regra tá Por que que é cobrado para remunerar a administradora de cartão de crédito né porque não tem aí Associação e programas de benefícios ou Recompensas cartão claro que hoje em dia né hoje em dia devida a concorrência a gente viu que alguns cartões podem nem ter mesmo esses aqui podem nem ter anuidade ou tem anuidade e possibilita a redução de acordo com o total de uso do cartão cartão diferenciado é o cartão de crédito que além de permitir o pagamento de compras está associad a programas de Ben íos e Recompensas tais como a geração de pontos ou acumulação de milhagens cartão de crédito consignado é um produto com as funções de cartão de crédito e de empréstimo consignado os valores da dívida são em parte cobrados na forma de fatura de cartão e em parte mediante desconto consignação e folha de pagamentos e salários Então existe o tal do empréstimo consignado para quem não conhece basicamente funciona assim a pessoa ela recebe um salário de R 3. 000 em uma instituição financeira a conta corrente dela quando ela faz um empréstimo consignado vamos supor que ela faz um empréstimo consignado de 52 vezes Nossa que número né 60 vezes de não sei eh colocar aqui R 300 o que que vai acontecer se ela fez um empréstimo consignado ao invés de ter que pagar boletos desse valor ao invés de ter uma cobrança em débito em conta dessas parcelas se ela fez um empréstimo consignado esse valorzinho de parcela vai descontar direto no salário dela vai ficar consignado na folha de pagamento e aí ao invés de receber r$ 3. 000 lá na conta corrente dela ela vai receber 2.

700 porque esse valor desconta direto da folha de pagamento aonde ela tem conta onde ela tem conta corrente tá então PR instituição financeira é melhor né porque não precisa que o cliente faça o pagamento por conta ou que ele deixe saldo na conta para debitar em conta não sempre que a fo ela cair de pagamento o valor já vai ser debitado automaticamente sem que o cliente tenha que fazer nada e não é débito em conta reforço é direto na folha de pagamento o cliente nem tem a opção de deixar a conta sem saldo a instituição ela só vai se dar mal se o cliente ele trocar a folha de pagamento dele mesmo assim ainda pode descontar né se ela tiver algum termo de autorização só vai se dar mal então se o cliente perder o emprego porque daí não vai ter mais folha de pagamento Esse é o empréstimo consignado e o cartão de crédito ele funciona mais ou menos assim só que ao invés de de a gente ter essa 60 vezes de R 300 o que a gente vai ter é o seguinte por exemplo o cliente gastou um total de fatura de R 2. 000 e o pagamento mínimo vamos supor aí que é de R 300 ele tem que fazer o pagamento de r$ 2000 correto que foi o total da fatura só que esses R 300 que correspondem ao pagamento mínimo eles podem vir descontados direto na folha de pagamento e aí o cliente só vai ter que fazer o pagamento da diferença que é os R 1.