Descomplicando a indústria de Pagamentos - Principais Termos / Modelo 4 partes

e fala Turma tudo bem com vocês bom para quem não me conhece eu sou o Victor Lucena Eu sou especialista em meios de pagamento já atua há mais de cinco anos nessa indústria tendo passado por três empresas globais é nessa área no vídeo de hoje eu vou trazer os conceitos Chaves dessa indústria de meio de pagamento para que possa descomplicar esse mercado que é tão complexo e a complexidade dele somente a com passar do tempo com novas empresas surgem então o intuito aqui desse vídeo ele vai ser um vídeo no formato diferente vai ser uma

vídeo aula é trazer esses conceitos chaves da indústria para que o entendimento da indústria de meios de pagamento fique de uma forma Clara e correta na sua cabeça beleza bom antes de mais nada eu queria que vocês já deixassem seu like aqui esse inscrever-se no canal e eu já vou chaviar para minha tela aqui do computador vou embora então é e fala pessoal tudo bem bom então vamos lá é conforme eu falei agora pouco hoje a gente vai trazer um formato um pouco diferente vai ser um formato de vídeo aula tá no vídeo de hoje

como eu falei eu vou trazer a principais conceitos né conceitos chaves dentro da indústria de pagamentos da indústria de serviços financeiros para que possa descomplicar esse mercado que ele é o mercado tão Complex tá assim já para gente começar esse bate-papo queria trazer uma imagem aqui para vocês que é uma imagem que faz muito sentido principalmente para esse para esse momento que a gente tá vivendo tá que eu queria trazer para vocês então assim a gente sabe que a indústria de meios de pagamento ela vem se tornando cada vez mais complexa tá então essa indústria

a inicialmente ela a indústria de pagamentos inicialmente as indústria ela começou de que forma o pessoal ela começou tendo ali o consumidor aqui né e ela começou Tendo também a loja porém ela foi surgindo aí os bancos emissores né dos plásticos dos cartões foi evoluindo ali para rede de pagamentos que são as bandeiras evoluir também para as adquirentes então esses que estão aqui um pouco mais escuro são estruturas que fazem parte do ecossistema de pagamentos como um todo ao longo do tempo o pessoal esse mercado ele foi evoluindo bastante então é criaram-se novas empresas dentro

da oportunidade né diante de algumas dores que o mercado a via via via enfrentando então assim hoje a gente tem aqui para subir é diferente né subir credenciadora a gente tem as plataformas de comas reconciliadores operadoras de Telecom carteira digital em qual ecossistema que cada vez mais eles estão muito complexo Porém para a gente falar um pouco dessa dessa complexidade no futuro e aprendi até em outras aulas é super importante o que pessoal a gente dá um passo para trás e entender como que tudo isso foi originado né Quais são qual foi a evolução que

o mercado de pagamento percorreu E para isso queria trazer para vocês alguns conceitos Chaves e um pouco dessa dessa evolução tá é então vamos lá trazendo um pouquinho aqui é hoje do que a gente vai falar tá pessoal que eu queria trazer para vocês é o conceito de como que os meios de pagamento são classificados né E como que como que a indústria como que a indústria de pagamentos é classificada bom então pessoal a gente tem praticamente dois cenários aqui que é o mundo físico Tu tá onde a gente chama de cartão presente CP tá

cartão-presente Ah tá a gente chama de CP que vai ser o mundo ali é do pagamento em dinheiro na época evoluiu ali para o cheque e também hoje em dia o que é muito comum Aqui no Brasil é as maquininhas de cartão é para o pagamento em cartão seja ele no no débito ou no crédito tá então a gente vai falar um pouquinho sobre esse modelo né das maquininhas adquirentes a e outros serviços Ah tá e a gente vai falar também sobre o mundo online tá onde a gente utiliza o termo de cartão não-presente tá

cartão não-presente O que é também conhecido como os meios de pagamento e digitais então tudo que envolve transação online tranzação virtual é considerado um meio de pagamento digital Então são eles transações realizadas através dele comes através de celular ou através de morte então tudo isso são meios de pagamento digitais como eu falei agora há pouco é oriundos do economis o mobile e Wally então todas as semanas ações que acontece nesse ecossistema pessoal a elas vêm a denominada de cartão não-presente tá o grande futuro né de alguns especialistas de mercado eles trazem que o futuro é

que esse não existe essa diferença entre Cartão Cartão Presente e cartão não-presente tá aí que vai ser alguma coisa só o intuito é daqui para frente temos o que a gente chama de pagamento transparente você nem vai ver que você está realizando um pagamento tá Então pessoal eu vou dividir esse bate papo hoje eu vou falar um pouquinho sobre como eu falei o mundo físico da evolução ali dos cartões etc e vamos entrar e também para falar e dos meios de pagamento digitais Tá bom então vamos lá tô falando um pouquinho aqui a do do

mundo físico propriamente dito né a esse mundo físico ele acontece ali onde fica mais ou menos em 1970 que foi onde surgiram e as primeiras máquinas de cartões manual só as primeiras máquinas Algum de vocês aqui de Com certeza já devem Principalmente aqueles que são mais velhos né eles vocês já devem ter visto uma máquina como essa kit mostrar para vocês né com certeza e como que funcionava a pessoal nessa época é muito engraçado né Isso aí é um leitor de manual por volta dá um leitor de cartão manual ele por volta de 1970 que

ele chegou no Brasil e como que acontecia essas vendas essas vendas elas venham muito antes dos sistemas eletrônicos que eu vou falar um pouquinho mais para frente então assim o cartão ele possui as informações do comprador dessa maquininha tem que é o papel a Como que chama o papel carbono onde você deslizar nessa maquininha ali e ela pegava as ações do cartão o cliente ele assinava né esse registro ele é enviado para o banco no final do dia tá certo então assim qual que era a a grande desvantagem desse modelo né pessoal é a a

grande um grande a grande probabilidade de existir a fralda Então existe uma alto índice de fralda tá e não existia às vendas parceladas nessa época Ainda tá E aí o grande. Aqui é que apesar desse modelo Esse é o modelo não tão vantajoso mais um grande benefício que esse modelo trazia principalmente para os Lojistas na época era questão do recebimento esse recebimento ela ele era feito em 2 dias então o lojista ele recebia do banco ali o pagamento por essas transações de mais dois é que a compra fosse realizada então pro lojista no caso era

super bacana Oi e aí pessoal esse modelo ele evoluiu né ele evoluiu e a gente foi basicamente ali para o ano de 1995 tá onde surgiram os primeiros sistemas eletrônicos é de pagamento de cartão Ah tá então aí pessoal foi onde praticamente surgimento um dos fios que a gente chama né do point of Sale tá E aí esse mundo que era ele aí ainda continua sendo o mundo físico né mas era um mundo manual com o surgimento dos sistemas eletrônicos ele passou a ser um sistema mais automatizado Ah tá então as máquinas é que surgiram

hoje eu vou trazer aqui até um pouco da evolução aqui para vocês a deixa só mostrar aqui para vocês que eu acho que é legal vocês terem essa essa imagem aqui e a só luto O opa não tá indo e essa imagem aqui que a imagem da evolução então surgiu dessa forma com as máquinas manuais já foi a evolução aqui nessa segura número dois está dos terminais ali já não terminar de automatizados neles conectavam na energia aí na linha telefônica também E aí ele foi evoluindo né pessoal número três aqui número quatro já como a

Cielo onde eu vou falar um pouquinho também mas já teve a migração ali porque aqui ele deixa o surgimento ali dos cartões de tarja magnética tá ele passava que o cartório deslizavam o cartão e aí a adquirente ela processava esse pagamento Só que também é através da tarja magnética essas informações elas ainda não eram criptografadas então existe essa possibilidade da fraude ainda E aí houve uma migração aqui do 2 por 3 por 4 aqui onde foi e a tecnologia e me ver Tá vou falar um pouquinho dessa tecnologia mais para frente mas engraçado pessoal aqui

nessa época aqui logo quando surgiu por volta de 95 ali os primeiros sistema online no curso de uma máquina dessa ela custava algo em torno de $1500 por cada terminal então ele era um valor muito muito alto tá então como eu falei agora pouco pessoal para vocês então a gente veio do mundo físico que ele se tornou de do manual né ele passou a ser o mundo físico mais automatizado tá E aí o que que aconteceu pessoal nessa época em 1995 existia a um grande duopólio das máquinas de cartão grande do apoio e do apoio

das máquinas de cartão bom então o que acontece pessoal duas empresas né como se a gente quando a gente pode observar que chama duopólio quando existe Existem duas empresas disputando o mercado há uma delas era a Credicard tá que depois ela ficou conhecida também como a Rede Car certo pessoal e depois ela passou a se chamar ele essa esse conglomerado aqui ele fazia parte de algumas empresas como Itaú Unibanco tá e o City e ele só processavam e a bandeira Master tá só processava Bandeiras Master e o segundo pessoal qual que era a visanet tá

a visanet que depois ela se tornou a se ela né Por volta de 2010 eu vou falar um pouquinho disso também ela só processava o Visa tá Então pessoal foi muito muito foi um tempo que não existe muita competitividade no mercado tá os Comerciantes que no caso a enfrentar vale a pior cenário né no caso comece antes eles tinham que ter uma máquina da visa uma máquina da Credicard ali da rede para processar as mangueiras Master então isso dificultada bastante e aí que aconteceu pessoal em1996 como eu falei para vocês surgiu a tecnologia e me

ver né então os cartões eles passaram do da tarja magnética e para a tecnologia e me ver que é uma tecnologia oriunda de algumas Bandeiras europeias são uma sigla aqui da europei e da Master e da VISA bom então eles se juntaram para implementar uma tecnologia de chip e senha chip e senha O que diminui muito o índice de fraude nos cartões de crédito a tecnologia que ela foi adotada em finalmente aqui no Brasil e ela se tornou referência para diversas a outros países que são adotados aí na Europa Estados Unidos em diversas maquininhas que

utilizam essa tecnologia e me ver tá então o que aconteceu pessoal em 2010 é o mercado ele não tinha ele não tinha competição né para a gente ir um acordo ali de exclusividade que era ótimo para as credenciadoras mas super prejudicial ali para o comerciante tá então os Comerciantes ele ficava refém das suas partidas das condições tudo mais foi aí então o pessoal que o banco central ele justificou o fim desse do Apolo então em 2010 ocorreu o fim o óleo e pelo Banco Central Ah tá então Banco Central ele ele ele decidiu pelo fim

desse do outro óleo aí aconteceu obviamente o fim depois de 15 anos que que tudo começou e aí nesse ano especificamente que eu não falei a visanet virou a Cielo tá e a Rede Car virou ele tá certo e quais foram os benefícios pessoal e trazer um pouquinho aqui para cima os quais foram os benefícios né a desse dessa dessa mudança em 2010 o principal benefício foi o que foi a entrada de novas empresas e no mercado de pagamentos tá o que é melhorou e as condições e comerciais né para os estabelecimentos ah tá ah

e também as taxas de cartão e diminuíram é e qual a principal desvantagem E se a gente pode chamar de desvantagem É a desvantagem pessoal é que o repasse repasse do pagamento para o lojista e ele passou a ser de demais 30 dias tá então isso devido a um período de inflação que o Brasil vinha passando esse repasse ele foi aumentar de dois para 30 dias tá bom é E aí pessoal quando a gente fala de si nesse mundo físico né a das transações é é como eu falei para vocês de cartão presente um cartão-presente

e a gente fala que são a gente um modelo muito comum nessa nesse nesse mundo né do mundo físico é o modelo quatro partes tá e esse modelo ele é composto por 4 principais Pilares Como o próprio nome já diz ele ele é o lojista Né que é o inglês a gente fala do Norte AM um merchan a a gente vai falar do consumidor O que é o portador do cartão Hoje a gente vai falar também Duo a banco emissor em inglês I Ching bem Ah tá e a gente vai falar também da adquirente na

credenciadora algumas pessoas ainda falam credenciadoras e aqui em inglês aquário tá então o pessoal esse modelo é um modelo que precisa tá claro na cabeça de todo mundo é que é como que funciona esse modelo quatro partes Principalmente quando a gente fala ali do modelo de cartão para os métodos de pagamento alternativos para dinheiro em espécie existem ferramentas que fazem toda essa gestão então ela vai variar de um pouco a cadeia ali desse fluxo mas o a gente vai faltar aqui para falar do mercado de cartão de crédito então esses são os 4 principais Pilares

né dessa estrutura onde aqui pessoal quando a gente fala do modelo é quatro pares ele engloba três operações que é autorização e o Kirin e os sete mente que a gente chama de liquidação O que é o pagamento ao lojista no prazo acordado geralmente de mais 30 dias tá Então nesse nesse bate-papo de hoje pessoal eu não vou entrar muito a fundo no modelo quatro partes eu vou me concentrar nessa primeira parte aqui que é só para falar um pouquinho para vocês dá autorização Tá então vamos lá vamos trazer um pouco esse conceito a do

mercado aqui do mundo físico tá para vocês show mostrar que uma das imagens que eu quero trazer para vocês que eu acho que através do desenho fica mais fácil tá Então essa é uma das imagens aqui modelo faz parte E aí o inglês é o for Party is ou Are For her que algumas pessoas chamam também tá então assim pessoal é esse modelo ele consiste como eu falei para vocês no card holder que é o proprietário do cartão que é o consumidor a pessoa que está comprando ali tá a gente tem um motion aqui é

o lojista no caso a gente tem o acolher que é o adquirente a gente tem o banco emissor então modelo ele se chama quatro partes por causa desses quatro carinhas aqui só que toda essa ecossistema pessoal ela é regido digamos assim pelos cargos químicos que são os cargos que estão as bandeiras de cartão tá então esse esquema como um todo ele é regido e regulamentado aqui pelas bandeiras de cartão tá E aí como que como que a gente é o fluxo ele ele acontece Tá certo pessoal o fluxo acontece da seguinte forma e o lojista

ele realiza o pagamento na adquirente desculpa na loja a loja ela tem um processo a lei de um board né de credenciamento com as adquirentes então Cielo Stone etc todas as empresas elas exigem um credenciamento frente a esse lojista Thaís credenciamento se dará por meio do apresentar o contrato social ou cópia do contrato é quadro societário conta em banco etc balanço da empresa então a a loja ela tem que prestar esse para obter para alguns adquirentes essas informações e adquirente ela decide ou não se vai afiliar esse lojista né hoje em dia esse processo ele

tá muito mais simples o projeto um processo que ele tá muito mais simplificado então o lojista ele se comunica com os adquirentes as adquirentes por sua vez pessoal elas se comunicam a com as bandas Ah tá e as bandeiras elas enviam uma solicitação aqui para o banco para verificar se esse saldo esse cartão é válido também na verdade a bandeira verifica se o cartão PIN do cartão etc é válido e ela manda notificação ali para Bandeira desculpa para o banco para o banco verificar sem limite o banco devolve a informação aqui e ela faz esse

caminho inverso até chegar para loja falando loja você pode liberar a transação para Esse cartão que ela tá OK Tá bom então esse é o fluxo de autorização da transação Tá certo pessoal eu não vou entrar aqui hoje no detalhe do Clio em mim também do certamente que ele é um pouco mais complexo mas para a gente tá começando aqui com as primeiras aulas eu acho que é super importante ter a clareza nesse modelo Tá bom então falando aqui talvez esse esse esse outro esqueminha é fique de uma forma talvez mais clara para vocês então

assim e eu falei a gente tem aqui o mundo físico que são as maquininhas desculpa o mundo físico as lojas Elas têm geralmente uma maquininha de cartão que tá vinculado a alguma das adquirentes né então Stones Cielo rede etc essa diferente por sua vez ela se comunica com a bandeira EA Bandeira ela manda notificação para o banco para verificar se esse cartão tem saldo no mas estão em processo simples mas por trás disso aqui envolve outras coisas no caso certamente o cri mas eu não vou entrar muito no detalhe aqui agora disso E aí o

que aconteceu pessoal como passar do tempo né a aconteceu a entrada dos das plataformas de ícones né Por volta de se eu não me engano chover aqui E aí deixa eu só confirmar isso foi no ano mais ou menos ali de 1996 nos Estados Unidos que surgiu surgimento das primeiras lojas online lojas de vendas online tá aqui foi no nos Estados Unidos e 1999 o surgimento e no Brasil das primeiras lojas online Oi e aí que aconteceu pessoal como era o mercado muito novo ainda tem até uma foto aqui bacana é um dos primeiros sites

a ia vender online era o site do próprio submarino não tenho foto aqui do layout do site submarino né um layout meio antiquado mas para época era algo super tecnológico né então assim pessoal Esse foi um dos primeiros e como esses aqui do Brasil tá que foi o submarino E aí que aconteceu com essa com essa esse surgimento das lojas virtuais a primeira que a população ela não estava tão confortável e fazer vendas online ela não se sentia segura ainda para realizar este tipo de operação e aí começou a surgir muita loja online muito e

Começo E aí consequentemente disso que aconteceu esses e como se eles não tinham Como processar as transações online dele porque as adquirentes no caso Cielo rede e elas não tinha apetite ao risco para processar esses pagamentos e eles não tinham a tecnologia também robusta para gerir o risco é para fazer a gestão de fraude e foi aí então pessoal por volta de 1998 até 2006 que teve o surgimento o braço souber de cliente E no caso por exemplo da PagSeguro que surgiu em 2006 tá a a subir adquirente pessoal Ele entrou é a definição de

subir e me sub que que é é uma empresa que vai fazer a intermediação casa do lojista com as adquirentes Então essas adquirentes que na época elas não queriam aceitar Lojistas menores etc então a subir ela falou assim tá bom tá bom adquirente é o clube com você e eu deixo esses pequenos Lojistas se filiarem abaixo da minha da minha operação tudo bem show de bola então surgiu essa subir Praça mar quais dores pessoal primeiro que assim o mercado ele ainda tinha uma desconfiança muito grande para o mundo online então de certa forma subir adquirente

ela tinha um valor agregado pelo serviço pela questão da gestão de fraude e gestão do Risco tudo mais além disso ela melhorou muito neste mercado é porque certos nichos não eram tão explorados e ela aumentou muito a rede de estabelecimentos comerciais Tá bom então esse foi super importante é o surgimento é da subir adquirente Oi e aí pessoal é trazendo aqui para vocês como que vai funcionar esse modelo aqui de subir tá só para que vocês possam entender um pouco a nível aquele de esquema vai funcionar da seguinte forma a subir pessoal ela funciona assim

ó você tem uma ícones tá lembrando que inicialmente a subir ela surgiram para auxiliar as dores das lojas online tá então você tem uma sub adquirente Muito provavelmente essa sobre adquirente ela já engloba que o Gameplay que que é o gay foi pessoal o gay que ele é um software que faz a comunicação com os adquirentes então ele tokenize o cartão ele pega as informações do cartão criptográfica através de ícones porque ele faz uma ponte ali do e comece com as adquirem tá então a maioria das subir é diferente ela já possui um jeito em

embutido nela a E aí só para fazer uma analogia aqui o Gueto ele se assemelha muito a maquininha de cartão no mundo físico tá então a maioria das empresas e não tem segredo algumas delas elas vendem um gay para apartado que aí é uma discussão para um outro momento mas geralmente a subir adquirente elas possuem a essas conexões elas possuem o direito e também uma antifraude pessoal que é uma tecnologia para evitar fraudes dentro do e comer então é o modelo de subir é diferente ele caiu ele veio a calhar no momento muito bacana Por

que trouxe mais segurança nas transações online E aí o fluxo ele segue da mesma forma que eu expliquei para o mundo online passa pelo adquirente que passa pela bandeira que passa pelo banco então o banco Ele autorizou a transação ela volta todo esse fluxo aqui e falei com os Pode liberar essa transação tá então assim Pessoal esse essa açúcar adquirente foi crucial não é para A Ascensão à do ícones que alguns pontos importante aqui é que algumas das subs como no caso da PagSeguro ela fez meio que caminho é né ah ela foi do mundo

online para o mundo físico porque é primeiro que assim ela quebrou alguns paradigmas né paradigmas Né o preço das maquininhas Eles não eram mais tão caro quanto no início aqui que eu falei de $1500 E eles vieram no modelo diferente você podia alugar as máquinas e não comprar então para que eles Lojistas é que não tinha tanto dinheiro e e o e o PagSeguro também ele veio no mercado físico principalmente de pessoas físicas Então você consegue com CPF não precisava de ser PJ CNPJ você Poderia abrir uma conta e começar a transacionar a maquininha do

seu cartão então isso foi muito bacana ele apesar da subir adquirentes e a gente compara ali ali com uma um adquirente propriamente dito ela tem taxas maiores mais o valor agregado é muito bom então assim para quem está começando uma operação de como esse G O que é a recomendação é que ela comece com uma sub adquirente ela Sinta como que vai ser o comportamento a dos consumidores e de repente a medida que vai escalando a operação você possa contratar o serviço de adquirência fraude Guetta apartado tá então foi isso que aconteceu e aí para

a gente fechar uma pessoal nosso bate-papo aqui de hoje eu queria trazer alguns conceitos também um deles eu já falei aqui que é o Gameplay tá o jeito ele é como se fosse uma maquininha do mundo online aí é um software o que conecta ir à loja e com as adquirentes e no mundo do ícones a gente tem também pessoal chargeback que a contestação processo né de contestação do pagamento de uma compra quem tá no mundo online bom então quando eu não reconheço uma compra que eu ligo ele para operadora do meu cartão que eu

falou não reconhece essa compra aqui é isso a gente chama de chargeback disputa tá também é um assunto que a gente pode detalhar muito aqui explicar como funciona o fluxo de chá de bebê que é um assunto para a próxima aula e as lindíssimas só a gente tem as plataformas Oi Nick Gomes que é super importante então você lojista você pode desenvolver uma plataforma própria o ou uma plataforma que já está no mercado como no caso aí ou você pode utilizar uma plataforma já de mercado como no caso de uma vtex nuvem shopping é o

começo etc tá e para fechar a pessoa um ponto super importante aqui dentro dessas lojas é like com esse dentro desse começo você tem a questão do check-out que é o carrinho de compra Ah tá esse check-out pessoal geralmente ele tá para o gado é exatamente uma subir ali no PSP E aí ele já tem a opção de pagamento e aí um ponto super importante pessoal aquele check-out Ou seja quando eu vou efetuar um pagamento na minha loja esse check-out ele pode ser de duas formas ele pode ser um check-out transparente tá transparente tá bom

e ele pode ser um check-out também que a gente chama de web check-out Ah tá o cheque aos transparente ele funciona da seguinte forma pessoal vamos mostrar aqui para vocês e funciona da seguinte forma eo consumidor ele não sai do ambiente da loja Então esse é um exemplo clássico aqui de um check-out transparente tá onde ele coloca as informações de entrega tetra os dados pessoais entrega e no próprio ambiente da loja ele faz aqui o pagamento tá já os web check-out que eu falei e utiliza todo ecossistema do próprio PSP da própria empresa de pagamento

então tem aqui por exemplo no caso do PayPal tá muito Muitas lojas elas oferecem a possibilidade de você pagar com PayPal dentro do hospital ti só que elas utilizam esse web check-out quando check-out onde você vai ser direcionado para o ambiente do PayPal ele é um ambiente seguro obviamente tá a E aí você consegue ou se cadastrar ali no Paypal o caso você já tem o cadastro você consegue de uma forma mais fácil efetuar e concluir a compra tá Qual que é a vantagem o pessoal quando a gente fala que o Du check-out transparente a

vantagem aqui pelo fato dele não sair do ecossistema da loja ele consegue com menos atrito concluir uma transação então isso melhora ali a a taxa de conversão da tua loja já não web check-out a conversão do cara é um pouco menor porque porque ele tem mais atritos ali para concluir esse pagamento tá bom então pessoal é isso que eu queria mostrar para vocês esse bate papo de hoje é apenas a capitulando aqui é o que a gente falou o recapitulando o que a gente falou o recapitulando que a gente falou a gente fala um pouquinho

do mundo físico os cartões presente evolução e a gente falou do mundo físico o modelo quatro partes a gente falou também a sobre a o mundo online né que é os cartões não presente que a gente chama cnp ou meios de pagamentos digitais tá a E aí a gente falou como cada um desses modelos opera né operação desses modelos e a alguns termos básicos do mercado tá é isso Pessoal espero que vocês tenham gostado desse Nossa pomada aqui de aula né no caso vou repetir mais vezes me mandem sugestões aí de temas para a gente

falar tá bom muito obrigado e até uma próxima nos vemos em breve grande abraço pessoal ó E aí E aí [Música] E aí E aí [Música]