O que é um CDB na prática e quais são os RISCOS de investir nisso?

O que é um CDB e quais são os riscos de investir nesse tipo de investimento de uns anos para cá a gente começou CDB para cá CDB para lá e aquelas pessoas que antes deixavam o dinheiro delas na poupança ou na conta corrente de um banco de repente começaram a investir nesse tipo de investimento de renda fixa sem muita certeza do que estão fazendo com o próprio dinheiro provavelmente sua tia Tem investimento em CDB sua prima você mesmo deve ter dinheiro em um CDB aí você sabe quais são os verdadeiros riscos por trás de investir um CDB de on onde vem isso né a sigla significa certificado de depósito bancário para você entender a raiz do porque um CDB existe é assim o banco ele vive de emprestar dinheiro Isso você já sabia mas normalmente você pensa que o banco empresta um dinheiro do próprio banco é isso pelo menos que a maior parte dos brasileiros acreditam só que na prática não o banco empresta o dinheiro dos Correntistas do banco então o banco tem ali um cliente na conta corrente etc ele utiliza esse dinheiro para se alavancar só que esse dinheiro tem um limite correto tem um tanto que o banco consegue se alavancar com o próprio dinheiro que ele empresta da conta corrente aquele dinheiro que tá disponível ali Raul como que ele se protege de quebrar nesse caso que é uma pergunta muito importante também segundo uma determinação do Banco Central todos os dias um banco precisa ter mais depósitos do que saques ou seja precisa ter mais gente colocando dinheiro lá no banco do que sacando dinheiro eventualmente isso dá errado um dia outro e nesse caso um banco tem que pegar empréstimo com outra instituição financeira E aí ele toma aquele empréstimo para poder cobrir aqueles saques que ele teve a mais do que os depósitos se isso se repete por muito tempo esse banco entra em insolvência mesmo porque ele tem uma pequena parte daquele dinheiro que tá disponível ali então existe um índice que os bancos precisam cumprir respeitando ali um limite de quantos por cento eles precisam ter daquele dinheiro que de fato eles estão falando que os Correntistas tem ali na conta se você tem 100. 000 por exemplo num banco ali ele precisa ter pelo menos R 12. 000 daquele dinheiro disponível para você sacar ele não pode ultrapassar muito esse limite porque senão ele pode ter problema então se todos nós sacá semos acima do limite que o banco tem ali a gente teria uma insolvência geral e os bancos quebrariam não é interessante considerar isso que o dinheiro simplesmente não existe ele não está lá e é mais interessante ainda e talvez essa reflexão possa te deixar profundamente preocupado com a economia do mundo que se o banco empresta aquele dinheiro a juros e a gente precisa pagar cada vez mais juros e o banco não tem aquele dinheiro lá se você considerar então que todos nós estamos vivendo nessa economia a maior parte de nós individados significa que não existe dinheiro suficiente pelo menos não na nossa mão disponível para pagar as dívidas que a gente mesmo criou se todos nós quiséssemos pagar as nossas dívidas seria impossível que a gente conseguisse fazer isso nos Bancos porque esse dinheiro simplesmente não existe ele ainda vai ser criado vai entrar na economia de alguma maneira e você pode sim quitar suas dívidas mas todos nós não nunca teremos um ponto onde todos os brasileiros não estão endividados bom dito isso como é que funciona então aí quando chega nesse limite que o banco não tem mais esse recurso Ele Pode emitir um CDB que é o tal certificado de depósito bancário Então chega um cara querendo pegar um empréstimo ali para fazer um financiamento de um imóvel o banco vai ali emite um CDB CD CDB do Itaú né CDB dun Bank CDB de tal banco emite um CDB pega outras instituições financeiras as corretoras ou a outros bancos interessados em oferecer aquele título dele e aí coloca ali disponível para os investidores diferente da conta corrente ou da conta poupança os investidores podem colocar dinheiro nesses títulos e receber uma pequena parte daquilo que o banco vai cobrar do cliente final então o banco tem um cliente final mas ele tá sem dinheiro para emprestar ele emite um CDB esse CDB o investidor vai ali pega isso e coloca aquele dinheiro e fala beleza então eu quero uma pequena parte daquele de dinheiro que você vai emprestar E aí se o banco cobra ali por exemplo 12% ao mês do cliente Ele oferece pro dono do CDB 1 2% Mas você tem que lembrar que o banco está com risco dessa operação correto hum não a verdade não então o que que o banco faz R aí fica a pergunta para você brincadeira ele consegue o cliente né ele consegue o cliente para você ali das duas pontas tanto o investidor quanto o outro não dá para dizer que esse seja um serviço nulo porque se fosse você mesmo conseguiria fazer e eu duvido que você tem gente querendo colocar 500.

000 na sua mão para ver você fazer dinheiro o banco tem então aqui quando você visita esse daqui é o fundo garantidor de créditos ele vai cobrir o investidor caso o banco ali entre em falência Na verdade o banco te cobre né só que se o banco quebrar quem vai te cobrir em relação a isso é o fundo garantidor de créditos é importante lembrar que o fundo garantidor de créditos apesar de ter esse nome de instituição pública ele não tem nada de instituição pública é uma instituição privada criada pelos bancos Então os bancos se reuniram ali e criaram uma instituição privada que cobre os bancos em caso de falência de um banco para que que os bancos fizeram isso né vamos gastar dinheiro criando um negócio que cobre os Meus concorrentes caso eles quebrem já parou para pensar nisso para que que os bancos fizeram isso é porque se um deles quebrar os outros também vai se né tipo assim as pessoas começam a não acreditar no resto das instituição é se tem uma instituição que vai pagar o prejuízo que aquele banco deu pro cliente e as pessoas continuam confiando nos Bancos é isso exato Houve um momento na história não só no Brasil como nos Estados Unidos etc que banquinhos pequenos eles existiam ali e eles iam quebrando e junto com isso eles sumiam um do mapa de repente deixava um prejuízo gigantesco e as pessoas começaram a perder a fé no sistema bancário então deixar um dinheiro no banco não era sinônimo de segurança como é hoje em dia por quê Porque os bancos emprestam esse dinheiro que você deixa lá pros outros vez outros os outros não pagava vez os outros bancos não conseguiam dinheiro e vez o outro no banco quebrava quando era assim todo mundo começava a falar se acredita que ontem eu deixei meu dinheiro no banco tal e o banco quebrou agora tô sem dinheiro você imagina você ia lá fazer o qu no outro dia não importa se o dinheiro estava naquele banco ou não em qualquer banco que tivesse ia lá ia sacar o seu dinheiro e colocar no colchão se o banco empresta dinheiro que ele não possui o que que acontecia mais bancos quebravam e daí os bancos iam entrando em quebradeira e mais pessoas iam sacando seus dinheiro porque os bancos estão quebrando e assim acontecia o que a gente chama de espiral do caos né chegava no momento que o sistema financeiro colapsar e aí para isso não acontecer mais e PR os bancos poderem se alavancar à vontade emprestando dinheiro para qualquer um que passa na porta do banco os bancos começaram então com um projeto muito bacana que é o fundo garantidor de créditos quando você investe em um CDB portanto se o banco quer quebrar o que que vai acontecer até R 250. 000 o FGC vai te cobrir aqui ele vai cobrir os depósitos à vista ou sacá mediante aviso prévio depósitos da poupança ou seja o seu dinheiro da conta corrente o dinheiro da poupança letra de câmbio letras hipotecárias que são as LH letra de crédito imobiliário que são as lcis letra de crédito do agronegócio que são as lcas depósitos a prazo com ou sem emissão de certificado RDB recibo de depósito bancário E também o CDB certificado de depósito bancário depósitos mantidos em contas não movimentadas por cheques destinados ao registro e controle de fluxo de recursos referentes à prestação de serviços de pagamento de Salários vencimentos aposentadoria pensões de similares não tem um dinheiro ali que você esqueceu tem um dinheiro que você recebeu tem um dinheiro que a empresa guardou tudo isso está coberto operações compromissadas que tem como objeto títulos emitidos após 8 de março de 2012 por empresas ligadas Então tudo isso aqui é coberto e o que que o nosso bonito não cobra em caso nenhum e depois a gente conversa sobre quem é e quanto dinheiro ele tem não são cobertos pela garantia ordinária os demais créditos incluindo os depósitos os empréstimos ou quaisquer outros recursos captados ou levantados no exterior é um dinheiro que você tem investido na nomade na Avenue etc Não mas aí tem outros órgãos cobrem lá fora Raul Não exatamente as operações relacionadas a programas de interesse governamental instituídos por lei os depósitos judiciais qualquer instrumento financeiro que tem a cláusula de subordinação autorizada ou não pelo banco central a integrar o patrimônio de referência de instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pela referida autarquia esses negocin aleatório que o povo tá inventando aí ele não cobre os créditos de titularidade de instituições financeiras dem maisis instituições financeiras autorizadas a trabalhar pelo banco central de entidades de previdência complementar essas coisas todos eles não cobem sociedade de capitalização também não cobe clube de investimento não cobre Fundo de Investimento não cobre ações a o cobre Claro que não né as ações estão todas na cblc não são cobertas Mas se a instituição financeira fía também não perde representado por cotas de fundos de investimento ou que representem quaisquer participações nas entidades referidas blá blá BL blá então letra Imobiliária garantida ele também não cobre e aí tem o limite da cobertura ordinária ele vai de 250. 000 por instituição por exemplo se eu emprestei dinheiro pro Itaú a instituição que conta é a que eu emprestei gente não é a pela qual eu investi investi no Itaú em um CDB emitido pelo nubank vamos supor onde meu dinheiro tá coberto no Itaú ou no nubank no Bank no nubank se o nubank quebrar eu receberia o dinheiro tá se o Itaú quebrar não tem nada a ver porque eu só precisaria mudar Custódio de onde aquele empréstimo Tá feito e Pronto né daria na mesma e aí até quatro instituições então se eu emprestei 250.

000 para um 250. 000 para outro 250. 000 para outro 250.

000 para outro um erro Redondo da maioria das pessoas é o seguinte se eu emprestei 250. 000 se eu coloquei no CDB a partir de R 1 de rendimento já não tá coberto só tá coberto meu montante principal agora se eu investir 150. 000 tá coberto Até chegar na valorização final de 250.

000 você precisa calcular quanto você terá o final para valer a pena você est coberto E aí você tem conta conjunta né aqui você tem ele mostra como é que funciona 125. 000 para cada titular então se eu tenho uma esposa a gente esse CDB eu tenho R 1 milhão rea é melhor investir né 250. 000 no 1 250.

000 no outro 250. 000 no out R 250. 000 no outro na mesma instituição vocês podem investir até duas vezes para vocês terem duas coberturas se for conta em conjunta não tem como mesma coisa com três titulares você repara com quatro titulares vai sempre dividir e a limitação é garantida até R 1 milhão deais a cada quro anos Eu por exemplo utilizei na brk financeira a minha segurança do FGC significa que agora tenho mais 750.

000 por mais 2 anos porque já foi há do anos atrás e daqui a pouco ele volta de novo a minha garantia porque eu utilizei lá atrás agora aqui eu vou mostrar para você uma coisa que dificilmente você verá em outro lugar na internet brasileira principalmente porque é uma informação como você vai ver um pouco complexa Esse é o relatório anual né do FGC então o FGC fechou o ano de 2023 com patrimônio de R 125 bilhões reais é uma instituição sólida e que consegue garantir muita coisa mesmo então aqui você tem a meta de liquidez né do FGC ele tem 112 bilhões aqui que ele gostaria de seguir Ele tem 10 102 bilhões 571 milhões deais isso equivale aí né a 2,28 dos depósitos elegíveis em relação ao total de cobertura que eles têm isso significa que se qualquer banco realmente relevante com a carteira de crédito grande quebrar como é o caso do Itaú ou como é o caso do inbank como é o caso do Banco do Brasil qualquer um desses bancos que entrar em insolvência Na verdade o governo teria que intervir ou teria que fazer alguma coisa porque poderia dar um colapso no sistema financeiro mas o FGC de forma alguma teria patrimônio suficiente para resolver esse problema então o FGC não tem dinheiro para resolver isso o FGC consegue resolver qualquer problema com banquinhos pequenos que quebram né um banquinho menor aí uma brk que quebrou lá atrás ou se um banco máxima lá atrás que agora é uma Master quebrasse naquele momento que ele estava é vulnerável ali então Se algum desses banquinhos quebrarem o FGC conseguiria cobrir com relativa Tranquilidade e outro aviso muito importante que esse realmente não é dado na internet em lugar nenhum é muito importante é que se você tem conta numa Cooperativa de Crédito o FGC não te cobre ele não tem nada a ver com isso quem tem a ver com isso é o FG cop né então é o fundo garantidor do cooperativismo de crédito se você verificar aqui caso tenha alguma questão ali nisso a cooperativa teria que estar vinculada ao fgp né quando você vai emprestar dinheiro para uma cooperativa ou alguma coisa desse gênero lembrando que quando uma cooperativa quebra se você investe por meio de uma cooperativa ou se você tem dinheiro em uma cooperativa se ela quebra ela não vai te ressarcir o seu dinheiro e não só não vai te ressarcir o seu dinheiro como você pode ser responsável legal nas dívidas daquela cooperativa Então você é um sócio da empresa e não necessariamente um cliente uma cooperativa é isso ah Raul eu recebo as participações do lucro exato porque você é sócio Então se ela quebra você pode sim ter algum residual para pagar então pode ser que você tenha que arcar ali com pagamentos com credores daquela Cooperativa é importante você ficar atento a isso quando você vai abrir conta na cooperativa porque não é informado hoje no Brasil e elas são tratadas como bancos normais cooperativas de crédito não são bancos e não podem ser confundidas com isso eles têm outra relação é outra questão Você pode verificar aqui também as garantias não tem problema nenhum você ter conta na cooperativa desde que você conheça essas vulnerabilidades desde que você entenda aquilo que tá ali para você não chegar lá na frente falar assim caramba Raul é me confundi eu realmente achei que era outra coisa então você tem que tomar cuidado com isso né a ccob e a sred São cooperativas e você precisa ficar atento a elas Raul gostei demais de entender como é que funciona o CDB queria me aprofundar melhor existem investimentos melhores ó e está na cabecinha do investimento Tem coisas bem mais interessantes que você pode fazer se você quiser se tornar aluno da maior escola de investimentos do Brasil o que eu te recomendo é que você acesse aí a vp. com.